Все больше внимания банки уделяют расчетно-кассовому обслуживанию и развитию дистанционных сервисов для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Кроме финансовых сервисов, клиентам предлагаются нефинансовые услуги — онлайн-бухгалтерии, доступ к базам данных контрагентов и много чего еще. Таким образом они диверсифицируют свои риски и доходы.
Банки учатся зарабатывать
В условиях сокращения объемов кредитования, а значит и процентных доходов, банки стали больше внимания уделять расчетно-кассовому обслуживанию. Расчетно-кассовое обслуживание для бизнеса — тот продукт, без которого при легальной деятельности никак не обойтись: предприятия любой формы собственности и индивидуальные предприниматели обязаны открыть расчетный счет в банке согласно российскому законодательству.
«Банки сегодня сталкиваются со многими угрозами в своей деятельности. Международная экономическая и политическая ситуация оставляет желать лучшего, стоимость фондирования высока, регуляторы ужесточают правила игры. Рост бизнеса и его рентабельность все больше зависят от умения банков зарабатывать деньги с приемлемым уровнем риска. Все это приводит к тому, что многие банки диверсифицируют свой бизнес и доходы, обращают все больше внимания не только на процентные, но и на комиссионные прибыли», — говорит Алексей Симкин, управляющий нижегородского филиала «Росгосстрах Банка», частью которого является пермский операционный офис. Комиссионные доходы для банков, в том числе и по операциям РКО, сегодня более стабильный источник получения прибыли, чем доходы от кредитных операций. «На процентные доходы влияют такие факторы, как объем и качество кредитного портфеля, на спекулятивные — конъюнктура рынка. Комиссионные же доходы менее подвержены колебаниям», — отмечает господин Симкин.
Бизнес ориентируется на предложение — он разбирается в деталях предлагаемых услуг. «Многие предприятия стали более внимательно относиться к качеству РКО, функциональности интернет-банка, выгодности и прозрачности тарифов и, соответственно, подниматься с „насиженных счетов“, мониторить условия других банков. Все это привело к усилению конкуренции на рынке РКО», — констатирует директор филиала «Пермский» Уральского банка реконструкции и развития Дануте Раудис.
На что в первую очередь в рамках РКО обращает внимание бизнес? Банкиры называют самые разные характеристики. Важны все базовые опции — это и ведение счета, и платежи, и работа с наличными средствами. С той или иной частотой они используются практически каждым предприятием. «Клиенты в первую очередь смотрят на сумму комиссии за обслуживание в месяц, затем на стоимость одного платежного поручения и на комиссию за снятие наличных денежных средств», — говорит управляющий пермского филиала «Связь-Банка» Сергей Яремченко. В условиях конкуренции банки вроде бы должны снижать стоимость обслуживания расчетных счетов, но на самом деле этого не происходит. Некоторые кредитные организации, которые считаются лидерами рынка РКО, в начале года, наоборот, увеличили стоимость услуг и стали взимать плату за те услуги, которые ранее предоставляли бесплатно. Стоимость одного платежного поручения в разных банках колеблется от 25 до 100 руб.
Многие банки продают не отдельные услуги, а пакетные предложения, включающие определенный набор услуг за фиксированную плату. К примеру, в пермском банке «Урал ФД» сегодня разработано пять пакетов. Знакомство с продуктами банка начинается с пакета «Стартовый», а через три месяца клиент должен выбрать другой пакет из существующей линейки, в зависимости от его потребностей, характера и рода деятельности. Стоимость пакетов будет различной и зависит, например, от того, какие платежи клиент проводит чаще — наличные или безналичные.
В ходе конкурентной борьбы банки встраивают в пакеты и нетипичные услуги. Например, в «Альфа-Банке» создан «Клуб клиентов», в рамках которого одни предприятия предлагают скидки на товары и сервисы другим, а при открытии расчетного счета новые клиенты получают бонусы в виде сертификата на размещение контекстной рекламы или вакансии на рекрутинговом сайте. В банке для предпринимателей «Точка» (входит в финансовую группу «Открытие») также есть специальная платформа для клиентов, где они могут разместить информацию о себе, оставить свое объявление о продаже чего-нибудь или откликнуться на чужое. Там же можно бесплатно подключить небанковские услуги, например обслуживание в онлайн-бухгалтерии. Интернет-приложение для юрлиц в «Альфа-Банке» — «Альфа-бизнес онлайн» также интегрировано с основными российскими облачными бухгалтерскими сервисами. Кроме того, в приложении есть и функция проверки контрагентов «Светофор», созданный на базе веб-сервиса «Контур.Фокус» (разработчик — «СКБ Контур»).
Предприниматели — держать дистанцию
Предприниматели все чаще управляют своими счетами дистанционно и в банки почти не ходят, говорят эксперты. Клиентам, где бы они ни находились, необходимо иметь доступ ко всем удаленным банковским сервисам, и эти сервисы становятся все более разнообразными. «Помимо удобства для клиента, дистанционное обслуживание выгодно для банка, поскольку снижает расходы на обслуживание счета. Соответственно и в тарифах банка ведение счета и платежи в разы дешевле обслуживания с использованием бумажных документов», — говорит Дануте Раудис.
По словам директора управления продаж малому бизнесу Западно-Уральского банка Сбербанка России Наталии Давлетшиной, 96% корпоративных клиентов Сбербанка пользуются системами ДБО, что позволяет решать бизнес-задачи оперативно и качественно, не тратя время на посещение банковского офиса. Еще больше впечатляет другой показатель — 99% новых счетов в Сбербанке открываются дистанционно.
Достаточно зайти на сайт, зарезервировать счет, получить в ответ реквизиты и тут же начать их использовать — передавать контрагентам, указывать в документах. Главное — не забыть подойти в банк с уже полным пакетом документов и завершить оформление счета. Оперативно получить номер будущего счета без предъявления документов и посещения банковского офиса, а потом активировать его, с осени прошлого года можно и в «Банке Москвы». Это особенно удобно, когда необходимо предоставить реквизиты расчетного счета контрагентам или принять участие в тендере.
Малый бизнес требует от банков удобных, понятных и функциональных онлайн-сервисов. В «Альфа-бизнес онлайн», например, можно бесплатно получить подробную информацию о контрагенте. Банковскими системами дистанционного обслуживания пользуются 56% частных российских компаний, выяснило в прошлом году Национальное агентство финансовых исследований. Среди компаний, использующих банковские мобильные приложения, преобладают относительно молодые предприятия малого и микробизнеса.
Эксперты обращают внимание на то, что банкиры для привлечения клиентов будут и дальше наращивать возможности удаленных сервисов. Управляющий филиалом «Пермский» банка «Глобэкс» Татьяна Рыбаковене подчеркивает, что и в интернет-банке, и в мобильном приложении не менее важны и сервисы для быстрой связи со специалистом банка — это может быть и онлайн-чат, и звонок или заказ обратного звонка от оператора.
«Райффайзенбанк» запустил мобильное приложение для индивидуальных предпринимателей и юрлиц Elbrus Mobile в октябре 2014 года. Первоначально клиенты могли только просматривать информацию по остаткам на счетах в онлайн-режиме и формировать выписки по операциям. В 2015 году в мобильном приложении появилась возможность осуществлять переводы как между своими счетами, так и на счета контрагентов в других банках. В прошлом году мобильный банк для бизнеса появился и в «Банке Москвы». Приложение БМbusiness позволяет отправлять платежные поручения буквально нажатием одной кнопки, говорит руководитель пермского филиала банка Антон Янц. В приложении, к тому же, сохраняется информация о последних двадцати движениях по счету, а также дается возможность отслеживать информацию об актуальном остатке денежных средств.
Банки будут продолжать осваивать новые услуги, увеличивая тем самым долю транзакционных доходов. Самые дальновидные российские банки сделали ставку на транзакционный бизнес еще несколько лет назад, отмечают эксперты портала «Банкинформ». И связано это не только с кризисом. В западных странах соотношение между процентными и транзакционными доходами банков примерно одинаково, а у нас кредитование пока заметно перевешивает.