Стеснительные заемщики
Заемщиков МФО традиционно относят к клиентуре с низким уровнем финансовой грамотности. Так ли это, взялся выяснить интернет-портал Zaim.com, проведя в феврале специально для "Ъ" опрос среди 3250 заемщиков микрофинансовых компаний.
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
В ходе опроса выяснилось, что большая часть заемщиков не умеет определять наиболее выгодную ставку по займу. На вопрос "Как вы считаете, какой заем более выгоден — заем "А" с процентной ставкой 1% в день или заем "Б" с процентной ставкой 70% годовых?" только 22% заемщиков МФО отметили, что наиболее выгодным является заем со ставкой 70% годовых. Тогда как 33% респондентов считают наиболее выгодным заем по ставке 1% в день, около 8% считают, что оба займа являются выгодными. Большинство респондентов (37%) затруднились ответить на этот вопрос.
Несмотря на общепринятое скептическое отношение к уровню финансовой сознательности заемщиков МФО, опрос показал, что большинство заемщиков МФО, или чуть более трети, всегда сравнивают условия предоставления займа в различных организациях. При этом практически четверть респондентов отметили, что только иногда сравнивают условия, а 16% оформляют займы без сравнения условий у других микрофинансовых компаний.
"Клиентов МФО прежде всего волнует то, сколько в конечном счете денег ему предстоит вернуть. Причем практически никого не интересует, какова процентная ставка. Людям важно знать, сколько в итоге они переплатят в рублях. Также клиентов волнуют сроки, в которые они обязаны вернуть долг, и возможность досрочного его погашения",— заметила заместитель директора по финансам ООО МФО "ПростоДЕНЬГИ" (ТМ "Финтерра") Светлана Евдокушина.
Более 18% заемщиков МФО, принявших участие в опросе, ставят свою подпись, не прочитав договор, полностью полагаясь на информацию, полученную от продавца. Около 23% респондентов подписывают договор сразу после того, как прочитают, даже если им что-то осталось непонятным. Около половины заемщиков отметили, что подписывают договор только после тщательного изучения и выяснения всех неясных моментов. Однако здесь стоит учесть лукавство респондентов: на практике, скорее всего, данный процент намного ниже.
Эксперты отмечают, что заемщики финансовых организаций, в том числе МФО, не любят (стесняются!) задавать вопросы по условиям займа. Помимо этого кредитные менеджеры зачастую также не заинтересованы, чтобы клиент задерживался надолго, так как существуют нормативы по обслуживанию клиентов.
Результаты исследования показывают, что 40% респондентов полностью уверены, что при возникновении конфликтных ситуаций с МФО по поводу оказанных финансовых услуг спор разрешится быстро и справедливо. 27% отметили, что скорее уверены в этом. 16% респондентов, отвечая на данный вопрос, выбрали вариант ответа "50 на 50". Сомневаются в быстром и справедливом разрешении спора около 3,5%. Можно сделать вывод, что заемщики МФО в большинстве своем считают себя защищенными от неправомерных действий со стороны микрофинансовых компаний.
Приятно удивило, что более трети респондентов осведомлены о том, что деятельность МФО регулирует Центробанк. 19% заемщиков МФО отметили, что деятельность МФО никто не регулирует. Около 9% в качестве регулятора микрофинансовой деятельности называли саморегулируемые организации, 5% — правительство, 4,6% — Министерство финансов. Затруднились ответить на этот вопрос 28% респондентов.
Обобщая результаты опроса, можно сказать, что заемщики МФО преимущественно имеют низкий уровень финансовой грамотности. Что, как выясняется, "для МФО, действующих в рамках законодательства РФ, весьма невыгодно, поскольку финансовая неграмотность клиента влечет за собой просрочки по кредитному договору", отмечает Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн-займов "Робот Займер".
Этого же мнения придерживается Андрей Паранич, директор СРО МиР, поскольку у финансово неграмотных заемщиков "низкая платежная дисциплина: они не могут адекватно оценить свои финансовые возможности, а значит, они чаще задерживают выплаты или же оказываются в ситуации, когда они вообще не способны вернуть заем".
Более деликатен в отношении заемщиков МФО Дмитрий Коршунов, генеральный директор компании "Фаст Финанс": "Клиенту МФО, как правило, нужна небольшая сумма денег и на короткий срок. На таких условиях банки, как правило, не работают, да и процедура одобрения банковского кредита не происходит за 15 минут. Именно поэтому заемщик приходит в микрофинансовую организацию, а не в банк. И говорить, что такой заемщик не обладает должным уровнем финансовой грамотности, как минимум, некорректно. Тем более законодательство не позволяет МФО скрывать дополнительные платежи: сумма процентов по займу указывается в договоре микрозайма, так что заемщик ни в коем случае не уйдет "обманутым". Другое дело, что, согласившись с условиями выдачи займа, нужно их исполнять. Вот про эту обязанность заемщики, к сожалению, иногда забывают".
Причем, как отмечают эксперты, уровень финансовой грамотности во многом зависит от насыщенности информационной среды. "Чем больше разнообразной информации о финансовых услугах получает человек, тем более соответствующая действительности картина формируется у него в голове. Как правило, финансовая грамотность выше в крупных городах, в первую очередь в Москве и Санкт-Петербурге",— замечает Андрей Паранич.
Опрос показал, что заемщики МФО порой сами себя загоняют в тупик некредитоспособности по причине ограниченности знаний об устройстве и о специфике рынка кредитования. На этот счет в ЦБ России пояснили, что по инициативе Банка России подготовлен учебно-методический комплект по основам финансовой грамотности. Помимо этого Банк России реализует ряд других программ по финансовой грамотности, в том числе лекции и специальные вебинары для граждан разных возрастных групп. Что касается заемщиков МФО, то регулятор разработал специальную памятку для клиентов микрофинансовых организаций, ее можно найти на сайте ЦБ и получить всю необходимую информацию, которую должен знать потенциальный заемщик.