"Ипотечное кредитование сейчас — вещь первой необходимости"

Снижение реальных доходов населения, нестабильность на рынке труда, изменение условий и требований к заемщикам со стороны банков ограничивают граждан в масштабных покупках. Тем не менее финансисты стараются перекраивать портфели предложений так, чтобы стабильные клиенты имели возможность получить заем или ипотечный кредит. Чувствуется ли кризис в финансовой сфере на Урале, корреспонденту журнала "Деньги" рассказал вице-президент Промсвязьбанка, руководитель Уральского филиала банка Евгений Павлов.

ЮЛИЯ САВИНА

Какие банковские продукты для физических лиц наиболее востребованы на Урале?

Урал — регион с развитым банковским бизнесом, конкуренция очень жесткая. Потребитель у нас образован и особенно взыскателен. В том числе поэтому спросом пользуются не только такие привычные банковские продукты, как кредит и вклад, но и относительно новые — наш филиал один из лидеров в сети Промсвязьбанка по дебетовым картам с кэшбэком, открытию накопительных счетов. Клиенты охотно идут навстречу предложениям по страхованию имущественной ответственности и переводу накопительной части пенсии в партнерские негосударственные пенсионные фонды. Плюс кризис, конечно, серьезно повлиял на потребительское поведение — люди больше склонны к накоплениям, особенно в крупнейших банках, аккуратнее относятся к займам, внимательны к условиям обслуживания, ведь важной становится каждая копейка. Вообще, отношение к риску в кризисный период сильно меняется, риск перестает восприниматься как один из сценариев поведения в принципе. К примеру, еще летом прошлого года решающим фактором для вкладчика была ставка, а сегодня — важнее стабильность, устойчивость, прозрачность бизнеса банка, его рейтинг, наконец. Этот год уральцев многому научил.

Важно отметить, что наш регион все-таки сильно отличается от других. На Урале глубоко диверсифицированная экспортно ориентированная промышленность, широко представлен защищенный в кризис оборонный комплекс. Наконец, наш регион — логистический центр, соединяющий европейскую часть России и Азию, в том числе Китай. А это сегодня, когда ставка делается именно на развитие восточного направления, приобретает особое значение. На этом фоне Урал еще год назад стал регионом особых интересов Промсвязьбанка, а Уральский филиал — подразделением с максимальной ожидаемой динамикой. Этот стратегический акцент чувствуют и предприятия, и простые уральцы. Наш филиал делает ставку на инвестиции, выгодные условия кредитования, внедрение новых продуктов. И мы в условиях сдержанного развития отрасли растем весьма интенсивно — за год масштаб бизнеса по всем направлениям увеличился вдвое.

Расскажите, пожалуйста, о кредитной линейке Промсвязьбанка. Кто ваши клиенты?

В филиале сформирован весомый кредитный портфель частных лиц, представленный заемщиками разных категорий. Однако не стоит забывать, что Промсвязьбанк все-таки банк с крепкими корпоративными связями, опирающийся на крупный и средний бизнес. Тут у нас особый акцент делается на обслуживание, в том числе кредитное, сотрудников наших клиентов, держателей зарплатных карт Промсвязьбанка. Это хорошо вписывается в нашу бизнес-модель, а также обеспечивает укрепление контактов с бизнес-партнерами. Сегодня обслуживать бизнес не только почет и выгода, но и большая ответственность. Ведь не секрет, что кредитование частных лиц существенно сократилось, и наша задача, как банка-партнера,— обеспечить комфортными честными кредитными продуктами сотрудников обслуживаемых предприятий. Скажу без скромности: с этой задачей мы справляемся, предлагая всю линейку кредитных продуктов — от овердрафтных лимитов и кредитных карт с грейс-периодом свыше 120 дней до кредита на текущие нужды и ипотеки, включая приобретение вторичного жилья. Я хотел бы подчеркнуть: налаживая партнерство с нами в рамках зарплатного проекта, предприятие получает не только бесплатный высокотехнологичный сервис и надежность банка топ-10, но и одну из ведущих продуктовых линеек для своих сотрудников, что фактически является элементом социальной программы поддержки работников в кризис.

Финансирование потребностей работников и служащих государственного сектора экономики, а также работников крупных стабильных предприятий — еще один важный акцент нашей кредитной активности. Эти категории клиентов продемонстрировали хорошую платежную дисциплину в прошедшие непростые для кредитования физических лиц времена, а следовательно, контролируемую возвратность, что в период экономической турбулентности — важный момент. Обратная сторона честного отношения с банком — наша высокая лояльность в части кредитования, даже если это финансирование выходит за пределы обозначенных мной корпоративных взаимоотношений, и относительно низкая ставка — от 15,9% годовых.

Сказанное выше не означает, что нам нечего предложить другим категориям клиентов — я лишь обозначил зону особых интересов Промсвязьбанка,— и мы с готовностью обслуживаем кредитные запросы других клиентов. Только для открытия ссудных лимитов клиенту нужно сформировать историю трансакционных отношений — вкладов, текущих платежей. Согласитесь, необходимо, чтобы в наше напряженное время банк понимал клиента, его финансы и платежные возможности. Поэтому важно начинать налаживание отношений с банком заранее, готовить базу для принятия решения в будущем — начинать работать со счетами, использовать карты в расчетах. И поверьте, мы как банк, ценящий лояльность клиента, на определенном этапе сможем предложить достойные условия кредитного сотрудничества.

По последним данным, стоимость жилья в регионе с начала года снизалась на 5,6%, выросло ли количество запросов на выдачу ипотечных кредитов? У вас есть сразу несколько программ по финансированию покупки жилья. Расскажите о них.

Наиболее востребована сегодня программа ипотеки на строящееся жилье в рамках 214-ФЗ, подпадающего под программу государственной поддержки. Благодаря утвержденной компенсационной системе мы имеем возможность установить для данного вида кредитов минимальные ставки — на уровне 11,4% годовых при сроках финансирования до 25 лет. Благодаря таким условиям эта программа пользуется максимальным спросом, который неуклонно растет. И это неудивительно — ведь при достаточно высоком уровне инфляции и прошедшей девальвации стоимость квартир действительно не увеличилась. Сегодня рынок недвижимости предоставляет великолепный шанс, так называемое окно возможностей. И потребитель, осознавая исключительность ситуации, активно использует механизмы кредитной поддержки для решения одного из самых важных для каждого человека вопросов — покупки собственного жилья.

Программа ипотеки на строящееся жилье имеет еще одну очень важную сторону, а именно правовую оценку приобретаемого объекта и репутационную оценку застройщика, которые мы обязательно проводим при аккредитации объекта строительства. Согласитесь, передавать деньги застройщику, когда еще нет готовой квартиры, при таких условиях намного спокойнее.

Однако одной ипотечной программой в рамках государственной поддержки линейка имущественного кредитования не ограничивается. Не так давно банк успешно запустил проекты ипотеки строящихся апартаментов, ипотеки вторичного жилья, а также целевого кредита под залог готового жилья. Условия и сроки финансирования соизмеримы с программой господдержки, что существенно расширяет возможности банка. Так, уже с октября доля подобных сделок составила 30% всех выдач филиала, и динамика данных операций положительная. С развитием данных продуктов мы связываем дальнейший рост объемов ипотечного кредитования в регионе.

Важный элемент программы поддержки рынка недвижимости — предоставляемая клиентами банка возможность осуществлять сделки через аккредитивную форму расчетов, предусматривающую открытие специального счета, денежные средства на который вносятся покупателем при подписании договора купли-продажи объекта недвижимости, а банк перечисляет их продавцу лишь после завершения регистрации перехода прав собственности. Таким образом, извечный вопрос классиков про стулья и деньги решается по взаимному согласию — ни то ни другое. Переход прав на имущество и передача денег совпадают по времени, за что юридически отвечает банк.

Изменились ли критерии оценки заемщиков в связи с уменьшением кредитного потенциала?

Безусловно, события последнего года в экономике заставили нас скорректировать кредитную политику в части потребительского кредитования. Это понятно — ведь банк защищает интересы не только своих заемщиков, но и вкладчиков, чьи средства фактически участвуют в кредитных сделках. Однако, осознавая острую потребность населения региона и высокий спрос на подобные операции, мы используем каждую возможность к смягчению условий и постоянно совершенствуем систему оценки рисков. В итоге только с весны мы дважды меняли условия кредитованная, каждый раз существенно смягчая требования, что сразу сказывалось на объеме операций.

Важно, что, производя данные действия, банк не повышал риск операций — за этим внимательно следит подразделение риск-менеджмента,— а лишь совершенствовал технологию продукта. При этом результаты получились настолько впечатляющими, что мы сочли возможным пойти на значительное снижение ставок, что, согласитесь, в настоящее время происходит на рынке кредитов частным лицам не так часто.

Не все граждане, имеющие свободные средства, в кризис решили вкладываться в недвижимость. Многие предпочти сохранять сбережения в депозитах. Что предлагает Промсвязьбанк?

Как банк, активно настроенный на развитие, что обеспечивается изрядным запасом капитала, мы, конечно, заинтересованы в привлечении средств наших клиентов. Здесь и стандартные депозиты на определенный срок под высокую процентную ставку, и текущие счета с возможностью приходно-расходных операций и серьезным процентом на остаток средств, и мультивалютные вклады, актуальные в период валютной нестабильности. Причем мы помогаем клиенту сориентироваться и гибко управлять накоплениями через интернет-банк, входящий в число наиболее качественных систем ДБО в России.

Безусловно, вклады лишь верхушка айсберга в комплексном сервисе. Система поддержки активных клиентов у нас весьма разветвленная. Здесь и разнообразные карточные продукты, и бесплатные переводы с зарплатных карт в другие банки в пределах 10 тыс. рублей, и операции кэшбэк при расчетах на автозаправках и в супермаркетах, и система бонусных баллов за совершенные с помощью нашего интернет-банка операции, и модуль контроля бюджетных расходов, и даже система выгрузки задолженности в ГАИ и налогов с автоматическим формированием необходимого платежного поручения.

Есть какие-то особые предложения для состоятельных клиентов?

Банк большое внимание уделяет клиентам среднего и высшего сегмента. Для них есть программы, предусматривающие страховки, priority pass, повышенные ставки по депозитам, консьерж-сервис, льготный валютообмен. Клиентам определенной категории (вложения более 1 миллиона) предлагаются индивидуальные структурированные вклады и инвестиционные банковские продукты. Наша основная цель — чтобы клиент, выбравший Промсвязьбанк в качестве партнера, был полностью удовлетворен предоставляемыми финансовыми услугами. Поэтому каждый клиент данного сегмента имеет доступ к самой широкой линейке банковских и сопутствующих продуктов, а также может в любое время обратиться к своему персональному менеджеру.

Многие мелкие региональные банки сейчас находятся в режиме слияния с федеральными. Промсвязьбанк также оказался в качестве принимающей стороны — в него вольется Первобанк. Расскажите, что от этого получат клиенты?

К объединению банков подталкивает экономическое похолодание. В такой период размеры банка, его активы и капитал приобретают очень серьезное значение. Размер банка существенно влияет на устойчивость, а требования к устойчивости банка-партнера со стороны клиентов всех категорий в кризис становятся намного выше, чем в период экономического роста. И банки более охотно идут на объединение усилий и капиталов, чтобы выжить в этих непростых условиях.

В ситуации с Первобанком речь как раз идет о слиянии, а не о поглощении одного другим, что принципиально иной процесс. Этой сделкой мы демонстрируем качественный образец объединения усилий двух сильных кредитных организаций с целью существенной синергии для бизнеса каждой. Для клиентов Первобанка это слияние открывает более широкие возможности финансирования и технологического обслуживания, сервис одного из крупнейших и устойчивых банков России. Для Промсвязьбанка — это увеличение клиентской базы в одном из самых развитых регионов, где благодаря этой сделке мы займем одну из лидирующих позиций, а сбалансированное развитие — часть нашей стратегии. Кроме того, мы обретаем новые корпоративные взаимоотношения и сотрудничество с высокопрофессиональной менеджерской командой.

Свои преимущества получают подразделения банков на Урале: это и увеличение сети присутствия, и объединение кредитных портфелей, и дополнительные технологические возможности для клиентов. Берусь утверждать, что проходящее слияние относится к тем редким случаям, когда один плюс один существенно больше двух. Реализация подобного принципа — цель рассматриваемых нами сделок слияния, которые в настоящий момент мы считаем одной из многочисленных точек роста банка.