Бюджетная программа
Карманные деньги должны стать для детей инструментом по обучению финансовой грамотности
Фото: Getty Images / Hulton Archive
Фото: Getty Images / Archive Photos
Фото: Getty Images / Hulton Archive
Давать или не давать, вот в чем вопрос. В современном мире среди родителей существуют ярые противники карманных денег. Основной аргумент: дети не умеют тратить. Зачем давать наличные? Чтобы наелись чипсов и шоколада? Чтобы потеряли? Чтобы отобрали старшеклассники? Получая регулярно деньги, ребенок станет алчным и капризным, привыкнет к тому, что в жизни все достается само собой. Да и зачем ребенку стараться, если все и так принесут взрослые на блюдечке с голубой каемочкой? Все эти доводы помогают некоторым родителям сэкономить, а их детям — обрасти комплексами.
Школьник старших классов, которому не дают денег, чувствует себя неполноценным. Сначала мучается от зависти к более обеспеченным знакомым, потом от обиды на родителей, а в итоге начинает переоценивать значение денег. Кроме того, регулярное получение средств на карманные расходы, по мнению психологов,— профилактика детского воровства. Имея постоянные, пусть и небольшие денежные поступления, ребенок учится управлять финансами. Постоянно наступая на грабли, покупая ненужное, спуская рубли, выданные на месяц, за один час, теряя, одалживая, пытаясь накопить и спланировать, ребенок делает первые шаги. Почти всегда неудачные, но ценные, ведь это его личный опыт.
Сначала должно быть слово. Деньги для многих современных родителей тема непростая и в некоторой степени табуированная. С большинством из них в детстве о деньгах и способах их приумножить не говорили. Максимум, что слышали: "копейка рубль бережет", "в долги не лезь", "зря не трать".
А как говорить сегодняшним детям о деньгах? По мнению психолога Ольги Смирновой, сначала нужно объяснить, откуда берутся деньги. "Важно, чтобы ребенок понял, что рубли не просто "вылезают из банкомата" и что кредитка — это не волшебная карточка, на которой денег всегда сколько захочешь. Родители работают, прилагают усилия, тратят время. Второй этап разговора — рассказ о двух типах расходов: необходимых и желательных. К первым относятся, например, траты на еду, коммунальные платежи, одежду. Ко вторым — покупка игрушек, сладостей, походы в кино. Когда все необходимые покупки и траты обеспечены, можно планировать часть остатка на желательные покупки и развлечения. Но почему же не весь остаток? Потому что есть еще и другие статьи расходов: инвестиции, сбережения, благотворительность".
Когда ребенок получил первое представление о финансовой сфере, можно задуматься, созрел ли он для получения карманных денег. Вот несколько маркеров, которые подскажут, что пора: ребенок четко формулирует ответ на вопрос "на что потратишь", у него есть интерес к деньгам, он уже немного умеет считать, в состоянии сделать покупку в магазине, забрать сдачу. Обычно все звезды сходятся примерно в семь лет. Во многих семьях поход в школу и начало получения карманных денег совпадают.
К сожалению, во многих семьях выдача карманных денег происходит в режиме шантажа: "Получишь "пятерку" в четверти/будешь каждый день мыть посуду/дочитаешь книгу — получишь деньги". Родители хотят сделать ребенка лучше, используя возможность лишить его денежных поступлений как рычаг давления. Важно понять, что ежемесячное спонсирование ребенка — это не зарплата, не поощрение, не бонус за хорошее поведение. Карманные деньги — это инструмент для получения личного опыта в мире финансов.
Но просто давать деньги действительно недостаточно. Если к деньгам не прилагается свобода их применения, то стрела не достигнет цели. Вы можете обсуждать, рекомендовать, предлагать, но решение должен принимать ребенок. Конечно, если речь не идет о чем-то запрещенном. Столкнувшись с последствиями выбора, ребенок начнет делать выводы. Истратил все-все за один день? Сидишь всю неделю без копейки. Важно, чтобы родители не сжалились и не дали ту же сумму транжире повторно. Не испытав последствий, человек не обретет финансовой ответственности.
Сколько давать? Одинаковый вопрос для всех мам и пап. А ответы совершенно разные. Ориентиром для определения суммы может стать то, сколько в среднем получают от родителей другие дети в классе.
Конечно, имеет значение уровень зарплат в семье, и если он отличается от среднего в большую или меньшую сторону, родители должны особенно аккуратно отнестись к вопросу финансирования ребенка. Недостаточность средств — повод для глубоких переживаний. Подумайте вместе с ребенком, как можно правильно распорядиться карманными деньгами, например перераспределив расходы. Обеспеченные взрослые часто искупают вину из-за недостатка общения с ребенком купюрами большого номинала и дорогими подарками. Вследствие чего ребенок не знает цены деньгам, не учится разумно тратить.
По данным компании Synovate Comcon, младшие школьники от семи лет в российских городах получают в среднем чуть больше 300 руб. в неделю на самостоятельные траты. Подросткам до 15 лет карманные деньги выдают в размере 500 руб. в неделю. Тратятся эти деньги преимущественно на сладости, жвачку, сладкие напитки, снеки.
Суммы, которые следует ежемесячно выдавать детям, не оговариваются российским законом, нет и рекомендаций на эту тему. В Германии родителям определиться проще. Ведомство по делам молодежи каждый год публикует официальные рекомендации, в которых указан размер карманных денег для детей разного возраста. Детям от четырех до пяти лет предлагается давать 50 центов в неделю. Шести-семилетние получают €1,5-2. От €2 до €3 в неделю советуют давать в восемь и в девять лет. Начиная с десяти лет рекомендуется выдавать деньги раз в месяц — до €16. Далее сумма планомерно увеличивается, достигая €70 для 18-летнего подростка. Но рекомендации не всегда выполняются. По данным сайта t-online.de, 37% родителей в Германии начинают давать наличные деньги только в шесть-семь лет, 18% — с восьми лет, 20% — c десяти лет. А 13% опрошенных выразили мнение, что ребенку вообще не нужно регулярно давать деньги. Welt.de сообщает, что в среднем ребенок в Германии в возрасте от 6 до 13 лет получает в месяц €26. 63% тратят свои деньги на сладости, печенье и жвачку, 50% — на журналы и комиксы, 41% покупает на карманные деньги мороженое.
Многие психологи советуют придерживаться регулярной выдачи денег и фиксированных сумм. Лучший вариант для начала — еженедельная выдача. Только с 10-11 лет, когда ребенок уже способен на более длительное планирование, стоит перейти на ежемесячный цикл. С 14 лет можно завести подростку собственную банковскую карту или сделать дополнительную карту к счету родителя, выставив финансовые ограничения. Перечислять карманные деньги, а также просматривать операции по карте можно онлайн. Но не переборщите с контролем, вмешиваться стоит только в самом крайнем случае.
В вопросе о том, стоит ли дополнительно поощрять ребенка деньгами за хорошую учебу или помощь по дому, мнения психологов расходятся. Но есть один показательный эксперимент. Экономист из Гарварда Роланд Фрайер в течение года платил школьникам деньги за хорошие результаты тестов и отличные оценки. 26 тыс. учеников 203 американских школ получили $9,4 млн. Среди детей царило невероятное воодушевление, родители разделились на два воюющих лагеря. А в конце года оказалось, что оценки участников эксперимента не отличаются от средних по стране. Только второклассники, которым платили $2 за каждую прочитанную книгу, сдали тесты по чтению лучше других школьников. Вывод из этого дорогого опыта следующий: стимулируйте расширение кругозора, чтение, интерес, а не зубрежку, посещаемость и отличные оценки.
Идея ввести в школе предмет "Финансовая грамотность" существует давно. Кандидат социальных наук, доцент кафедры экономической социологии НИУ ВШЭ, ведущий научный сотрудник Центра анализа доходов и уровня жизни (ЦАДУЖ) НИУ ВШЭ Алина Пишняк сообщает результаты прошлогоднего исследования, по которым видно, что 85% родителей учеников 1-11-го классов не отвергают эту идею. Большинство склоняется к тому, что предмет может быть введен только для старшеклассников. 67,5% полагают, что преподавание финансовой грамотности должно быть факультативным.
А пока в школе такого предмета нет, можно и самим поучить ребенка правильно обходиться с деньгами. Первый полезный навык — ведение бюджета, контроль доходов и расходов. Если ребенок будет записывать, на что уходят деньги, то он сможет лучше планировать траты. Второй важный момент: небольшую часть полученных денег нужно откладывать. Ради выработки такого навыка стоит даже чуть повысить "оклад", чтобы у ребенка осталась прежняя покупательная способность. Третий способ повысить финансовую грамотность — экономические игры. Они не только знакомят с финансовыми институтами и инструментами, но и моделируют эффективные реакции на разные экономические ситуации, с которыми ребенок столкнется в своей будущей самостоятельной жизни.
Умение зарабатывать, сберегать, тратить, инвестировать, жертвовать, приумножать не менее важно, чем знания французского или химии. Да и применяется в реальной жизни намного чаще.
Мнение
Николай Сорокин, менеджер банка, Москва:
— Моя дочь Маша получает карманные деньги еженедельно примерно лет с десяти. У нас это 200 руб. Плюс раз в неделю, когда мы гуляем, просит оставить себе какую-нибудь сдачу в пределах 100 руб. Сверх этого пока не просит. "Поощрение рублем" или лишение денег за проступки я не практикую. Размер карманных денег не такой, чтобы сильно влиять на мотивацию, да и не хочется, чтобы учеба была в какой-либо зависимости от денежной оплаты. Это не ситуация наемного труда, от которой в произвольный момент ребенок может отказаться. Тотально ее траты я не контролирую, но иногда спрашиваю, не копит ли она на что-то, и узнаю, что она на неделе купила. В основном это оказывается печенье из школьного буфета.
Мария Гришагина, выпускающий редактор технического журнала, Нижний Новгород:
— Я начала давать дочке карманные деньги с шести лет, пробовала разные системы. Начиналось с выдачи небольшой суммы "на мороженое". Но есть мороженое за 10 руб., а есть дороже. Данике предлагалось выбрать себе мороженое, например, на сумму 40 руб. Она могла купить несколько дешевых или одно дорогое плюс что-то еще. Потом у нас был такой принцип: 5 руб. за занятие, если у преподавателя не будет замечаний. У нее получалось 35 руб. в неделю (подготовка к школе и музыкальная школа). Сейчас я ей выдаю 50 руб. в неделю. Обычно деньги расходуются на пирожки или на то, что я не куплю практически ни при каких условиях: чипсы, сухарики, жвачка, конфеты в автоматах. Но на эти деньги не особо разгуляешься с вредной едой. При этом Даника знает, что все ее желания сбудутся, причем довольно быстро. Крупные — велосипед, снегокат и прочее — на день рождения или другой праздник. Пожелания по еде учитываются всегда при совместных походах в супермаркет, нужно только попросить. Получается, копить на что-то или страстно желать чего-то, на что нужны деньги, ей не нужно. Либо это настолько крупная сумма для ее сознания, что накопить нереально, надо попросить у меня напрямую эту вещь. Я бы хотела, чтобы она начинала копить, или хотя бы выразила желание получать больше денег. Но этого пока нет.
База данных
Тема / Деньги
Алина Пишняк, кандидат социальных наук, доцент кафедры экономической социологии НИУ ВШЭ, ведущий научный сотрудник ЦАДУЖ НИУ ВШЭ, поделилась с "Kids" данными опроса родителей учеников московских школ в 2014 году. Вместе с коллегой Натальей Халиной, преподавателем кафедры экономической социологии НИУ ВШЭ, они установили, что более 60% родителей полагают: самостоятельно пользоваться деньгами ребенок может начать в возрасте семи-десяти лет. Почти половина уверены при этом, что банковские карты дети использовать не должны. Учат своих детей вести учет доходов и расходов 28% родителей, тратить — 74%, копить — 50%.
Репрезентативный опрос москвичей в том же году показал, что дети школьного возраста должны получать карманные деньги по мнению 74% москвичей. Причем большинство из них полагают, что сумма карманных денег должна увеличиваться по мере взросления ребенка.
Родители полагают: необходимо договариваться с ребенком о том, на что будут расходоваться деньги. 30% респондентов настаивают, что часть денег дети должны сберегать. 45% опрошенных допускают, что помощь по дому может быть поводом выдать ребенку дополнительные деньги. 38% полагают, что успехи в учебе могут вознаграждаться деньгами. Примерно половина опрошенных согласились с тем, что допустимо поощрять деньгами хорошее поведение ребенка. На вопрос "Вы согласны с тем, что в случае, если ребенок ведет себя плохо, получает плохие оценки, не помогает по дому, можно лишить его карманных денег?" более половины респондентов дают положительный ответ.