Кредит под 7,6% годовых — предложение по нынешним временам сказочное. Но студентов, желающих воспользоваться этим предложением для оплаты своего образования, совсем немного: учиться в кредит в нашей стране просто не привыкли.
Получившему образовательный кредит молодому человеку предстоит выплачивать его в течение десяти лет после получения диплома
Фото: Дмитрий Коротаев, Коммерсантъ / купить фото
"История банальна — недобрала баллов на ЕГЭ, но желание учиться в Вышке было настолько велико, что рискнула взять кредит. Оглядываясь назад, понимаю, что поступила правильно. Сейчас я учусь на направлении, которое мне действительно нравится, в вузе, который люблю со всеми его достоинствами и недостатками",— написала студентка школы востоковедения факультета мировой политики и мировой экономики НИУ ВШЭ Дарина Бунькова на профильном форуме Вышки.
На сайте НИУ ВШЭ теме образовательных кредитов посвящен целый раздел, где для наглядности сравниваются условия по разным кредитам. Образовательный кредит выгодно выделяется на фоне ипотеки под 14% годовых и автокредита за 21% годовых. Процентная ставка по образовательному кредиту с учетом субсидии от государства составляет всего 7,62% годовых. До конца прошлой недели такой кредит выдавали два банка — Сбербанк и Росинтербанк, а теперь только один Сбербанк: на прошлой неделе ЦБ объявил о неустойчивом финансовом положении Росинтербанка, отключил его от банковской электронной системы платежей (БЭСП) и ввел временную администрацию.
Рассчитав доходность инвестиций в диплом ВШЭ, исследователи находят это вложение с учетом низкой кредитной нагрузки исключительно выгодным — 360% годовых (рассчитано исходя из разницы зарплаты выпускника ВШЭ и рабочего при ежегодной индексации зарплаты на 10%).
Высшая школа экономики — один из самых дорогих российских вузов (от 300 тыс. до 450 тыс. руб. в год), и доля обучающихся в нем за кредитные деньги — тоже одна из самых высоких в стране.
Методист управления организации учебного процесса НИУ ВШЭ Вера Кузнецова утверждает, что в прошлом году за кредитные деньги учились 10% студентов платного отделения, а в этом году показатель вырос еще больше. Чаще всего кредиты на образование берут как раз будущие экономисты, менеджеры, госуправленцы и юристы.
Ау, мы ищем кредиты
Кредит под 7,6% годовых — это, без сомнения, самое выгодное предложение на банковском рынке. Тем не менее берут их на удивление мало. Росинтербанк за 2016 год выдал всего 200 таких кредитов, Сбербанк количество выданных кредитов не раскрывает, сообщая лишь, что за два года выдал по этим программам 114 млн руб., а с начала года перевел по образовательным кредитам "800 траншей" — кредитов, таким образом, может быть существенно меньше, чем 800.
В рамках кампании 2016 года по программам бакалавриата и специалитета вузы приняли на обучение около 350 тыс. студентов на коммерческой основе.
Оба банка, занимавшихся этим кредитованием, впрочем, констатируют существенный рост. В Росинтербанке в прошлом году по этой программе кредитовалось в два раза меньше народа, в Сбербанке — в четыре раза меньше.
Руководитель образовательного центра Росинтербанка Сергей Сипатов рассказывает, что по числу выданных образовательных кредитов лидируют Москва, Казань, Тюмень и Санкт-Петербург. А среди вузов активно пользуются образовательными кредитами студенты Казанского (Приволжского) федерального университета, НИУ ВШЭ и РАНХиГС.
На вопрос, почему кредиты с такими сказочными по нынешним временам процентами не пользуются спросом, банкиры только разводят руками: что поделаешь, на рынке кредитования спад, а образовательные кредиты — это в нашей стране пока экзотика. Например, в потребительском кредитном портфеле Сбербанка образовательные кредиты составляют сейчас 0,003%.
"Экзотика — это правда! — подтверждает студент второго курса магистратуры Института отраслевого менеджмента РАНХиГС Антон Гусев.— У меня есть одна знакомая девочка, которая учится в МГУ и брала кредит. А больше среди моих знакомых таких нет, и вообще все очень удивляются, когда узнают, что я брал кредит на образование".
Причина, по которой Антон решил учиться в кредит, была проста: денег не было, а нужный ему факультет — платный. "К тому же я понимал, что это выгодно. Сначала ставка по кредиту у меня была вообще 6%, потом ставка рефинансирования выросла и процент стал 7,62% годовых. Сложности в получении? Особых не было, в банке довольно доброжелательно отнеслись. Нужно было, конечно, пошевеливаться. Когда собирал пакет документов, банк неожиданно потребовал принести поручительство от родителей, хотя на сайте такого требования указано не было. Плюс каждый семестр нужно предоставлять комплект документов, но это такие правила",— рассказывает он.
Банкиры полагают, что низкая популярность кредитов связана с тем, что заемщиками должны выступать очень молодые люди — образовательные кредиты можно брать с 14 лет, и сторон в договоре только две — банк и студент.
Стоимость учебы в самых дорогих вузах фактически приближается к 2 млн руб. за весь период обучения. По сути, вторая ипотека
У многих вузов сейчас очень жесткие требования по оплате — буквально в течение трех--пяти дней после подписания договора на обучение, а чтобы несовершеннолетнему получить кредит, нужно успеть собрать довольно большой пакет документов, включающий, возможно, разрешение органов опеки на получение кредита или разрешение от родителей. "Некоторые вузы дают отсрочку, а некоторые нет. Действуют довольно жестко",— жалуются банкиры.
Но главная причина — это, конечно, менталитет. "Квартиру покупали в кредит, машину — в кредит, это уже общая практика. А образование детям выбираем то, которое по карману. Я знаю, что в Америке и на образование кредиты берут, но у нас это пока не вошло в обиход",— объясняет логику своего поведения Вера Андреевна, мать студентки географического факультета ЛГУ.
"Решение о том, сколько мы можем потратить на образование детей, принималось не в момент вступительных экзаменов, не весной и даже не год назад, а значительно раньше. На образование старшего мы копили, потом решили, что эти деньги пойдут на младшего, а на старшего — материнский капитал. Так что никаких кредитов и в мыслях не было — боже упаси!" — смеется отец двух детей Иван Ж.
На самом деле с учетом закредитованности населения и упавших доходов эта логика вполне понятна: стоимость учебы в самых дорогих вузах фактически приближается к 2 млн руб. за весь период обучения. По сути, вторая ипотека.
Кредиты только отличникам
Не способствует росту спроса и история образовательных кредитов. Эксперименты в этой области власти проводили с начала нулевых — кредиты с господдержкой выдавали в Сбербанке и банке "Союз" Олега Дерипаски. "Союз" начал сворачивать свою программу после кризиса 2008-го, Сбербанк продержался чуть дольше.
В начале десятых годов государство изменило правила выдачи кредитов. Требования ужесточили и к вузам (вплоть до перечня конкретных факультетов, студенты которых могли рассчитывать на кредит с господдержкой), и к студентам — они должны были подтверждать успеваемость.
В конце 2013 года Минобразования объявило о фактическом провале эксперимента: вместо 43 тыс. кредитов за год выдали деньги всего 838 студентам. И годом позже большинство ограничений по выдаче этих кредитов было отменено.
По сравнению с коммерческими кредитами кредит с господдержкой, конечно, гораздо привлекательнее. Банки сейчас деньги дают на учебу минимум под 15% годовых (и то при условии страхования заемщика). Но госпрограмма накладывает и некоторые ограничения. Так, кредит может быть получен только на обучение в российских госучреждениях из списка Минобрнауки. Сейчас список вузов, которые заключили такой договор, включает 153 высших учебных учреждения.
Иногда инициатором включения в список может выступить сам банк. "Так у нас случилось с РАНХиГС. Я им просто позвонил и предложил сотрудничество. Администрация академии пошла нам навстречу. И теперь мы кредитуем студентов РАНХиГС по программе господдержки образовательных кредитов",— рассказывает Сипатов.
На все время обучения и дополнительно на три месяца по итогам учебы студенту-заемщику дается отсрочка погашения основного долга. "В это время выплачиваются только проценты за пользование кредитом, причем в первые два года обучения — лишь часть процентов (40% в первый, 60% во второй год),— говорит Сипатов.— Процентная ставка рассчитывается по формуле: четверть ставки рефинансирования плюс пять процентных пунктов. На сегодня это — 7,625% годовых. Кредит предоставляется на полный срок обучения, плюс десять лет".
Для наглядности он приводит в пример расчет выплат на бакалавриате (четыре года) при стоимости семестра 100 тыс. руб. Во время учебы платежи будут практически неощутимы. Так, в первый год кредитования ежемесячный платеж за первый семестр составит всего 254 руб. в месяц. Со второго года средний платеж по кредиту незначительно возрастет — до 381 руб. в месяц. В следующие два года нужно будет выплачивать 688 руб. ежемесячно. Через три месяца после того, как студент окончит обучение, он начнет отдавать порядка 10 тыс. руб. в месяц. Срок кредита десять лет, но можно выплатить его раньше, банк будет только рад.
Если не брать в расчет тот факт, что инвестиционный горизонт у россиян составляет не более года, согласно последнему опросу "ИнФома", подавляющее большинство граждан — 91% — не готовы в ближайшие 12 месяцев брать никакие кредиты. Так что всплеска спроса на образовательные кредиты ожидать не приходится. Хотя банки, конечно, пытаются отыграть тему образования в кредит и запускают коммерческие образовательные кредиты. Но ставки по ним, как, к примеру, у Почта банка ("дочка" ВТБ) в два--четыре раза выше, чем по госпрограмме,— от 14,9% до 27,9% годовых.