На фоне усиления борьбы с отмыванием судьба онлайн-микрофинансирования оказалась под вопросом. С 29 марта микрофинансовые организации (МФО), не имеющие собственной сети, обязаны доверять идентификацию клиентов банкам. Перечень таких банков ЦБ жестко ограничил, допустив лишь игроков с генеральной лицензией, коих меньшинство. Такой подход вынудит МФО договариваться с каждым банком напрямую, а не через платежные системы, как сейчас, что в целом повысит их расходы и может сократить их региональное присутствие.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Проект указания ЦБ "О требованиях к кредитным организациям, которым может быть поручено проведение идентификации..." опубликован на днях на сайте ЦБ. Он разработан вслед за антиотмывочными поправками, которые с 29 марта нынешнего года дают МФО право привлекать к идентификации своих клиентов банки. К участию в такой схеме ЦБ допустил ограниченный круг банков, обладающих генеральной лицензией, которые входят в систему страхования вкладов (ССВ) и не имеют запрета на привлечение вкладов и открытие счетов. Инструмент распространяется только на МФО, которые по новым правилам будут относиться к микрофинансовым компаниям с правом привлечения средств граждан и капиталом выше 70 млн руб.
Сейчас единой методики идентификации для онлайн-МФО нет. 14 марта начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ Михаил Мамута пояснял, что одни идентифицируют заемщиков по банковской карте, другие — по номеру счета и т. д., но "есть жалобы, когда потребитель заявляет, что он не брал оформленный на него заем и выяснить, действительно ли он его брал или нет, очень сложно". В связи с этим теперь онлайн-МФО будут идентифицировать клиентов через банки по следующей схеме. МФО заключает с банком договор поручения идентификации. Если сумма займа менее 15 тыс. руб., МФО передает банку данные о заемщике, которые тот в режиме онлайн с помощью системы межведомственного электронного взаимодействия сверяет с данными госорганов — ПФР (по СНИЛС), ФНС (по ИНН) и т. д. Если сумма займа больше 15 тыс. руб., идентификация проводится полностью — с посещением клиентом отделения самой МФО (редкость для онлайн-сегмента) или банка.
Самый жесткий критерий, введенный ЦБ,— наличие генлицензии: таких банков на 1 марта всего 229, или 31,4% от общего числа кредитных организаций. Число имеющих запрет на вклады неизвестно, в ССВ входят 602 банка, или 83% от всех действующих банков. В ЦБ не ответили на запрос "Ъ" о причинах введения подобных ограничений. "Судя по всему, причины в том, что привлеченные к идентификации банки на 100% должны соблюдать требования ПОД/ФТ, а доверие в этом вопросе у регулятора есть только к крупным игрокам, и это оправданно",— рассуждает глава юридического департамента "Мигкредит" Наталья Ткачева.
Такое ограничение снизит доступность онлайн-займов в отдельных регионах, опасаются эксперты. "Для упрощенной идентификации эти ограничения не представляют угрозы, электронную проверку данных можно доверить нескольким крупным банкам,— отмечает Наталья Ткачева.— Но с полной идентификацией появляется проблема". Дело в том, что большая часть онлайн-займов выдается в виде денежных переводов в пунктах выдачи платежных систем — например, НКО "Рапида" (бренд Contact) и РНКО "Платежный центр" ("Золотая корона"), не имеющих генеральной лицензии. "В этом случае идентификация клиента проводится в отделении банка--участника платежной системы, куда клиент приходит за деньгами, после чего с ним здесь же заключается договор займа и происходит выдача",— отмечает она. Если документ ЦБ будет принят в текущем виде, НКО и РНКО выпадают из этой схемы, указывают эксперты. Это автоматически лишает МФО возможности заключить лишь несколько договоров — с НКО и РНКО, стоящими во главе платежных систем, и обяжет нас заключать договоры поручения идентификации напрямую с каждым банком, обладающим генлицензией, поясняют участники рынка. При этом под запрет подпадает большое число региональных банков, которые не имеют генеральной лицензии, а значит, пройти идентификацию и получить заем на сумму свыше 15 тыс. руб. в некоторых регионах будет невозможно, отмечает директор юрдепартамента ГК "Быстроденьги" Александра Решетникова. Кроме того, "ряд банков имеет собственные микрофинансовые "дочки" и вряд ли будет заинтересован в предоставлении услуг их конкурентам", добавляет она.