Восстание финансовых машин

Больше 35 млн россиян в возрасте от 18 до 64 лет пользуется интернет-банкингом. Это примерно 64,5% от общего числа интернет-пользователей в нашей стране. Удаленно можно оплатить уже не только штрафы, но и открыть вклад, конвертировать валюту, получить беззалоговый кредит и сделать многое другое. Эксперты говорят, что кризис является отличным стимулом для развития удаленных сервисов, так как это позволяет сократить издержки и охватить самые отдаленные точки России — главное, чтобы там был интернет.

Юлия Чаюн

Интернет-банкинг развивается высокими темпами не только в городах-миллионниках. Согласно исследованиям, проведенным в 2016 году, в российских городах с населением от 100 тыс. человек дистанционное банковское обслуживание (ДБО) востребовано у 68,2% пользователей интернета, что составляет 22,9 млн человек.

У дистанционного банковского обслуживания в России действительно высокий потенциал: по оценкам аналитиков РА "Эксперт", объем операций по этому виду банковских платежей в 2015 году превысил 2 трлн рублей, а средний платеж уже вырос до 18,5 тыс. рублей. Но одновременно с этим около 11% россиян пока вообще не могут пользоваться возможностями дистанционного банковского обслуживания в силу отсутствия в любом виде интернета, что свидетельствует в пользу того, что реалии современного банкинга — это и сеть банковских офисов и онлайн-сервисы.

Популярность удаленных сервисов у пользователей, имеющих доступ к прелестям интернета, объясняет Максим Чубак, начальник департамента маркетинга Росинтербанка. Он говорит, что в условиях современного общества, когда все куда-то спешат и большинство действий (перекусы, чтение книг, интернет-серфинг, общение) осуществляются буквально на ходу, на первое место в банковском обслуживании, особенно дистанционном, выходят удобство сервиса, а также простота и скорость выполнения операций.

Йони Ассия, основатель социальной сети для трейдеров eToro, говорит, что для того чтобы занять лидирующие позиции в диджитал-сфере и конкурировать с технологическими компаниями, сегодня банки решаются, возможно, на самые серьезные преобразования в истории банковского дела. "При этом происходящие изменения связаны не только с тем, что люди теперь по-другому могут управлять своими деньгами при помощи новых инструментов — мобильного банкинга, виртуальных аккаунтов, безналичных платежей, моментальных денежных переводов, но и с тем, что появились новые способы инвестирования. Помимо традиционных сберегательных счетов, сегодня в распоряжении каждого человека есть и совершенно новые возможности управления финансами, ранее доступные исключительно специалистам, например, инвестирование в финансовые инструменты онлайн. На самом деле, именно поэтому я загорелся идеей создать eToro: мне хотелось открыть доступ на международные финансовые рынки самому широкому кругу людей при помощи абсолютно нового подхода к инвестированию — социального трейдинга — и кардинально изменить само устройство сферы управления частными капиталами, которая традиционно была очень привилегированной", — рассказывает господин Ассия.

Эффект от внедрения дистанционных сервисов для банков достаточно многогранен. Стоит упомянуть и об оптимизации затрат как операционных, так и на развитие филиальной сети, а также об экономии времени клиентов на совершение операций, увеличении комиссионных доходов за счет совершаемых клиентами транзакций и, конечно, имиджевой составляющей. Так, удаленные каналы позволяют банку увеличивать долю присутствия на рынке и способствуют продвижению бренда среди населения.

Что же касается инвестиций, то вложения в развитие дистанционных сервисов могут быть и вовсе не лимитированы. Затраты на разработку новых и доработку существующих сервисов могут достигать десятков, сотен миллионов рублей ежегодно, а то и миллионов долларов. В 2015 году российскими банками было израсходовано на различные IT-разработки до 120 млрд рублей.

Если говорить про влияние кризиса, то его эксперты в большей степени называют благотворным. В частности, Павел Рябинков, начальник департамента банковских технологий Росэнергобанка, утверждает, что его влияние является существенным фактором для инвестиций в развитие дистанционных сервисов, способствующих оптимизации бизнес-процессов и сокращению издержек.

Сам себе банкир

Количество продуктов, представленных через удаленный банкинг, уже весьма велико.

Алексей Илющенко, директор департамента стратегии и маркетинга СМП-банка, рассказывает, что через интернет-банк доступны переводы, оплата услуг, ЖКХ, мобильной связи, погашение кредитов, контроль и оплата штрафов ГИБДД, налогов. "Дистанционно можно открыть счет и вклад, осуществить конвертацию валюты, подключать и отключать услуги по банковской карте, управлять брокерскими счетами, осуществлять переводы по номеру счета или по номеру карты. Кроме того, в интернет-банке можно ставить финансовые цели и планировать личный бюджет", — делится господин Илющенко.

По словам Дмитрия Курдюкова, председателя Северо-Западного банка Сбербанка России, есть распространенный стереотип восприятия банков, что платеж в банке — это квитанция. "На самом деле это не так. В мобильном приложении Сбербанка, например, внедрена функция сохранения квитанции — ее можно сохранить на мобильном устройстве, отправить на почту или в виде MMS, на виртуальный принтер. Или внедрение функции перевода денежных средств с помощью SMS — ей активно пользуется и молодежь, безналично собирая сумму за обед или на вечеринку, и пенсионеры, которые одалживают друг другу необходимые суммы. Мы уходим из наличного и даже из бумажного оборота. У нас есть услуга "Автоплатеж", которая оплачивает все регулярные счета, выставленные поставщиками, без каких бы то ни было временных затрат у потребителя. И она не ограничена квитанциями за квартплату или телефон — мы подключили к ней свыше 1000 поставщиков услуг", — говорит господин Курдюков.

Следует отметить, что существуют целые виртуальные банки.

Например, как рассказывает Яков Новиков, сооснователь и управляющий директор "Модульбанка", все услуги "Модульбанка" доступны удаленно. "Для онлайн-банка это закономерно. Не думаю, что возможностью отправлять платежи со своего мобильного сегодня можно кого-то удивить. Мы пошли дальше: наш клиент теперь может открыть счет у нас в банке с помощью мобильного. Еще недавно у других банков это требовало несколько дней с личным присутствием в отделении. А сегодня — скачал приложение, загрузил туда нужные бумаги и пожалуйста — пользуйся счетом", — говорит господин Новиков.

Илья Злуницын, директор Санкт-Петербургского регионального филиала АО "Росссельхозбанк", говорит, что, к сожалению, немногие кредитные организации сегодня могут предложить такой технологический уровень, чтобы интернет- и мобильный банкинг являли собой систему управления и контроля за семейным бюджетом с помощью нескольких аккаунтов с различными лимитами и настройками, как это уже давно реализовано на Западе. "Во-вторых, это степень компьютерной и финансовой грамотности населения, которая на данный момент в России достаточна низка", — констатирует он.

Заклятые партнеры

Мобильные операторы являются в каком-то смысле конкурентами банкам в части мобильной коммерции, но следует отметить, что у большинства из них накапливается значительный объем информации о клиентах.

Юрий Гольцер, архитектор банковских CRM-решений компании Navicon, отмечает, что эти данные могут успешно применяться банковским сектором, к примеру, для маркетинговых целей. Уже сейчас некоторые операторы предлагают банкам услуги скоринга на основании своих данных. "Банки будут сотрудничать не только с телеком-операторами, создавая финансовую "экосистему" с небанковскими организациями. Сейчас уже существуют так называемые "кампусные проекты", когда карта банка является для студента одновременно зачетной книжкой, читательским билетом и пропуском в библиотеку. Также банки сейчас уходят в социальные сети, создавая и там оригинальный контент. К примеру, один турецкий банк сделал в популярной социальной сети собственную игру, аналог "Фермы", в которой в качестве элемента игры присутствовал офис с логотипом банка. И за определенные очки, набранные в рамках игры, пользователю предоставляли бонусы на продукты банка", — рассказывает господин Гольцер.