Ипотека остается единственным финансовым инструментом, который позволяет решить жилищный вопрос для большинства граждан. В Челябинской области банки последние годы активно наращивают объемы ипотечного кредитования, а главным драйвером рынка стала программа господдержки. Ее продление до конца этого года оживило сегмент новостроек и подстегнуло развитие вторичного жилья.
Константин-Ваганов, управляющий операционным офисом Абсолют Банка в Челябинске
Ипотека в России пока не стала таким же будничным явлением, как в Европе или Америке, но прогресс есть, считает управляющий операционным офисом Абсолют Банка в Челябинске Константин Ваганов. «Люди видят по своим друзьям и знакомым, что это реальный способ улучшить качество жизни, решить множество семейных проблем», - поясняет он. По данным господина Ваганова, в 2016 году почти 70% сделок с недвижимостью были оформлены с помощью ипотечных кредитов. Для сравнения, в 2014 году таких сделок было всего 40% от общего числа. «Теперь картина поменялась и думаю, что скоро каждый пятый россиянин, то есть примерно 80% взрослого населения, будут оформлять ипотечные кредиты», - считает он.
Скоро каждый пятый россиянин, то есть примерно 80% взрослого населения, будут оформлять ипотечные кредиты
Программное развитие
Драйвером роста для банков и рынка недвижимости стала программа господджерки ипотеки. Напомним, она была запущена весной прошлого года и должна была действовать до 1 марта 2016 года. О ее продлении до 1 января 2017 года участникам рынка стало известно в середине февраля. В нее было внесены некоторые изменения. Так, если до 1 марта банк-участник мог получать госсубсидию в виде разницы между ключевой ставкой, увеличенной на 3,5 п. п., и предельно допустимой ставкой по кредиту 12%, то сейчас субсидию сократили до 2,5 п. п. Максимальная ставка при этом не изменилась.
По словам Константина Ваганова, в 2014 году Абсолют Банк выдавал всего 5% кредитов от общего числа на новостройки, а в конце 2015 года их доля увеличилась в 10 раз, до 50%. «Это вызвало снижение цен на вторичное жилье. Сейчас в Челябинске цены на готовое жилье упали на 10-15% относительно прошлого года. Если учесть недавнее снижение нашей ставки по кредитам на «вторичку» до 12,45%, то ситуация для приобретения готовых квартир максимально благоприятная. При этом стоит учитывать недавнее снижение ставки по программе «Первичный рынок с государственной поддержкой» до 11,2%, то есть даже ниже прошлогоднего показателя. Этот момент делает особо выгодной покупку жилья и на первичном рынке», - считает он.
Алексей Юхачев, региональный директор ПАО «Промсвязьбанк» в Челябинске
Региональный директор ПАО «Промсвязьбанк» в Челябинске Алексей Юхачев говорит, что по сравнению с прошлым годом, объем выданных ипотечных кредитов увеличился на 10%. «Наиболее востребованной программой остается ипотека с господдержкой под 11,4% годовых. Первоначальный взнос по данной программе составляет 20% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Также мы запустили партнерскую программу со строительной компанией «Легион», процентная ставка по которой составляет 10,9 % годовых», - пояснил он. В целом, по его словам, спрос на первичное жилье остается высоким, что вызвано более привлекательными условиями ипотечных программ.
Наиболее востребованной программой остается ипотека с господдержкой под 11,4% годовых
Наталья Коняхина, директор департамента розничных кредитных продуктов СМП Банка
СМП Банк возобновил ипотечное кредитование в конце 2015 года, а в апреле 2016 года банк присоединился к госпрограмме по субсидированию процентных ставок (банк кредитует в рамках программы под 11,5%). «Поэтому к активным выдачам ипотечных кредитов банк приступил только во втором квартале 2016 года. За это время было выдано в Челябинской области кредитов на сумму 21,4 млн руб. Примерно на такую же сумму кредитов сейчас одобрено. Если говорить в целом о банке, то с начала года было выдано ипотечных кредитов на сумму свыше 350 млн руб.», - рассказала директор департамента розничных кредитных продуктов СМП Банка Наталья Коняхина.
Маневры заемщика
Средний срок, на который берут ипотечный кредит в Челябинске, по-прежнему составляет 15 лет, а вот средний срок выплаты увеличивается. Если в 2014 году он равнялся семи годам, то сейчас – уже 7,5. Доля досрочно погашенных кредитов при этом за последний год снизилась на 14%. «Чаще всего, люди оставляют себе поле для финансового маневра – когда, допустим, внезапно требуются деньги на лечение, отпуск или ремонт. На фоне того же минимального уровня просрочек цифра не такая уж и плохая. Кроме того, ипотечный процент относительно низок. Например, по партнерским программам с некоторыми застройщиками он составляет всего 7,7%. Неудивительно, что многие при таких условиях предпочитают направлять деньги не на досрочное погашение, а открывать вклады, формируя «подушку безопасности», - считает Константин Ваганов.
Мы по-прежнему обращаем внимание на закредитованность заемщика и его финансовую дисциплину
В Абсолют Банке отмечают, что подход к отбору заемщиков по некоторым параметрам стал более лояльными. Так, банк сократил минимально допустимый стаж на последнем рабочем месте с шести месяцев до пяти и смягчили требования по месту регистрации. «При этом мы по-прежнему обращаем внимание на закредитованность заемщика и его финансовую дисциплину, о которой говорит качество кредитной истории», - пояснили в кредитной организации.
В целом по стране размер ипотечного кредита снизился с 2,2 млн рублей в конце 2014 года до почти 2 млн в начале 2016 года. В Челябинске – соответственно с 1,9 млн рублей до 1,7 млн рублей. Основные причины – общее снижение цен на недвижимость и массовое переключение заемщиков на квартиры эконом-класса.
Пока доступное жилье
Осенью банкиры ждут традиционный всплеск активности на рынке жилья, а, значит, снова начнут расти цены, скорее всего, на те же 10-15%. «Поэтому, если есть необходимость приобрести квартиру, то лучше всего сделать это прямо сейчас, летом. В период летних отпусков и дачных работ продавцы недвижимости охотнее дают дополнительные скидки к стоимости, которая и так снижена. Мой совет – для начала просто заполните анкету в банке и узнайте, какая сумма кредита вам доступна. Это совершенно бесплатно и быстро, а выбирать подходящее жилье по одобренной заявке вы сможете на протяжении четырех месяцев», - говорит Константин Ваганов из Абсолют Банка.
Для начала просто заполните анкету в банке и узнайте, какая сумма кредита вам доступна
В СМП банке также ожидают стабилизации на рынке труда. «Так как при оформлении долгосрочных кредитов помимо уровня процентных ставок и требований к заемщикам, немаловажную роль играет уверенность человека в завтрашнем дне, в том, что он сможет выполнять свои обязательства и через месяц, и через год, и через 10 лет», - пояснила Наталья Коняхина.