«Через два-три года половина займов будет выдаваться онлайн»

Сегмент онлайн-кредитования — самый динамично растущий на рынке микрофинансовых организаций (МФО). По сравнению с первым полугодием 2014 года (началом экономического кризиса, когда большинство рынков начали сжиматься) к настоящему моменту он вырос в восемь раз, причем, основной рост сегодня приходится на регионы. О том, как развивается рынок на юге России, каковы его особенности и перспективы, „Ъ“ рассказал генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин.

— Как выглядит сегодня микрокредитование онлайн и почему этот сегмент рынка МФО так быстро растет несмотря на кризис?

— Онлайн-сегмент на рынке микрофинансирования появился относительно недавно, в 2012 году. И уже к 2013 году доля онлайн составляла около 1% от общего объема рынка микрофинансирования. В 2014 году ЦБ РФ всерьез заинтересовался микрофинансовыми организациями и предпринял ряд шагов по регулированию этого рынка. Регулятором была анонсирована дорожная карта, согласно которой к 2017 году 50% всех займов должно финансироваться дистанционно, онлайн. По итогам 2014 года доля онлайн-сегмента достигла 4%, а к концу текущего года доля может вырасти до 15%. Поэтому сегодня можно уверенно говорить о том, что сегмент онлайн-кредитования становится все более существенным и показывает активную динамику роста.

В абсолютных величинах совокупный размер рыночного портфеля в потребительском офлайн микрокредитовании сегодня составляет порядка 35 млрд руб., и примерно 3,32 млрд приходится на рынок онлайн-кредитования. Впечатляющие темпы роста объясняются несколькими факторами. Во-первых, растет сам рынок; во-вторых, происходит перераспределение внутри рынка. Клиенты, которые пользовались офлайн-продуктом, начинают использовать онлайн-продукт.

Ну и конечно, есть общие тенденции и в банковском, и в микрофинансовом секторе, да и во всей экономике — растет технологичность. Все стремятся к инновациям. Люди во всех сферах экономики все больше начинают тянуться к онлайну, и развитие технологий этому способствует. Скажем, смартфон изрядно упрощает использование самых различных, в том числе и финансовых онлайн-сервисов. И если человек приобрел смартфон, логично, что он будет использовать его возможности.

— Насколько интересны с точки зрения развития рынка онлайн-микрокредитования регионы, и в частности юг России? Как выглядит заемщик из южных регионов по сравнению со среднероссийским?

— Регионы сегодня очень перспективны. В столицах рынок достаточно насыщенный, а в регионах еще есть куда расти. Конкретный пример: самый большой прирост у нас именно в регионах, и 75% нашего портфеля — это не Москва и не Санкт-Петербург.

Нам очень интересен Юг. Мы видим здесь много потенциальных качественных клиентов.

Если говорить о специфике, то на Юге средняя сумма займа ниже общероссийских показателей. На Юге эта цифра составляет чуть больше 10 тыс., тогда как в среднем по России — 11,1 тыс. руб. Это объясняется прежде всего уровнем среднего заработка, от которого зависит, какие суммы человек готов взять в долг без особого риска. Притом что размер зарплат на Юге ниже, чем в других регионах, качество заемщиков здесь довольно высокое.

— Вы упомянули качество заемщиков. Насколько сложнее оценить потенциального клиента по интернету, ведь сотрудник кредитной организации, работающей онлайн, даже не видит клиента, одобряя ему заем?

— На рынке микрофинансирования риски в целом высокие, выше, чем в банковском сегменте потребкредитования. Этим объясняется и более высокая процентная ставка. Но у онлайн-компании ставки ниже, чем у компании, работающей офлайн. Как и офлайн-организации, мы имеем доступ к информации бюро кредитных историй. Кроме того, наши системы оценки дают нам возможность очень быстро получить и оценить информацию по социальному профилю потенциального заемщика. Круг его интересов, круг общения — все это говорит о его качестве как плательщика. Дополнительно мы проверяем клиента по его истории платежей за мобильную связь. Телефон — это точка контакта с нашим клиентом, ведь он оформляет заявку дистанционно. Получив номер клиента для обратной связи, мы видим, насколько часто на данный номер телефона человек вносит платежи. Это тоже показатель платежной дисциплины и финансового состояния заемщика.

И наконец, онлайн-компания легче может позволить себе отказать потенциальному заемщику в денежных средствах, если он не внушает доверия по каким-либо параметрам, потому что у нее меньше расходы и экономика позволяет работать по принципу «меньше да лучше».

— Одной из задач МФО, которую озвучивал представитель ЦБ на III Южнороссийском форуме микрофинансовых организаций, является поддержка малого и микробизнеса. Могут ли заниматься этим онлайн-МФО?

— Для этого нет никаких препятствий. И мы работаем с индивидуальными предпринимателями. Они кредитуются как физлица, но мы ведем их учет и отмечаем, что количество таких заемщиков растет. По итогам 2014 и 2015 годов доля ИП в нашем портфеле составляла около 12,5%, в первом полугодии 2016 года она увеличилась до 20%. Мы ожидаем, что по итогам 2016 года она останется на этом уровне. Кстати, Юг интересен еще и с этой точки зрения: здесь очень активно развивается малое предпринимательство и самозанятость.

— С начала кризиса банки говорят о проблемах с источниками фондирования. Есть ли такие проблемы у МФО? Как они решаются?

— Действительно, по сравнению с банками для МФО существует гораздо меньше доступных источников получения денежных средств для развития бизнеса. Банки все-таки имеют доступ к денежным средствам на рынке ссудных капиталов, они могут занимать под невысокие проценты у ЦБ, привлекать финансовые средства вкладчиков. У МФО нет многих из этих инструментов, и это еще одна причина высоких ставок. Мы используем кредитные линии в банках, а также инвестиции от физических лиц и частных инвесторов.

— Представители саморегулируемой организации МФО, СРО «МиР», говорят о том, что интерес к инвестициям в МФО растет. Вы это почувствовали? С чем связан рост интереса?

— Это связано с двумя факторами. Прежде всего, это сам рынок МФО. Микрофинансовые организации показывают высокие результаты роста, введено и работает регулирование рынка со стороны ЦБ, рынок стал цивилизованным, понятным и прозрачным. МФО проходят аудит, получают рейтинги, участвуют в ренкингах и в целом становятся все более информационно открытыми. Это влияет на уровень доверия со стороны как профессиональных инвесторов, так и квалифицированных. Другая причина роста интереса — снижение ставок по депозитам в банках. Инвестиции в МФО становятся более выгодными, притом что их риски снижаются.

— Насколько конкурентен сегодня рынок МФО в онлайн-сегменте? Как он будет развиваться дальше?

— Микрофинансовый рынок отличается очень высокой конкуренцией. А в онлайне она еще выше, чем в традиционном сегменте. Для того чтобы узнать все условия и получить кредит, человеку не нужно даже вставать с дивана. Прямо в интернете он может увидеть множество компаний и сравнить их. Клиенту легко поменять компанию, если он видит, что уровень сервиса у другого игрока выше или процент ниже. Поэтому приходится постоянно совершенствовать сервисы и — за счет оптимизации работы, совершенствования системы — снижать процентную ставку. Ставки нам приходится снижать до минимально возможных. Более того, у онлайн-игроков сейчас появились предложения по льготным кредитам. Поэтому если говорить о перспективах,— сервисы будут совершенствоваться, ставки снижаться, а число онлайн-игроков расти. Что будет снова стимулировать совершенствование сервисов. Мы предполагаем, что через два-три года от 50% до 60% займов уйдет в онлайн. Это произойдет как за счет появления новых игроков, так и за счет развития онлайн-сервисов традиционных офлайновых компаний.

Лариса Никитина

Картина дня

Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...
Загрузка новости...