В настоящее время в России действует более полутора тысяч страховых компаний. Одна треть из них имеет лицензии на страховую деятельность. Российские страховщики предлагают почти все виды услуг, качество которых, по оценкам экспертов, вполне отвечает потребностям рынка. Вместе с тем, спрос на страховые услуги в России остается сравнительно невысоким и сдерживается зачастую полным отсутствием информации о финансовом положении страховых организаций, а также недостаточными гарантиями их устойчивости. Вступившие в действие с 1 ноября новые правила лицензирования страховой деятельности, согласно которым контроль за финансами страховых фирм будет осуществлять государство, в значительной мере восполняют этот пробел, что, с нашей точки зрения, может повысить спрос на страховые услуги.
В страховании кредитов лучше меньше, да лучше
Основным видом деятельности для большинства страховых компаний остается страхование кредитов (или страхование ответственности заемщика перед банком). В Москве, например, кредиты страхуют более 90% страховых обществ. С одной стороны, эксперты отмечают довольно высокий и устойчивый спрос на этот вид услуг, вызванный тем, что банки отказываются выдавать кредиты без гарантии страховой компании. С другой стороны, страхование кредитов весьма выгодно и самим страховщикам: в целом уровень платежей по ним гораздо выше, чем по другим видам страхования, и позволяет страховым фирмам легко увеличить свой капитал.
Средние ставки московских страховых обществ по страхованию кредитов следующие: "АСТРОВАЗ" — 9,5% страховой суммы, "Подмосковье" — 13,5%, "РАСО" — 10%, "Стинвест" — 11%, "Рослесстрахование" — 12%, "Центрорезерв" — 10%. "РАСО" недавно начало страховать кредиты, предоставляемые частным лицам (под 5--8%).
Однако большинство страховых обществ, стремясь уменьшить свой риск, связанный с невозвратом застрахованных кредитов, проводят тщательную проверку каждого кредита и часто отказывают клиентам. Вообще, страховщики предпочитают работать с известными им клиентами, предусматривая для них скидки со страхового платежа. САО "Сервисрезерв", например, страхует кредиты в среднем под 12%, но для клиентов, обращающихся во второй раз, плата снижается до 8%, для тех же, кто обращается в третий раз — до 5%.
Тем не менее страхование кредитов остается довольно рискованным занятием, и при неблагоприятном стечении обстоятельств сумма убытков страховой компании может превысить собранные платежи.
Страховые компании сталкиваются подчас с откровенным мошенничеством со стороны заемщика. Так, в январе 1992 года страховое общество "Сервисрезерв" выплатило московскому Росстройбанку 12 млн рублей в качестве возмещения по договору страхования кредита, выданного этим банком предприятию "Семигор" народного концерна "Бутэк". Как выяснилось, полученные в банке деньги присвоил генеральный директор "Семигора" Юрий Кадеев, против которого впоследствии было возбуждено уголовное дело по ст. 93 (хищение общественного и государственного имущества в особо крупных размерах). Однако Кадеева найти не удается, и "Сервисрезерв" до сих пор не может вернуть хотя бы часть выплаченных денег.
По признанию страховщиков, существует несколько способов, позволяющих обмануть страховую компанию. Наиболее простая схема такова: почти одновременно банк выдает клиенту два кредита, последний из которых страхуется в страховой компании. При этом второй кредит выдается на практически безрисковую операцию и страхования, в принципе, не требует. Деньги, полученные по второму кредиту, банк проводит как погашение первого кредита и процентов по нему. Если первый кредит не возвращается, то перечисленную сумму банк предъявляет страховой компании в качестве убытка по договору страхования. Необходимое условие такой операции — наличие счета заемщика в банке-кредиторе.
Некоторые страховые компании утверждают, что они могут страховать все предлагаемые кредиты без предварительной проверки. Однако такая тактика может оказаться опасной уже для клиента, поскольку часто сопровождается отказами компании от своих обязательств при наступлении страхового случая. В частности, в условия страхования может быть включен перечень случаев, который легко позволяет страховщику найти повод для отказа. Например, может быть указано, что общество не несет ответственности при "утере доверия к клиенту" или его "халатности". Ряд страховщиков отказывается выплачивать возмещение банку, если клиент не напишет заявление о том, что не может погасить кредит.
В конце сентября САО "Россия" (см.Ъ от 14 октября, стр.14) отказалось выплатить возмещение Русскому акционерному коммерческому банку, ссылаясь на то, что общество несет ответственность только в случаях "непреднамеренных действий заемщика, повлекших за собой невозможность возврата заемных средств".
В связи с этим, следует отметить, что зачастую сами клиенты не обращают внимания на условия страхования, разрабатываемые страховщиком, либо просто не знают об их существовании. Чтобы избежать в последующем неприятностей, клиенту или банку, принимающему полис в качестве гарантии, необходимо при заключении договора страхования требовать включения в него перечня случаев, когда страховая компания не несет ответственности. Впрочем, исходя из существующих прецедентов отказа компаний выплатить возмещение, можно сделать заключение, что суд поддержит клиента, ссылаясь на расплывчатую формулировку в условиях страхования.
Заметим, что среди московских страховщиков "РАСО" является единственным обществом, которое может отказаться от выплаты возмещения только при условии, если банк обратится за ним по истечении срока исковой давности.
Страхование имущества
Наибольшим спросом среди имущественных видов страхования пользуется страхование грузов и транспортных средств.
При этом наиболее рискованным для страховщиков остается страхование автомобилей. Одной из московских страховых компаний, например, недавно пришлось выплатить 8 млн рублей страхового возмещения буквально за неделю. Наблюдатели полагают, что многие компании продолжают страховать автомобили только потому, что это может создать фирме хорошую рекламу благодаря высокому спросу на данный вид услуг.
В московском регионе страхованием автомобилей занимаются страховые фирмы "Стинвест", "Подмосковье", "АСТРОВАЗ", "АСКО", "Дина", "Прогресс", "Надежда", "Россия". Наиболее дешево страхование автомобиля обходится в "Прогрессе": страхование от угона стоит там 2,6% страховой суммы, а страхование от ущерба — 1,8%.
Первоначально страховые компании стремились создавать ремонтные базы, которые позволили бы проводить страхование с гарантией восстановительного ремонта. Сейчас такое страхование становится слишком дорогим, а кроме того, по словам некоторых страховщиков, клиентов вполне устраивает возмещение в денежной форме.
Как правило, во всех компаниях клиент может застраховаться на тех условиях, которые больше устраивают его по объему ответственности (угон, ущерб, потеря товарной стоимости, ограниченная и полная ответственность). В "АСТРОВАЗЕ" и "Подмосковье" можно застраховаться на условиях, предусматривающих получение возмещения просто по факту ущерба без предъявления справки ГАИ, то есть и в тех случаях, когда клиент сам разбил свою машину.
До последнего времени автомобиль можно было застраховать по заявленной стоимости, но сейчас страховщики ограничивают страховые суммы, и за деньги, полученные за угнанный автомобиль, новую машину той же марки уже не купишь.
При выплате возмещения за частичные повреждения все страховые компании пользуются системой коэффициентов, согласно которой размер возмещения определяется по стоимости запчастей и ремонта в период, когда существовали твердые цены (прейскурант Б-50 за 1978 г.), помноженной на коэффициент, показывающий, во сколько раз выросла средняя розничная цена автомобиля (каждая фирма рассчитывает его самостоятельно).