Богатый внутренний "Мир"

На прошлой неделе произошло историческое событие — было объявлено о начале приема и выпуска в России карт платежной системы "Мир". Таким образом, Национальная система платежных карт стала полноценным игроком на профильном рынке. Формально так завершился процесс, начавшийся в 2014 году после введения США санкций против России, а фактически — более чем 20-летняя история создания национальной платежной системы.

МАКСИМ БУЙЛОВ

Согласно официальному сообщению Банка России и Национальной системы платежных карт (НСПК), в декабре сразу семь банков приступили к выпуску и обслуживанию карт российской платежной системы "Мир". По словам гендиректора НСПК Владимира Комлева, "речь идет о сотнях POS-терминалов и уже более чем о полутора тысячах банкоматов, где сегодня можно расплатиться картами платежной системы "Мир" и снять наличные".

Вторая группа из 21 банка планирует завершить тестирование карт в своей инфраструктуре к концу года. Всего у "Мира" на сегодня 35 участников, в том числе Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Альфа-банк и другие банки. "Начало эмиссии карт национальной платежной системы "Мир" — значимый этап развития российской финансовой системы и обеспечения ее суверенитета,— заявила зампред Банка России Ольга Скоробогатова.— В сжатые сроки была проделана огромная работа, позволившая с нуля создать национальный платежный инструмент. Мы уверены, что российская платежная система будет успешна и востребована потребителями и банками". А Владимир Комлев добавил: "Важно отметить, что выпуск платежной карты — это не событие, а процесс. Сегодня мы только в начале пути... Теперь мы планируем сосредоточиться на следующих приоритетных задачах: обеспечении максимально широкой географии приема карт, а также на подготовке к началу массового выпуска карт "Мир" во второй половине следующего года".

Война и "Мир"

Национальная система платежных карт, как и платежная система "Мир", по сути, обязаны появлением санкциям, наложенным США на Россию весной 2014 года. Поскольку под них попали несколько российских банков, выпущенные ими карты международные платежные системы Visa и MasterCard заблокировали.

После этого сразу появился законопроект, требующий от международных платежных систем перевести всю обработку информации по внутрироссийским операциям в процессинг на территории страны. Блокировка карт произошла 21 марта 2014 года, а уже 5 мая президент России Владимир Путин подписал закон, по которому международные платежные системы, процессирующие внутрироссийские трансакции за границей, должны перечислить до 1 июля на счета в Банке России обеспечительные депозиты. Дальше были длительные переговоры, в ходе которых стороны делали то резкие, то примирительные заявления. Срок внесения обеспечительных взносов несколько раз переносился — сначала на октябрь 2014 года, потом на 1 апреля 2015-го.

Летом 2014 года была создана Национальная система платежных карт, которая на первом этапе должна была осуществлять обработку внутрироссийских трансакций по международным картам. А потом уже выпустить собственную российскую карту, что и произошло на прошлой неделе.

Реальная работа НСПК началась в январе этого года после того как MasterCard подписала с ней соглашение. "Заключение данного договора позволяет приступить к поэтапному переводу внутрироссийских трансакций по картам MasterCard на процессинг в НСПК",— пояснили тогда в Банке России. Visa сопротивлялась несколько дольше, но еще до конца февраля заключила необходимый договор с НСПК.

Еще до выхода на рынок карты "Мир" MasterCard, American Express и японская JCB подписали с НСПК кобейджинговое соглашение, согласно которому можно будет выпускать карту с логотипами двух платежных систем. Причем в России она будет действовать как "Мир", а за границей — как карта международной платежной системы. Аналогичные переговоры сейчас ведутся с Visa и китайской China Union Pay.

Преданья старины глубокой

Попытки создать национальную платежную систему предпринимались, начиная с момента выпуска первой банковской карты в стране в 1991 году. В начале 1990-х за право стать первым среди равных боролись сегодня уже почти забытые платежные системы: STB-Card (банк "Столичный", позже СБС-Агро), OLBI Card (сеть валютных магазинов "ОЛБИ Дипломат", банк "Национальный кредит"), Most Card (Мост-банк) и Union Card (Инкомбанк и Автобанк).

Борьба была настолько жесткой, что в 1993 году ряд крупных банков выступили с открытым письмом, в котором призывали коллег впредь действовать "исключительно цивилизованными методами". В том же году банки, выпускавшие карточки STB-Card, OLBI Card, Most Card, создали "Объединенную платежную систему" (ОПС), ближе к концу года к ней присоединилась Union Card. Предполагалось, что в результате они выпустят карту единого образца. Затея не удалась не в последнюю очередь из-за амбиций участников альянса. Все они в то или иное время пытались уже в одиночку создать национальную платежную систему на базе собственной, но безуспешно.

В 1995 году впервые была обнародована идея национальной платежной системы. Тогда же впервые в этом контексте появилась аббревиатура НСПК. На конференции по чиповым картам замначальника отдела информатизации банковских технологий ГУ ЦБ по Москве Александр Алехно, в частности, заявил, что Россия должна иметь свою карту, чтобы отечественные банки были независимы от международных стандартов, и чтобы им не приходилось делиться прибылью с международными платежными системами.

Блестящая идея столкнулась с суровой реальностью. Во-первых, реализовывать проект предполагалось на основе чиповых карт. Но в тот момент крупнейшие российские платежные системы STB-Card и Union Card использовали карты с магнитной полосой. Да и карты Visa с MasterCard тогда тоже были в основном магнитные (хотя уже существовал прототип даже бесконтактной чиповой карты), так что инфраструктуру для этого масштабного проекта пришлось бы создавать практически с нуля.

Главными претендентами на то, чтобы стать основой для национальной платежной системы, были Сбербанк и "Золотая корона". Проблема заключалась в том, что в 1995 году Сбербанк только начинал работать с чиповыми картами — у него было 8 тыс. выданных карт и планы по установке 38 банкоматов. У "Золотой короны" статистика была заметно лучше: 2280 терминалов и около 70 тыс. карт. Однако это была глубоко региональная система, и к тому же на тот момент вокруг нее гремел скандал с выбором расчетного банка.

Во-вторых, и это стало самым важным, ЦБ при всей решимости создать национальную платежную систему был совершенно не готов ее финансировать. И, надо заметить, если бы Банк России не решил этот вопрос сегодня, НСПК, как и 20 лет назад, могла бы оставаться лишь красивой идеей.

Следующую попытку создать национальную платежную систему предприняли рыночные игроки: в 2000 году STB-Card объявила, что начала переговоры с Union Card и "Золотой короной". Но личные амбиции и в этот раз взяли верх. Union Card сотрудничать отказалась, а к концу года выступила с более амбициозным проектом — единой платежной системы СНГ CIS-Card. Но в ней, в свою очередь, отказалась участвовать STB-Card.

В 2005 году с очередной инициативой по созданию национальной платежной системы выступил ЦБ. В этот раз опять предполагалось взять за основу карточную систему Сбербанка. Правда, тогда "Сберкарта" была одноэмитентной, то есть и выпускал карточки, и обслуживал их прием только Сбербанк. Он попытался исправить ситуацию и начал принимать в систему сторонние банки. А в 2008 году объявил о создании на основе "Сберкарты" Объединенной российской платежной системы. В 2010 году Сбербанк окончательно отказался от "Сберкарты" и начал развивать платежную систему ПРО100, главным преимуществом которой перед предшественницей были карты с чипом международного стандарта EMV. И все это для того, чтобы сделать сбербанковскую карточную систему базой для НСПК. На основе ПРО100 даже была запущена Универсальная электронная карта (УЭК), которая должна была стать "национальной платежной", а заодно карточкой соцстраха, паспортом, правами и т. д.

Но концепция вновь изменилась. Летом 2014 года НСПК была создана с нуля, хотя до последнего на роль базы для нее претендовали УЭК и "Золотая корона", поддерживаемая ВТБ. Как говорят знающие люди, кроме принципа "так не доставайся же ты никому" тут имело место практическое соображение: приспосабливать под свои нужды имеющееся сложнее и дороже, чем сразу построить необходимое.