В 2015 году в России в полтора раза увеличилось количество мошеннических заявок на получение банковских кредитов. Подтверждают эту тенденцию и уральские банкиры. Они отмечают, что увеличивается количество мошеннических заявок не от преступных групп, а от людей, попавших в трудное финансовое положение и являющихся неблагонадежными заемщиками.
Новая волна
По данным исследования Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в 2015 году на 50% выросло количество подозрительных заявок на получение кредитов, поданных в российские кредитные организации. «Наблюдался всплеск попыток мошенничества на кредитном рынке, что характерно для периодов экономической нестабильности», — отмечает генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский. Исследование основывается на анализе данных системы противодействия кредитному мошенничеству на межбанковском уровне «Национальный Хантер». По данным ОКБ, если в 2014 году было зафиксировано 244 тыс. заявок с признаками мошенничества, то в 2015 году их стало 362 тыс. При этом общий поток кредитных заявок, по данным ОКБ, сократился на 30%, что свидетельствует об активизации мошенников и общем ухудшении качества заемщиков.
Уральские банкиры подтверждают рост попыток мошенничества. «Сотрудники нашей службы безопасности за 2015 год выявили в 1,5 раза больше фактов мошенничества при кредитовании частных клиентов и юридических лиц, чем в 2014 году. Даже при тенденции правоохранительных органов усматривать в заявлениях банка о мошенничестве нарушение гражданско-правовых отношений, в прошлом году в 1,5 раза возросло количество дел, возбужденных по уголовным статьям», — рассказал руководитель дирекции качества активов Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Виктор Черванев.
В ГУ МВД по Свердловской области „Ъ” рассказали, что в 2014 и 2015 годах количество преступлений, связанных с мошенничеством при получении кредитов, было примерно на одном уровне. «В производстве следственных подразделений полиции Свердловской области находилось 78 уголовных дел в 2014 году и 80 уголовных дел в 2015 году. В суд в 2014 году было направлено 38 уголовных дел, а в 2015 — 39. О тенденциях на 2016 год говорить пока преждевременно», — рассказал руководитель пресс-службы областной полиции Валерий Горелых, подчеркнув, что в каждом из уголовных дел может быть множество эпизодов. Он посоветовал гражданам не оформлять на себя кредиты по чьим-то просьбам и не давать посторонним людям делать копии своего паспорта.
Работа по схеме
В большинстве случаев преступники действуют через посредников, рассказывают в пресс-службе Уральского Сбербанка. Обычно это люди с низким уровнем дохода, которые за вознаграждение соглашаются выступить в роли заемщиков. Для них готовится пакет поддельных документов, который подается сразу в несколько банков. При этом как правило посредники сами оказываются обманутыми и не получают от заказчиков обещанную сумму. В прошлом году УБРиР, рассказывает Виктор Черванев, в трех российских городах выявил группы мошенников, получавших в банках кредиты с помощью «антисоциальных лиц». «Их переодевали, выводили из запоев, выдавали поддельные справки и трудовые книжки, обучали „легенде” и ответам на наводящие вопросы. Все участники этих действий привлечены к уголовной ответственности», — добавил он.
По словам директора департамента розничного бизнеса ВУЗ-банка (принадлежит УБРиР) Ольги Стерховой, чаще всего мошенники пытаются получить экспресс-кредиты, по которым требуется минимум документов и не нужно подтверждать занятость (суммы до 200 тыс. руб.). «В 2012–2014 годах факты мошенничества чаще всего фиксировались при получении автокредитов и ипотеки, соответствующими были и суммы кредитов. Теперь эти случаи единичны, поскольку банки хорошо осведомлены об используемых мошеннических схемах и надежно от них защищены», — добавили в Сбербанке.
Самые сложные случаи, рассказывают банкиры, связаны с действиями мошенников изнутри банковской системы. «Например, когда злоумышленник устраивается на работу в банковский офис обслуживания, проходит обучение, завоевывает доверие и по прошествии какого-то времени начинает предоставлять кредиты своим подельникам. У нас таких случаев практически нет, все они, как правило, выявляются на стадии кадровой проверки», — пояснил господин Черванев. Авторы сложных схем, добавляет директор департамента экономической безопасности СКБ-банка Алексей Кисляков, — люди с высшей „мошеннической квалификацией”». Он отмечает, что такие мошенники имеют определенный опыт в бизнесе, связи и финансовые возможности для сговора и подкупа лиц, причастных к процедурам кредитования и его подготовки. Они также обладают финансовой грамотностью и знанием внутренних процедур кредитных организаций.
Виктор Черванев добавляет, что мошенники под видом добросовестных плательщиков часто погашают первые несколько платежей, после чего перестают платить. Это затрудняет идентификацию мошенников на начальном этапе и в последующем осложняет доказывание изначального мошеннического умысла правоохранительными органами.
Опасная тенденция
ОКБ отмечает, что доля заявок организованных мошенников, берущих средства без намерения их возвращать, в общем потоке заявок остается прежней. В то же время количество заявок, в которых используются недостоверные данные о работодателе, выросло за прошлый год в 2,5 раза (с 10% до 24%). Это говорит о новом тренде — росте количества обращений граждан к «посредникам в получении кредита», которые за вознаграждение помогают им подтвердить фиктивные доходы и занятость. «Основным драйвером роста являются не организованные группы мошенников, а новая популяция заемщиков, которая прежде не воспринималась банками в качестве „плохих” клиентов», — рассказывает Даниэль Зеленский.
Стоит отметить, что в 2015 году объемы потребкредитования в регионе значительно сократились. По данным ЦБ, объемы кредитования физлиц в Свердловской области в прошлом году сократились на 31,5% (с 278,7 млрд руб до 191 млрд руб. по итогам 215 года). Общая задолженность при этом сократилась на 6,5% (с 388,1 млрд руб. до 362,4 млрд руб.), а объем просроченной задолженности вырос на 32% (с 22,6 млрд руб. до 29,9 млрд руб.). Например, Уральский банк Сбербанка в 2015 году выдал на 34% меньше потребкредитов по количеству и на 45% — по объему, доля отказов при этом увеличилась на 15,5 п.п. до 57,2%.
По словам господина Зеленского, в условиях падения реальных доходов и потери работы люди начинают испытывать потребность в заемных деньгах, в то время как банки ужесточают требования к заемщикам. Тогда они идут на незначительные с их точки зрения махинации о своем социальном статусе или уровне дохода и зачастую обращаются за помощью к третьим лицам в обмен за вознаграждение. «Банкам сложно противодействовать этой новой популяции мошенников, так как ранее они вполне могли быть законопослушными, могут обладать неплохой кредитной историей», — объясняет господин Зеленский. «Одна из особенностей новых клиентов — в преддверии предстоящего увольнения, наличии проблем в бизнесе работодателя, перспективе потери источника дохода, они обращаются в банк за кредитом для формирования „подушки безопасности”, не думая, как будут возвращать деньги», — рассказывают в СКБ-банке.
Также банкиры отмечают высокую закредитованность клиентов. По данным коллекторской компании «Секвойя кредит консолидейшн», сейчас средний банковский заемщик в регионе 45% своего ежемесячного дохода тратит на платеж по потребительскому кредиту (критическим считается показатель в 50%). «Все больше клиентов, обращающихся за кредитами, — это лица, уже обремененные кредитными обязательствами, причем порой соразмерными текущим доходам. Многие из них уже допускали просрочку — часто из-за изменения жизненной ситуации или из-за неправильной оценки своих финансовых возможностей. Некоторые заемщики, уже имея несколько кредитов, обращаются за очередным займом для того, чтобы обслуживать предыдущие и „обрастают” долгами», — подтверждает Алексей Кисляков.
Банкиры отмечают, что количество посредников, помогающих в получении кредита, действительно растет. «И если раньше суть их услуг сводилась к помощи при выборе подходящего кредита и кредитора, то теперь „консультанты” помогают советом, как обмануть банк», — говорит Алексей Кисляков. Особую опасность представляет деятельность так называемых «черных брокеров», готовых помочь несостоятельному заемщику сфабриковать фальшивую справку с места работы, подтвердить от имени ненастоящего работодателя нужную сумму зарплаты или престижную должность, обеспечить клиента «профессиональными поручителями». «Их цель — собственное обогащение, а не помощь гражданам в получении кредита в обход банковских условий. Чаще всего, они сразу просят предоплату, а впоследствии, когда банк изобличает клиента, попросту исчезают», — подчеркивает банкир. В банке отмечают, что в основном такие заемщики — мужчины в возрасте 30–35 лет, нередко имеющие рядовую должность в сфере оказания услуг или транспортных перевозок, с кредитными обязательствами в сторонних банках. «Как правило, средняя сумма запрашиваемого кредита составляет 250 тыс. руб., а цели самые обычные: ремонт, лечение, отпуск, покупка машины. Выявить недостоверные сведения мы можем, в том числе, и по цели кредитования — на уровне андеррайтинга», — подчеркивает Алексей Кисляков.
Банки усиливают бдительность
Банкиры прогнозируют, что в 2016 году количество попыток мошенничества продолжит увеличиваться. «Сложная экономическая ситуация в стране, несомненно, способствует этому. Как показывает практика, уровень общей преступности возрастает при резком снижении доходов населения. Кроме того, возрастет количество заемщиков с просрочками платежей, попавших в сложную экономическую ситуацию», — говорит Виктор Черванев. По его словам, мошенники начинают все качественнее готовиться к делу, используя технические средства и интернет.
В текущей ситуации для банков на первый план выходит тщательная всесторонняя проверка заемщиков с привлечением всех возможных внешних источников информации. «Мы повысили требования к проверке клиентов, усилили многоэтапность проверки и контроль принимаемых решений. Мы подстраиваемся под рыночную ситуацию и меняем схемы проверок под каждый конкретный продукт. Кроме того, в кредитный конвейер автоматически встраиваются антифрод-программы, которые позволяют блокировать определенный сегмент потенциальных мошенников на первоначальном уровне, до ручного андеррайтинга», — рассказывает Алексей Кисляков.
Зачастую при проверке заемщика банки анализируют не только данные кредитных бюро, но и информацию в интернете, социальных сетях и даже данные сотовых операторов. Например, УБРиР в прошлом году запустил проект, учитывающий скоринг-балл от сотового оператора, который отражает не только платежную дисциплину, но и суммы платежей, использование роуминга, тип телефона. В Сбербанке заявки на кредит проходят проверку на нескольких уровнях. Сначала в офисе банка документы изучает менеджер, принимающий заявку у клиента. Затем заявка поступает в центр андеррайтинга, где случайным образом попадает к одному из нескольких сотен андеррайтеров — это позволяет полностью исключить возможность злоупотреблений со стороны сотрудников банка.
Информацию о выявленных мошеннических случаях сегодня практически все банки сразу направляют в правоохранительные органы. Эти действия караются судебными органами в соответствии с законодательством, включая наказание в виде лишения свободы», — подчеркивают в Сбербанке. В ВУЗ-банке, например, было несколько случаев, когда задержание мошенников происходило непосредственно в отделении банка.