У банков могут появиться серьезные конкуренты в части проведения платежей из числа финтехкомпаний. ЦБ оценивает перспективы внедрения в России европейской идеи о расширении функционала последних. Достижению цели — повышение конкуренции в финансовом секторе и удешевление платежей — препятствуют серьезные вопросы к безопасности транзакций.
Фото: Геннадий Гуляев, Коммерсантъ / купить фото
Вчера зампред ЦБ Ольга Скоробогатова сообщила, что регулятор рассматривает вопрос допуска на рынок отдельных банковских услуг "финтехкомпаний". По ее словам, это повышает конкуренцию в финансовом секторе, соответственно, стоимость продуктов и услуг должна снизиться, а оперативность их предоставления повыситься, что хорошо для клиента. Как пояснили позже "Ъ" в пресс-службе ЦБ, речь идет об оценке перспектив и целесообразности внедрения на российском рынке принципов второй платежной директивы, принятой в октябре 2015 года в ЕС. "Она является обязательной для провайдеров и потребителей платежных сервисов в ЕС. Директива в том числе обязует банки открыть свои API (дать платежным посредникам, по сути, прямой доступ к счетам клиентов.— "Ъ"), что облегчит доступ в индустрию небанковским компаниям",— пояснили в ЦБ.
В Европе речь идет о введении двух новых видов лицензий. Одна — для платежных систем, эта лицензия может дать им прямой доступ к счетам клиентов без получения согласия банка, где эти счета открыты. Таким образом, банк фактически утрачивает операционные функции и становится просто хранилищем средств. Второй тип лицензий, согласно директиве, предназначен для так называемых информационных компаний — посредников, интегрирующих финансовую информацию. К их числу относятся, в частности, платежные агрегаторы. Сами не оказывая платежных услуг, они сводят многочисленные платежные системы, плательщиков и получателей платежей.
Деятельность платежных агрегаторов сейчас не регулируется, указывает эксперт по информационной безопасности НОУ "Академия информационных систем" Дмитрий Левиев. А значит, есть риски утечки информации как следствие задержки или несовершения платежа. "Согласно же директиве, деятельность агрегаторов и компаний, оказывающих услуги процессинга, подлежит регулированию",— отметил предправления ассоциации "Финансовые инновации" Роман Прохоров. Что касается непосредственно платежных систем, то многие из них и сейчас попадают под регулирование российского ЦБ, так как имеют банковскую лицензию или лицензию небанковской расчетной кредитной организации. Для них новая лицензия значительно расширит возможности.
Участники небанковского рынка приветствуют новацию. "Установление прозрачных правил игры на рынке платежей через схему прямого дебетования банковских счетов не банками может создать новый сегмент платежного рынка,— отмечает председатель совета директоров "Золотой короны" Николай Смирнов.— Насколько этот сервис будет востребован рынком, будет зависеть от его стоимости". В банковской сфере реакция противоположная. "Есть серьезные вопросы к возможностям данной системы: например, как будут защищены данные",— отметил начальник управления информационной безопасности Златкомбанка Александр Виноградов. В ЕС единые стандарты обмена данными предполагается подготовить к началу 2017 года. Без такой подстраховки идея не сочетается с концепцией безопасности национальной платежной системы, банковской тайной и пр.