ЦБ может разрешить банкам в меньшем объеме формировать резервы по ссудам, выданным под залог прав по договору банковского счета. Это нужно для поддержки кредитования малого и среднего бизнеса. Но льготы рискуют привести к злоупотреблениям, например, у нескольких кредиторов могут оказаться в залоге средства на одном и том же счете.
Фото: Сергей Ермохин, Коммерсантъ / купить фото
ЦБ обратился в Ассоциацию региональных банков "Россия" с просьбой опросить участников рынка об использовании в качестве залога прав по договору банковского счета при условии открытия клиенту залогового счета. Цель опроса — выяснить заинтересованность рынка в изменениях. Регулятор планирует включить залоги прав по договору банковского счета в состав категорийных, скорректировав положение 254-П. Резервы по ссудам, обеспеченным категорийными залогами, начисляются в меньшем объеме, их размер зависит от категории. Регулятор не раскрывает, к какой категории обеспечения планируется отнести указанные залоги. В ЦБ в пятницу не стали комментировать эту тему.
Выступать предметом залога по ссудам права по договору банковского счета (при условии открытия банком клиенту залогового счета) могут с 1 июля 2014 года, но до сих пор подобный вид залога использовался в минимальном объеме. "Объем сделок с таким обеспечением крайне незначителен",— говорит директор финансового департамента МКБ Елена Швед. "Мы не принимаем подобные залоги, так как неясен вопрос с резервированием",— отмечает топ-менеджер банка из топ-10. "ВТБ 24 использует залоговый счет в малом бизнесе в исключительных случаях",— отметил вице-президент ВТБ 24 Ильнар Шаймарданов. В ВТБ сообщили, что также в единичных случаях принимают подобные залоги, в основном в отношении корпоративных клиентов.
По мнению экспертов, тот факт, что регулятор готов придать залогам в виде прав по договору банковского счета статус категорийных, продиктован необходимостью стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ). "Полагаю, это попытка простимулировать кредитование малого и среднего бизнеса, который в настоящее время банки кредитуют неохотно",— говорит начальник отдела управления кредитным портфелем Банка Москвы Станислав Боженко.
Проблема кредитования МСБ сейчас обсуждается на самом высоком уровне. На прошлой неделе президент Владимир Путин поддержал идею создания опорного банка для кредитования МСБ, перед этим обсудив вопрос с председателем Счетной палаты Татьяной Голиковой.
ЦБ не раскрывает, на поддержку какого вида кредитования будут направлены планируемые послабления. По мнению экспертов, залоги в виде прав по договору банковского счета актуальны именно при кредитовании МСБ. "У этой группы заемщиков нередко бывает непрезентативная отчетность — ведется серая бухгалтерия, не все отражается на балансе. Но при незначительных активах у компании вполне могут быть неплохие обороты по счетам,— отмечает собеседник "Ъ" в банке из топ-20.— И именно возможность принять эти средства в залог, да еще начислить по данной ссуде меньший резерв и может сделать подобные кредиты более привлекательными для банков". По словам зампреда правления ОТП-банка Сергея Капустина, при кредитовании малого и среднего бизнеса применяется индивидуальный подход, то есть риск оценивается по клиенту с учетом залога. "Возможность учитывать подобные залоги при кредитовании компаний сможет снизить резервы банка и потенциально расширит возможности по кредитованию",— заключает он.
Но есть и определенные риски — в залоге может оказаться фидуциарный счет, имеющий скрытое обременение. "С юридической точки зрения подобное возможно,— отмечает партнер юридической фирмы Lidings Андрей Зеленин.— И если это произойдет, то взыскание находящихся в залоге средств будет происходить в порядке наложения обременения. То есть первым сможет истребовать средства банк, первым выдавший кредит под залог, затем второй... И требования всех кредиторов могут быть удовлетворены лишь при наличии достаточного количества средств на счете". Кроме того, важно, в каком банке находится закладываемый счет. "Чисто теоретически банк может принять в качестве залога права по договорам банковского счета в любом банке",— отмечает зампред правления СДМ-банка Сергей Козлов. Но, добавляет он, очевидно, что риски минимальны лишь в случае принятия в залог права по договору банковского счета в том же банке, который выдает кредит, иначе есть шанс, что в случае дефолта взыскать ничего не удастся.