«Кошелев‑Банк» сравнительно недавно работает на рынке Самарской области под новым брендом. После его покупки он рассматривался как структура, обслуживающая интересы одной из крупнейших строительных компаний региона корпорации «Кошелев». Теперь же банк начал активное развитие проектов, не связанных с головной компанией. О ситуации на рынке, будущих и настоящих проектах «Кошелев‑Банка», о том, как они реализуются в условиях нестабильного рынка и о преимуществах региональных банков перед федеральными игроками „Ъ“ рассказал председатель правления кредитного учреждения Олег Багаев.
Фото: Коммерсантъ / Игорь Черников
Фото: Коммерсантъ / Игорь Черников / купить фото
Фото: Коммерсантъ / Игорь Черников
— Недавно было объявлено об увеличении собственного капитала возглавляемого вами «Кошелев‑Банка». Из каких средств это было сделано? Каковы на сегодняшний день основные показатели банка? Какое место он занимает на региональном рынке?
— В свое время, рассказывая о планах на текущий год, мы, в частности, говорили о том, что намерены увеличить собственный капитал банка на 1 млрд рублей. Ввиду того, что процесс увеличения капитала длительный, он занимает от 6 до 8 месяцев, то наиболее приемлемым способом было увеличение капитала через субординированный депозит. В данном случае мы пошли именно по этому пути, привлекли через депозит 360 млн рублей, и до конца года будет еще 140 млн рублей, то есть через депозит мы увеличиваем капитал на полмиллиарда рублей. А в конце года подадим документы на увеличение капитала еще на 500 млн рублей, и в первом полугодии будущего года планируем зарегистрировать увеличение капитала уже на миллиард. Это необходимо в связи с ростом активов банка, с тем, что мы планируем увеличивать показатели бизнеса как в плане привлечения средств, так и их размещения. У нас достаточно консервативная кредитная политика. Несмотря на то, что мы являемся средним банком, работаем с малым и средним бизнесом, мы входим в число 38 банков нашей страны, которые имеют возможность давать субсидированную ипотеку. Она субсидируется государством, и ставка кредитования не превышает 12 %, реально колеблется от 10 % до 12 %. А у нас на базе государственно-частного партнерства разработана ипотечная программа, где ставка снижается до 5,5 %. Мы планируем оставаться на этом рынке, и следует сказать о том, что на сегодняшний день по ипотечному кредитования у нас не было ни одного взыскания на залог.
— Каковы сейчас основные показатели работы банка? Какое место он занимает на региональном финансовом рынке?
— Здесь все зависит от того, какие банки рассматривать. Своих осталось мало, — Газбанк, АктивКапитал банк, «Земский», «Русфинанс», который региональным вроде и не назовешь. Тольяттихимбанк, который, впрочем, активно привлечением вкладов и не занимается. Если рассматривать по прибыли, то у нас за третий квартал она на уровне 50 млн рублей. Это чистая прибыль, и это — третий- четвертый показатель среди региональных банков, если учитывать и Русфинанс банк, который крупнее по всем основным показателям. Если брать по валюте баланса, то у нас она с начала года выросла с 5 млрд рублей до 10 миллиардов. Но я бы здесь отметил, что мы сейчас не гонимся за объемными показателями, большее внимание уделяем качественным показателям работы. И на сегодняшний день наш кредитный портфель, размер которого мы увеличили в два с половиной раза, позволяет привлекать средства Центрального банка. Это является одним из источников поддержания ликвидности, плюс к тому — немногие банки могут сегодня похвастаться тем, что они могут закладывать кредитный портфель в Центробанке.
Под какой процент ЦБ сегодня предоставляет средства?
— Под 11–12 %. Гарантированно — под 12 %.
— Банк в его нынешнем виде был создан в 2012 году, в результате покупки у финансовой группы Societe Generale банка «Росбанк-Волга» для обслуживания группы компаний, входящих в Корпорацию «Кошелев», основной владелец которой — Владимир Кошелев, является и вашим основным акционером. Изменилось ли что-то за три года работы данного финансово‑кредитного учреждения?
— Когда я сюда пришел, уже не было задачи, чтобы банк был исключительно кэптивным и обслуживал только предприятия Корпорации «Кошелев». Уже тогда ставилась задача сделать банк универсальным. Так что, мы уже давно работаем как универсальный банк. Мы получили многие необходимые для этого лицензии, сменили IT-платформу, и сегодня она позволяет развивать розницу, корпоратив и фондовые операции. У нас в планах получение брокерской лицензии на доверительное управление, работа с драгметаллами. У нас есть свои пластиковые карты, запускается интернет-банк для частных лиц, до конца года будет запущен мобильный банк, и клиенты получат возможность оплачивать практически все услуги через мобильные приложения. Это достаточно удобные сервисы, и мы активно работаем над их внедрением.
— Летом этого года ваш банк активно предлагал ипотечную программу со ставкой 5,5 % — «Президентскую ипотеку». Откуда такой процент?
— Я уже сказал, что мы участвуем в государственной программе. По сути, это государственно-частное партнерство, где осуществляется субсидирование ставки государством, плюс субсидирование застройщиком. Банк, в свою очередь, участвует в данной программе с минимальной маржой. Эта программа работает и сейчас. Мы планировали, что основная доля ипотечных кредитов все равно будет предлагаться по ставке от 10 % до 12 %, но рынок показал, что людям интересны ставки от 7 % до 10 %. Даже первоначальный взнос на уровне 30–40 % приемлем для потребителя, если ипотечная ставка не превышает комфортные 7–9 % годовых. А банк при этих условиях значительно снижает риск невозврата.
— А эта ипотечная программа от 5,5 % годовых касается только жилья, построенного Корпорацией «Кошелев»?
— Нет, она актуальна для жилья, возведенного застройщиками, с которыми есть соответствующие соглашения. Программа открыта для многих застройщиков.
— Застройщик вкладывается в снижение ставки? За счет чего?
— Он либо субсидирует ее, либо дает какие-то скидки.
— Фиксируете ли вы падение объемов по розничным продуктам в текущем году? Насколько оно серьезное?
— Падение есть, и оно, в основном, связано с падением доходов населения. Люди стали больше тратить на жизнь в ущерб инвестициям в какие-то долгосрочные и крупные проекты, включая приобретение жилья. Сегодня ставки по ипотеке упали даже по сравнению с 2012–2013 годами. Грубо говоря, если в начале года они достигали чуть ли не 20 %, то сейчас ставки по ипотеке на вторичное жилье снизились до 13–14 %, а на первичное — до 10–12 %. Снижение ставок связано со снижением стоимости денег, плюс с тем, что государством была запущена программа субсидирования ставок ипотечного кредитования. Ну, и банки приспособились к новым реалиям рынка. Во всяком случае, по этим продуктам ставки значительно снизились.
— Какие банковские продукты сейчас приносят наибольшую доходность?
— Самые доходные операции — спекулятивные вложения в валюту и ценные бумаги. Но они же и самые рисковые. На сегодняшний день вообще любые вложения — это риск. А нерискованные вложения, понятно, имеют меньшую доходность. Так что, нужно ужиматься в административно-хозяйственных расходах, плюс к этому — воздерживаться от рискованной политики. Любой продукт — от автокредитования до ипотеки — может быть рентабельным. Просто если сейчас заходить в розницу, то следует иметь в виду, что ЦБ ввел достаточно жесткие меры по регулированию ставок, и там довольно трудно добиваться рентабельности, а невозврат у банков по розничным продуктам уже достигает 30 %. Особенно при кредитовании в магазинах, это наиболее рискованный вид розницы. Поэтому двигаться в эти сегменты мы для себя не планируем. Занимаясь расчетно-кассовым обслуживанием, карточным бизнесом и т. д., можно банк сделать абсолютно надежным. Вот все говорят, что самым надежным является Сбербанк, и ее, эту надежность, определяет участие государства. Но примерно то же самое можно сделать и в частном банке, в том числе и региональном. На сегодняшний день Центробанк привлекает деньги под 10 % годовых. Соответственно, региональным банкам можно привлекать частные средства под 9 %, отдавать их в ЦБ под 10 %, и деньги никуда не денутся, они будут находиться в Центральном банке. А дальше уже смотреть, какие операции имеют меньший риск и приносят хороший доход.
— А как сейчас с точки зрения доходности выглядит кредитование юридических лиц?
— Здесь нужно сразу сказать, что Корпорация «Кошелев» в данном случае при кредитовании имеет более жесткие нормативы, чем сторонние клиенты. Если сторонним заемщикам мы можем дать 25 % от капитала, то предприятиям Корпорации «Кошелев» даем только 20 %. Это порядка 300 миллионов, но у нас эта сумма не превышает 150 млн рублей, и то они, большей частью, выбраны гарантиями. Корпорация во многом самодостаточна, плюс — может получать более дешевые ресурсы у федеральных банков и является привлекательным заемщиком. Основные наши заемщики — это региональный малый и средний бизнес. Мы активно работаем с дорожниками, выполняющими региональные контракты. При этом мы все равно работаем под жесткие залоги и поручительства собственников. Но главное для нас в работе с заемщиками — знать своего клиента не только по бумагам и формам бухгалтерской отчетности.
— Что происходит с объемными показателями такого кредитования в этом году?
— Они только растут. Грубо говоря, если на начало года наш кредитный портфель был чуть больше миллиарда, то на отчетную дату он составляет 3,3 млрд рублей. Даже больше, — почти 4 миллиарда, если учесть, что мы кредитуем не только бизнес, но и субъекты Федерации.
— На инвестиционном форуме «Россия зовет» Олег Дерипаска высказался в том смысле, что нынешний банковский процент — это ростовщичество. Причем похожее мнение часто приходится слышать и от других бизнесменов. Как вы к этой критике относитесь?
— Знаете, я в банковском бизнесе работал, когда ставка была и 340 % годовых. Тогда тоже говорили, что с такими ставками работать нельзя, но работали же. Тогда были одни реалии, сейчас другие. Зарабатывать стало труднее, к тому же малый бизнес достаточно ограничен в кредитных ресурсах. Но ведь в ставках закладывается и риск невозвратности. Это же все должны понимать. Значит, нужно отрегулировать судебную систему, возможности взыскания. А у нас государство всегда социально ориентировано. Например, с высоких трибун всегда подчеркивается, что нельзя выселять из ипотечной квартиры заемщиков с детьми, которые не в состоянии выплачивать кредит. Хотя закон подразумевает такую возможность. Но на самом высоком уровне говорится, что это — неправильно. А значит — остро назрела необходимость выработки механизма, предусматривающего некий компромисс и решение противоречий интересов. Вот смотрите: запустили субсидированную ипотеку, и она вдохнула жизнь в банковский бизнес, который ее реализует, плюс к тому — строительная отрасль положительно отзывается об этой программе. А что стоит нечто подобное запустить по малому и среднему бизнесу? Просто субсидировать ставку, не создавая институцию, которая занимается кредитованием, распределением денег — решает, кому дать, а кому не дать. Сделайте субсидию! Как дотации по приобретению тяжелой, строительной техники, — купил — тебе дотируют по упрощенному механизму. Все это возможно. И какая трудность Минфину или Центробанку отслеживать реализацию этих механизмов? Мне вот непонятно, какие могут быть опасения в хищениях кредитного портфеля, когда по каждому кредиту мы направляем в Цб развернутое профсуждение. Надзор-то есть, вопрос в его качестве, а также в выводах и решениях, принятых по результатам.
— В вашем банке наверняка есть аналитика, которая позволяет определить сферу деятельности малого и среднего бизнеса, который обращается за кредитованием. Что это за предприятия? В каких сферах они работают?
— Это «кафешки», парикмахерские, какие-то мастерские, то есть — предприятия из сферы услуг. Причем они кредитуются чаще всего не как малый бизнес, а как ИЧП, по сути дела, как физические лица. Соответственно, в залог идет личное имущество — от машин до квартир. А привлекаемые деньги чаще всего идут на пополнение «оборотки». Да, раньше это были торгово‑закупочные предприятия, которые существовали и работали за счет высокой инфляции. Сейчас норма прибыли упала, и, скажем так, характер заемщиков изменился. Если в 90‑х можно было хорошо подняться на перепродаже сигарет, шоколада и т. п., то сейчас многое изменилось.
— Как на сегодняшний день выглядит география банка. Насколько известно, он работает в Самаре и Калуге. Планируется ли расширять список регионов присутствия?
— Действительно, у нас есть семь офисов в Самаре и два в Калуге. Нам интересен Самарский регион, планируем открытие офисов в Новокуйбышевске и Тольятти, в Калуге будем открывать еще один, новый офис.
— Расширение географии присутствия банка как-то связано с проектами Корпорации «Кошелев»?
— Скорее, мы руководствуемся экономическими соображениями, — на сегодняшний день продвигаться в другие регионы дорого и не всегда рентабельно. Как и за счет чего завоевывать рынок? За счет демпинга? Я не сторонник такого подхода. Привлекать большое количество вкладов? Для этого требуется большая и весьма дорогостоящая рекламная кампания. На сегодняшний день в основе построения нашего бизнеса лежит рентабельность, это — главное условие. Так что, в будущем году мы хотели бы здесь, в Самарской области, все отладить. Мы региональный банк, у нас пока нет федеральных амбиций. Лично я уже это прошел на предыдущем месте работы.
— Вы давно в банковском бизнесе и наверняка помните тот эпизод, когда на финансовом рынке региона начали рушиться банки. Были и отзывы лицензий, и громкие уголовные дела. При этом федеральные эксперты говорили о том, что тот кризис носил, скорее, локальный характер. А с чем он был связан, по-вашему? И что мы имеем на сегодняшний день, — ведь в свое время Самарская область была одним из лидеров по количеству именно региональных банков.
— Самарская область действительно была сильна региональными банками и находилась на уровне Екатеринбурга, Новосибирска, Татарстана. Новосибирск сейчас просел, остались Екатеринбург и Татарстан. Ну, и, естественно, Москва и Санкт-Петербург. В Самаре же сейчас осталось 5–6 местных банков. Мне сложно дать однозначный ответ, почему так случилось. Здесь, наверное в основном все зависит от менеджмента и от акционеров. В первую очередь, от акционеров, от их участия в управлении, от рисков, которые допускают, плюс — от порядочности менеджмента, который нанимается акционерами. Немаловажны и полномочия, которыми акционеры наделяют менеджмент, — проведение каких операций возможно. Сейчас трудно развивать клиентскую базу. Даже при всех личных отношениях клиенты все равно оценивают риски, накладывая их на сегодняшние экономические и политические реалии. В одну корзину в виде регионального банка все деньги заводить страшно, и не потому, что местные банки объективно менее финансово устойчивы, а просто в силу обычной человеческой осторожности, — «а вдруг завтра война?». Легче и понятнее часть средств завести в банк с госучастием. Но конкуренция необходима! Так, в свое время Герман Греф, который на тот момент не был главой Сбербанка, выдвигал идею разделить этот банк на несколько банков. Возможно, это была правильная идея. Ведь сейчас, когда идет определенный прессинг на частный банкинг, кто от этого выигрывает? Понятное дело, банки с госучастием, в которые и идет переток клиентуры. Сейчас практически у всех есть счета в Сбере. Все вполне логично, что называется, — по ситуации. Однако для малых и средних предприятий — для кого остро стоит необходимость развития — банки с госучастием — не лучшие партнеры. Сохранить заработанное они позволят, а развиваться и расти — с этим гораздо сложнее.
— Как вы видите дальнейшее развитие региональной банковской системы? На определенном этапе довольно активно говорили о том, что у региональных банков есть два выхода — объединяться, чтобы укрупнить бизнес, или продавать его крупным федеральным игрокам.
— Сегодня такой бизнес можно продать только с дисконтом. Тем более что на сегодняшний день банковский бизнес существенно просел в рентабельности и многие банки вообще убыточные. Так что это не выход. И зачем покупать региональный банк, если можно просто забрать клиентов. Я считаю, что региональные банки будут жить, и, по большому счету, это зависит только от умения руководства организовать бизнес, соразмерить свой риск-аппетит и, конечно, от согласия между акционерами. Региональные банки вполне могут конкурировать с федеральными игроками, так как у них остались довольно важные преимущества. Это и скорость принятия решений, и возможность заниматься малым и средним бизнесом, которым федеральным банкам заниматься не очень-то интересно. Глава ВТБ Костин на упомянутом вами инвестиционном форуме об этом вполне определенно сказал. А в региональном банке малый и средний бизнес может получить качественную услугу, и решения будут приниматься быстро, как говорится, — на месте, без согласования с московским офисом. У регионального банка больше информации и возможности поговорить с каждым клиентом. Так что региональный банковский бизнес останется, просто в настоящее время ему весьма тяжело конкурировать за ресурсы. Скажем, для нас сейчас одним из таких ресурсов стал Центральный банк. Здесь есть свои минусы, но, согласитесь, отказываться от такой возможности — брать деньги дешевле, чем с рынка, неправильно.
— Какие у вас планы на будущий год?
— Мы будем делать акцент на розницу, РКО, платежи. Запустим свой мобильный банк, по карточкам у нас уже есть одна из лучших услуг — начисление процентов на остаток. Запускаем овердрафт, в том числе и не по зарплатным проектам. Плюс к тому, будет возможность оплачивать услуги через мобильное приложение в адрес многих контрагентов без комиссии. Это значительно экономит время и средства. По ипотечному кредитованию будем запускать облигационный займ, обеспеченный ипотечными закладными, и пытаться стать оператором по продаже закладных, чтобы расширять ипотечное кредитование. Как уже сказал, будем заниматься расширением сети в смежных регионах: в Тольятти, Новокуйбышевске, может быть, — в Ульяновске. Будем расширять бизнес в Калуге, там акцент будет сделан на универсализацию офиса. Если в начале года занимались там ипотекой и привлечением денег во вклады, то уже сейчас оказываем весь спектр услуг. Плюс к этому, планируем развиваться в доверительном управлении, в ценных бумагах, развивать приват-услуги для частных лиц. Мы уже подали документы на соответствующую лицензию. Возможности для этого есть. Мы всегда найдем куда расти и дома — в Самарской области, тем более сейчас многие игроки сворачивают по разным причинам здесь свой бизнес. Мы видим потребность в наших услугах и имеем возможность привлекать лучшие профессиональные кадры.