Обыски у высокопоставленных чиновников дают редкий шанс проверить, насколько финансово грамотна российская элита, эффективно ли она управляет личными средствами.
Фото: Александр Миридонов, Коммерсантъ / купить фото
При обыске у уже бывшего главы ФТС Андрея Бельянинова было обнаружено около 10 млн руб., $490 тыс. и €350 тыс.— при курсе 65 руб./$ это примерно 67 млн руб. Высокопоставленный чиновник пока проходит по делу о контрабанде элитного алкоголя в качестве свидетеля, а обнаружившиеся у него дома обувные коробки с наличными назвал семейными сбережениями.
Первое, что бросается в глаза,— соблюден принцип валютной диверсификации сбережений. Примерно 15% в рублях, 47% в долларах, 38% в евро (соотношение, разумеется, может немного измениться из-за курсовых колебаний). При этом бывший глава ФТС не следует буквально правилу "кучек Кудрина": напомним, бывший вице-премьер советовал разложить сбережения между валютами на "три равные кучки", по 33% в каждую.
Второе — относительно высокая доля долларов. Возможно, господин Бельянинов, как и многие, оценивает перспективы экономики США лучше, чем европейской.
Третье — относительно малая доля рублей. Это вообще свойственно сбережениям обеспеченных людей. Многие из них считают, что будущая потребность в расходах внутри страны у них меньше, чем за ее пределами. Кроме того, не забываем: речь идет о наличных, из-за инфляции рубль теряет покупательную способность гораздо быстрее, чем доллары и евро.
Пока все довольно грамотно. Вопросы начинаются дальше.
Наличные дома — это обычно максимально ликвидная часть активов семьи. Дохода они не приносят, напротив, постепенно обесцениваются, да и про риск ограбления не забываем. Логично предположить, что это сбережения на черный день. Считается, что они должны составлять пару месячных доходов. Согласно декларации на сайте ФТС, в 2015 году доход Бельянинова составил 13 млн руб., а его жены — 46,7 млн руб. (вероятно, это доходы от ее бизнеса). По канонам финграмотности заначка этой ячейки общества должна была бы составить лишь 10 млн — в 6,7 раза меньше, чем по факту.
А если это все же личные сбережения бывшего главы ФТС, то двухмесячный "норматив" превышен в 31 раз. Столь серьезное превышение (допуская, что бывший банкир и глава ФТС, доктор экономических наук и заслуженный экономист РФ все же руководствовался правилами финансовой грамотности) могло бы означать, что он ожидал скорое наступление черных дней, а масштаб потенциальных проблем расценивал как весьма значительный.
Люди, которые держат заначку дома, а не в банке, теряют еще и потенциальный процентный доход. Максимальные ставки в Новикомбанке — его господин Бельянинов возглавлял в конце 1990-х — сейчас составляют 10,25% в рублях и 2% в валюте. То есть недополученный доход Бельяниновых — порядка 1 млн руб. в год на одного супруга. Если верить данным Росстата, уже 750 тыс. руб. в год означают, что вы среди 10% самых обеспеченных граждан страны.
Еще один случай, когда дома много наличных,— приближение крупной покупки. Согласно той же декларации, у семьи Бельяниновых 12 объектов недвижимости (без учета собственности взрослой дочери). Учитывая крайне неопределенную ситуацию на этом рынке, вложения на нем довольно рискованны.
Можно, конечно, предположить, что это все сбережения семьи, 100%. Считается, чтобы комфортно чувствовать себя на пенсии, надо накопить примерно десять годовых доходов. Пока накоплено лишь пять, если это его личные накопления, и чуть больше одного — если считать вместе с супругой. Андрей Бельянинов родился в 1957-м, в будущем году ему исполняется 60, так что для того, чтобы поддерживать привычный образ жизни, ему придется работать дольше и резко нарастить норму сбережений.
Если, конечно, обнаружившиеся у него дома деньги — действительно накопления, а не то, что у обычных граждан,— так, случайно закатившаяся под шкаф монетка.
На эту мысль, кстати, наталкивают многочисленные произведения искусства, находящиеся в семейном особняке. По появившимся в СМИ предварительным оценкам, их суммарная стоимость может исчисляться миллионами долларов. Между тем финансовые консультанты обычно не рекомендуют вкладывать в столь низколиквидные и подверженные огромным ценовым флуктуациям активы больше нескольких процентов личного капитала.
В общем, формальный анализ позволяет только предположить: либо бывший глава ФТС не отличается высоким уровнем финансовой грамотности, либо мы получили представление лишь о малой части состояния его семьи.