На страховом рынке, как и в банковском секторе, идет "чистка рядов". Мелкие неблагонадежные компании остаются без лицензий, крупные игроки стараются сделать рынок максимально комфортным для потребителя. О том, как повысить доверие граждан к страховым компаниям, как проходит борьба с псевдоюристами и подорожают ли страховые продукты, корреспонденту "Денег" Кире Кочарян рассказала Майя Тихонова, генеральный директор ООО "Страховая компания "Согласие"".
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ / купить фото
Автострахование — одна из самых горячих и обсуждаемых тем: в прошлом году подорожание полисов ОСАГО привело к тому, что значительная часть граждан стала ездить с поддельными полисами. Российский союз автостраховщиков объявил, что с 1 июля этого года в оборот войдут новые бланки ОСАГО с высокой степенью защиты. На ваш взгляд, это улучшит ситуацию на рынке автострахования?
— Несомненно, новые, с усиленной степенью защиты, бланки ОСАГО должны улучшить ситуацию на рынке автострахования. По разным оценкам, в 2015 году доля поддельных полисов ОСАГО составила от 2% до 5%. То есть 1 млн полисов из выданных 40 млн — фальшивые. Учитывая, что средняя стоимость полиса ОСАГО составляет 5 тыс. руб., страховой рынок недополучил в 2015 году 5 млрд руб.! И эту проблему нужно рассматривать в двух плоскостях. Одна — умышленное приобретение автовладельцами поддельных полисов по очень низкой стоимости. Другая — рост числа мошенников на страховом рынке, реализующих фальшивки очень высокого качества: отличить их от настоящих можно только с помощью экспертизы. Причем, что интересно, зачастую качественные подделки полисов ОСАГО ввозятся к нам из других стран — из Китая, Польши, Молдавии и Украины. Хорошо, если страхователь перед приобретением полиса у посредника проверил подлинность, но ведь чаще всего о наличии фальшивки водители узнают, попав в ДТП, когда, заявляя страховой случай, получают отказ в урегулировании убытков. Поэтому, чтобы быть уверенным в подлинности полиса, рекомендую проверять его на сайтах страховых компаний.
Многие автовладельцы считают, что замена бланков повлечет за собой повышение стоимости ОСАГО. Это так?
— Все затраты по замене бланков лягут на страховщиков, поэтому автовладельцам не нужно беспокоиться о том, что стоимость полиса вырастет. Хочу напомнить, что за 13-летнюю историю рынка ОСАГО в России тарифы повышались дважды — в 2014 и 2015 годах. Это была вынужденная мера. Тех лимитов, которые изначально были установлены в ОСАГО за вред, причиненный имуществу, а также жизни и здоровью, было уже недостаточно, чтобы потребитель смог компенсировать затраты на ремонт автомобиля и медицинские расходы, из-за роста инфляции, стоимости запасных частей, нормо-часов по ремонту и так далее. Лимиты по имуществу выросли со 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб., а по жизни и здоровью на каждого потерпевшего — со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб. Однако при повышении лимитов необходимо было привести в соответствие и тарифы. Еще раз хочу подчеркнуть: замена бланков никак не отразится на стоимости самих полисов для автовладельцев.
Ваша компания готова к переходу на новые полисы?
— Мы не видим никакой проблемы, в том числе и технической, для перехода на новые полисы. Получение бланков ОСАГО — годами отработанная система. Для автовладельцев также переходный период будет безболезненным: с 1 июля 2016 года новые бланки будут выдаваться тем водителям, у которых закончилось действие полисов. Полисы старого образца до истечения их срока действия также будут легитимными.
Еще одна проблема рынка автострахования — автоюристы, которые скупают у автовладельцев права требования. Страхователи получают минимальные суммы, а автоюристы вытягивают из страховых компаний огромные деньги.
--"Автоюризм" — одна из наиболее острых проблем страховой отрасли. Страховщики несут серьезные убытки от активизации их деятельности. Если от поддельных полисов страховой рынок в 2015 году потерял 5 млрд руб., то от активности автоюристов почти в четыре раза больше — 18 млрд руб. Мне даже сложно назвать некоторых из них автоюристами: порой, прикрываясь уважаемой и очень важной профессией, люди, называющие себя автоюристами, таковыми не являются. Доходит до абсурда: в погоне за сверхдоходами они прибывают на место ДТП раньше сотрудников ГИБДД, получая информацию о ДТП от таксистов или аварийных комиссаров, или дежурят рядом с центрами урегулирования убытков страховщиков, перехватывая автовладельцев у дверей компаний, когда те идут заявлять о страховом случае. Человек не успевает опомниться, как его грамотно "обрабатывают", вводя в заблуждение: основной аргумент — страховщики не платят, а если и заплатят, то копейки, с большими задержками.
Однако хочу заверить автовладельцев, что времена, когда страховщики занижали выплаты или не выплачивали по убытку, уже прошли. Страховые компании в борьбе за каждого клиента очень много делают сегодня, чтобы повысить качество сервиса по урегулированию убытков. Но люди, зачастую по незнанию, не разобравшись, продают права требования к страховщикам, причем за половину стоимости от реального размера ущерба! А дальше автоюристы действуют по уже отработанной схеме. Пользуясь лазейками в законодательстве, применяя мошеннические схемы, по суду они взыскивают суммы, существенно превышающие реальный размер ущерба. Но! Из этих средств автовладелец получает в среднем 60% от суммы, все остальное кладет себе в карман юрист. Тогда как, обратившись в страховую компанию, водитель получил бы до 100% возмещения или ремонт автомобиля.
Кроме этого хочу предупредить, что не все автоюристы чисты на руку, мы часто сталкиваемся в судах с поддельными документами, в которых завышен размер ущерба. А это уже мошенничество и, как следствие,— уголовный процесс, в который, естественно, будет вовлечен и автовладелец.
Есть ли какие-то проекты по борьбе с подобным родом деятельности?
— Страховой рынок ищет пути выхода из сложившейся ситуации. В последние год-два, чтобы исключить занижение выплат по автогражданке, был разработан и введен в действие единый справочник автозапчастей, который периодически обновляется и расширяется, делая процесс урегулирования убытков прозрачнее. Появилась возможность досудебного рассмотрения дел для решения спорных вопросов, связанных с размером страховой выплаты по ОСАГО. Потерпевший, не согласный с размером выплаты, может обратиться в страховую компанию с претензией, и страховщик обязан в течение пяти дней дать официальный ответ и обосновать размер выплаты. В большинстве случаев компания и клиент находят решения, и это своего рода заградительная мера в борьбе с автоюристами.
Страховое сообщество обсуждает ряд поправок в закон об ОСАГО, согласно которым возмещение ущерба предполагается приоритетно перевести в натуральную форму: только направление на ремонт, и никаких денежных выплат. Однако предусмотрен ряд исключений (например, станция техобслуживания находится вне пределов досягаемости), в рамках которых получить компенсацию за ущерб все-таки будет возможно. Таким образом, у автоюристов будет закрыт доступ к получению сверхдоходов за счет страховых компаний, и автовладельцы не будут переживать, что страховщик им недоплатил, а будут ездить на отремонтированных автомобилях.
Фото: Юрий Мартьянов, Коммерсантъ
Деятельность автоюристов как-то отражается на стоимости полисов ОСАГО?
— Никак не отражается и вряд ли отразится. Поясню. Страховщики самостоятельно не могут повышать тарифы по обязательным видам страхования, в том числе и по ОСАГО. Их тарификация регулируется законодательно Центробанком, как я уже говорила, и, насколько мне известно, в ближайшее время такого повышения не ожидается. Что касается каско, то здесь, конечно же, просчитываются возможные риски и возможная убыточность включается в тарифы.
Подобная ситуация с юристами и в сельском хозяйстве, немногие страховые компании сейчас рискуют работать на этом рынке, потому что возмещение убытков в секторе исчисляется огромными цифрами. Какова методика расчета сельхозрисков в "Согласии"?
— Действительно, эти "юристы" пытаются проникнуть помимо авто- и в другие виды страхования. На втором месте "под прицелом" у них, как вы справедливо заметили, агрострахование. Страховой компании "Согласие" удается купировать эту проблему в первую очередь за счет качественного подхода к контролю риска. Он заключается в осмотре каждого застрахованного поля и фиксации любых колебаний развития растений, определении урожайности, так сказать, на корню. Чтобы у клиента не возникло никаких сомнений, он также участвует в сопровождении договора, на всех этапах. И мы считаем данный способ одним из самых действенных в борьбе с мошенничеством. Плюс сбалансированный агропортфель: достаточное количество регионов, надежная перестраховочная защита, а также высокий профессионализм сотрудников, среди которых преобладают специалисты с высшим агрономическим образованием. Все это позволило нам один из убыточных видов страхования превратить в прибыльный для нашей компании. СК "Согласие" в последнее время существенно увеличила застрахованную площадь сельхозкультур — с 333 тыс. га в 2014 году до 428 тыс. га в 2015-м, в том числе в регионах, где агрострахование наиболее востребовано в силу сложных агроклиматических условий. Лидером по охвату страхованием посевных площадей в 2015 году стал Алтайский край (около 102 тыс. га).
Давайте вернемся к автострахованию. Сокращение рынка новых автомобилей, снижение потребительской платежеспособности как-то повлияло на стоимость каско?
— В целом на страховом рынке прослеживается тенденция по снижению тарифов каско. Одна из причин — относительная стабилизация курса валют, в результате этого страховые компании пересмотрели в сторону уменьшения уровень рисковой надбавки в тарифе. Большую роль в этом процессе играют и улучшение качества урегулирования убытков, и постоянная оптимизация бизнес-процессов компаний.
Кроме этого страховые компании, учитывая сокращение потребительской платежеспособности и падение спроса на новые автомобили, стали пересматривать свои продуктовые линейки по автострахованию. Если говорить о страховой компании "Согласие", то в нашей линейке появились экономпродукты и продукты с различными вариациями франшиз, позволяющих клиенту выделить действительно актуальные для него риски, не переплачивая за избыточное покрытие. Например, включая в продукт по каско франшизу в размере 30 тыс. руб. на недорогие транспортные средства, клиент может сэкономить до 50% от стоимости договора. Опишу, как это работает на конкретном примере. Допустим, для автомобиля Kia Ceed стоимостью 640 тыс. руб., при условии, что страхователем является 35-летний водитель, чей стаж вождения составляет десять лет, единовременный платеж по договору каско с франшизой в размере 30 тыс. руб. будет составлять 38,5 тыс. руб. Без франшизы стоимость базового каско ему обошлась бы примерно в 62 тыс. руб.
А кроме франшизы у автовладельца есть еще какая-то возможность минимизировать свои затраты на автострахование?
— Мы предлагаем три разных варианта оптимизации затрат по каско. Автовладельцы, учитывая свои потребности, могут выбрать один из оптимальных для защиты своего автомобиля. Начну с самого "свежего" продукта, который мы только ввели в действие,— "Каскономия". Он включает набор таких рисков, как "Угон" и "Ущерб" (в том числе полная гибель) в результате ДТП с двумя и более участниками. У данного продукта очень привлекательная цена — ниже базового каско,— и есть возможность сэкономить до 40%. То есть для двухлетнего Kia Ceed страховка с учетом рассматриваемых выше параметров составит 39 тыс. руб.
Суть другого продукта — "100 за 50" — заключается в том, что размер первого платежа составляет почти 50% от стоимости полиса каско. Если в течение года водитель не попадает в ДТП и не заявляет о каких-либо повреждениях своего автомобиля, ему не нужно делать второй платеж. В таком случае водитель Kia Ceed заплатит за страховку 36 тыс. руб. Но если все же страховой случай произошел, он будет урегулирован после того, как клиент оплатит каско либо с вычетом из страхового возмещения суммы второго платежа. Важно отметить, что продукт включает опции базового каско без франшизы и исключения рисков.
Для тех автовладельцев, которые не готовы оплачивать единовременно годовую стоимость по каско, мы предлагаем воспользоваться полисом c действием на один месяц, при этом срок страхования может быть до нескольких лет. По сути, это ежемесячная рассрочка. В данном продукте также учтены все условия и опции полного каско с автоматическим ежемесячным списанием платежа с банковской карты. Клиенту не нужно переживать, что он пропустит срок очередного взноса, не надо искать и вызывать агента или ехать в офис компании, чтобы оформить договор страхования. А для безаварийных водителей предусмотрена скидка в размере 1% от предыдущего платежа. Если говорить на том же примере с Kia Ceed и с теми же параметрами, то за первый месяц страхователь заплатит 5,5 тыс. руб. А дальше все будет зависеть от того, насколько аккуратно он станет управлять автомобилем.
Какие сервисы могут предложить страховщики в конкурентной борьбе за клиента?
— На первое место сегодня выходит главный инструмент в борьбе за клиента — высокое качество сервиса урегулирования убытков. Именно этот показатель позволяет повышать доверие клиентов к страхованию, а значит, развивать отрасль. Клиент сегодня прежде всего выбирает надежную страховую компанию с высоким уровнем обслуживания, быстрым урегулированием убытков, ту, которой доверяет.
Страховая компания "Согласие" постоянно ищет новые способы, чтобы максимально удовлетворить растущие потребности клиентов в рамках урегулирования убытков. В частности, в марте мы запустили проект "БыстроСервис". Теперь клиенту, попавшему в ДТП, не нужно приезжать в "Согласие" для осмотра. Достаточно позвонить и описать ситуацию. Во время разговора специалист колл-центра сформирует заявление и вместе с другими документами отправит на согласованную с клиентом станцию технического обслуживания автомобиля (СТОА). Как правило, сотрудники СТОА быстро связываются со страхователем и сразу договариваются, когда можно отремонтировать машину.
Для тех, что желает одновременно защитить жилье и автомобиль, в рамках услуги "13-й месяц в подарок" срок страхования по обоим договорам составит 13 месяцев. При этом стоимость страхования не увеличится.
Большая часть страхователей — юридические лица, корпоративные клиенты, которые хотят обеспечить свою финансовую стабильность. Для них система расчета стоимости продукта изменилась в кризис?
— Политика страховой компании "Согласие" в сотрудничестве с корпоративными клиентами строится прежде всего на индивидуальном подходе к каждому. Страхование любого бизнеса — это очень сложный андеррайтинговый процесс, в котором важно учитывать множество факторов и рисков, в том числе специфических, относящихся к деятельности конкретного предприятия. Поэтому для одного предприятия — это одни тарифы, для другого — иные. В процессе тарификации СК "Согласие" особое внимание уделяет именно качеству принимаемых на страхование рисков: мы не гонимся за сиюминутной прибылью, наполняя портфель без разбора. И если понимаем, что объект страхования высокорисковый, то рекомендуем страхователям принять меры по улучшению рискозащищенности объекта и при их соблюдении даем привлекательные тарифы. Самостоятельное размещение на западных рынках позволяет нам получать более низкую стоимость перестрахования на оригинальных условиях и предоставлять клиентам выгодные для них тарифы. Если клиент хочет уменьшить стоимость страхования — мы всегда готовы пойти на это и предложить необходимую стоимость путем применения франшиз и изменений условий страхования.
Благодаря такой стратегии, а также многим другим инструментам, применяемым в СК "Согласие", по итогам первого квартала 2016 года общий объем страховых сборов вырос более чем на 6%. Чистая прибыль по РСБУ превысила 1 млрд руб. Согласитесь, что в условиях стагнирующей экономики это очень хороший результат.
Ваш прогноз по рынку страхования на ближайший год: сколько страховых компаний еще может уйти с рынка, если кризис затянется?
— Если в 2015 году страховой рынок вырос главным образом за счет повышения тарифов в ОСАГО, то во втором квартале 2016-го эффект от повышения тарифов будет исчерпан, и темпы прироста сборов по обязательной автогражданке замедлятся. Динамика по итогам 2016 года, скорее всего, будет незначительной — на уровне 1,5-2%.
Чуть ли не ежедневно регулятор сообщает об отзыве лицензий у одного-трех страховщиков, поэтому можно предполагать, что в 2016 году рынок покинут еще несколько десятков неблагонадежных страховых компаний. Среди них будут в том числе и те небольшие компании, которые не смогут выполнить требования ЦБ по увеличению минимального капитала. Отрасль ожидает еще большая концентрация в пользу надежных и стабильных компаний, отвечающих по своим обязательствам. Постепенно формируется комфортная среда по созданию эффективной страховой отрасли, которой потребитель будет доверять защиту своих финансовых интересов.
Когда можно ждать оживления рынка?
— Ситуация постепенно меняется: стабилизировался курс валют, кредитный рынок растет, надеюсь, что вскоре — через год-два — мы станем свидетелями позитивных изменений на страховом рынке.