Кредит до получки

Полоса 033 Номер № 8(363) от 06.03.2002 Кредит до получки

       За последний год в России буквально из ничего появился рынок кредитных карт. Для рядового потребителя это куда более важное событие, чем появление десять лет назад самого рынка пластиковых карт. Внешне от карточек, появившихся в России тогда, появляющиеся сейчас кредитные карты почти не отличить. Однако их новые возможности способны серьезно изменить не только финансовый рынок, но даже привычный нам образ жизни. Так, например, может уйти в историю чисто российский обычай занимать до получки у сослуживцев, друзей и соседей.

       Фактически кредитные карты появились в России еще в начале 90-х годов. Они были именно кредитными, а не дебетовыми, как это в основном имеет место сейчас. Дело в том, что привычные нам карты Visa и MasterCard, а также золотые и платиновые по нормам платежных систем должны быть кредитными. И когда российские банки занялись их выпуском в 1991 году, эти условия автоматически соблюдались. Это было не так уж и сложно, ведь карты тогда выдавались единицам.
       Гендиректор STB-Card Игорь Голдовский: Поскольку кредит выдается только надежным клиентам и не связан с личными средствами клиента, в правилах платежных систем по отношению к кредитным картам существует ряд привилегий. Например, операция покупки по кредитной карте в торговом предприятии может производиться без авторизации, если размер транзакции не превышает некоторого лимита. Кроме того, сеть приема кредитных карт несколько шире сети приема дебетовых карт.
       Когда же пластиковые карты стали массовым продуктом, следить за погашением кредитов стало намного сложнее. Банки, испугавшись массового невозврата кредитов, пошли по пути наименьшего сопротивления: сделали все карты дебетовыми. Таким образом, для российского держателя карты различие между дебетовыми и так называемыми кредитными картами заключается в основном в возможности расплачиваться последними в большем количестве торговых предприятий. При этом за границей эти фактически дебетовые карты считаются кредитными и по ним можно делать мелкие покупки без авторизации. Банк, обслуживающий торговое предприятие, не проверяет наличие денег на счете, а просто направляет банку-эмитенту платежное поручение.
       Этой особенностью международных пластиковых карт предприимчивые российские туристы, выезжая за границу, нередко пользуются. Правда, по приезде на родину им приходится вести непростые переговоры с банками, выдавшими им карты. Сотрудник одного российского банка рассказал мне, что бороться с такими ловкими ребятами законными средствами практически невозможно. Ведь из-за широко распространенных "серых" зарплат действовать в такой ситуации через суд бессмысленно. Даже на возврат небольшой суммы, если вычитать деньги из легальной зарплаты, уйдут годы. С точки зрения законодательства физическое лицо в России защищено очень хорошо. Его невозможно даже обанкротить. С другой стороны, невозможность сделать что-либо законным образом никогда не была для наших банков серьезным препятствием.
       Российские банки иногда выдавали и золотые карты без кредитного лимита. Но VIP-клиенты, а также акционеры и просто друзья руководителей банка всегда имели возможность использовать обычную карту как по-настоящему кредитную. Кроме того, с распространением практики выплаты при помощи пластиковых карт заработной платы полноценные кредитные карты стали доступны гораздо более широкому кругу клиентов. Банки стали предлагать "зарплатникам" кредиты в размере одной зарплаты под гарантии предприятия.
       Но, несмотря на это, говорить о том, что в России есть кредитные карты, до последнего времени по большому счету было нельзя. Обе приведенные выше схемы объединены тем, что клиенты, которым предлагались кредитные карты, банку были хорошо известны и его сотрудники были уверены, что кредит будет погашен. Если же в банк приходил человек с улицы, то он мог получить только дебетовую карту, даже если она называлась золотой или платиновой.
       Ситуация начала меняться лишь в 1999 году. Тогда начал выдавать кредитные карты Банк развития и реструктурирования, позже приобретенный фондом "США--Россия" и переименованный в Дельтабанк. Чтобы стать его клиентом, не требовалось близкого знакомства с руководством или акционерами банка. Потенциальный держатель кредитной карты мог не являться сотрудником корпоративного клиента банка — достаточно было просто иметь большую зарплату.
       Однако в то время такая зарплата имелась в основном все у тех же VIP-клиентов или акционеров банков, которые кредитные карты фактически имели и так. В результате еще к началу прошлого года Дельтабанк выпустил всего 200 кредитных карт. Но именно прошлый год можно считать годом рождения российского рынка кредитных карт: за 2001 год банк довел количество выданных им кредитных карт почти до тысячи.
       Наиболее сильный толчок рынку кредитных карт дало появление на нем весной 2001 года банка "Русский стандарт". Ему удалось решить одну из основных проблем, которые встают перед банками, планирующими заняться выпуском кредитных карт,— отсутствие у потенциальных заемщиков кредитной истории. Дело в том, что "Русский стандарт" ведет агрессивное продвижение на рынке потребительского кредитования, и клиентам, исправно расплатившимся за небольшой кредит, банк предлагает получить кредитную карту. Таким образом всего за год банку удалось выдать около 10 тыс. кредитных карт MasterCard и примерно такое же количество своих собственных локальных карт "Русский стандарт".
       Его опыт поначалу был воспринят остальными банками с известной долей скепсиса. Однако спустя всего год после выхода на рынок "Русского стандарта" все больше банков стали предлагать клиентам кредитные карты. А к концу 2002 года выпуском кредитных карт планирует заняться большинство основных игроков рынка пластиковых карт. Очевидно, попробовать выдавать кредитные карты банки убедили очереди из клиентов, жаждущих получить кредит в "Русском стандарте" под огромный по нынешним временам процент 39% годовых.
       Сейчас разброс в процентных ставках, которые предлагают своим клиентам банки, очень велик — от 12 до 39% (см. таблицу). Да и условия у банков серьезно различаются. Некоторые банки предлагают чисто кредитные карты, которые подразумевают только получение и погашение кредитов. Другие предлагают карты, которые могут использоваться и как дебетовые, и как кредитные. При этом большинство банков стараются заставить клиента погасить кредит в течение одного месяца — за второй проценты вырастают вдвое. Да и размер максимальных кредитных лимитов в основном сильно ограничен. Впрочем, банки только пробуют новый для себя способ потребительского кредитования, который может со временем стать одним из основных видов банковского бизнеса.
МАКСИМ БУЙЛОВ
       

ЭКСПЕРТНАЯ ОЦЕНКА Нужны ли россиянам кредитные карты? Глеб Золотов, зампред правления Экспобанка: — Кредитные карты более технологичны, чем обычный способ выдачи потребительского кредита, и они дают большую свободу маневра — как с точки зрения банка, так и с точки зрения клиента. Сейчас очень удачный момент для начала работы с кредитными картами: на этом рынке пока не так много игроков. Кроме того, нет устоявшейся рыночной ставки, и можно выбрать тот процент, который был бы оптимальным и для банка, и для клиента. Вообще, рынок потребительского кредитования, с одной стороны, недооценен, а значит, на нем можно хорошо зарабатывать, а с другой стороны, плохо исследован. Так что оценить риски, которые банк может получить на этом рынке, можно, только попробовав выйти на него. Сергей Боев, президент Дельтабанка: — Я полагаю, что в настоящий момент рынок кредитных карт находится в зачаточном состоянии и спрос на данный продукт значительно превышает предложение. Руководство нашего банка считает, что средний класс, которому часто бывает нужно краткосрочное кредитование, будет, соответственно, расти. И спрос на кредитные карты — один из наиболее удобных способов получения краткосрочного потребительского кредита. Сергей Радченков, зампред правления банка "Абсолют": — На сегодняшний день кредитные карты — это востребованный продукт среди частных клиентов и довольно перспективное направление для банковского бизнеса. Прежде всего наш новый пластиковый продукт рассчитан на людей с достатком выше среднего, а портить отношения с банком и свою репутацию из-за нескольких тысяч долларов не имеет смысла. Нематериальная составляющая — я имею в виду репутацию держателя карточки — здесь должна перевесить минутную слабость легкой наживы. За год работы технология предоставления продукта клиенту практически ни разу не дала сбоев. Майк Фармер, директор департамента платежных систем банка "Русский стандарт": — В России традиционно не пользуются чеками для оплаты покупок, а оплата наличными уже не всегда удобна. Именно поэтому все больше внимания обращают на кредитные карты, что ведет к росту их популярности и количества. По мере того как в стране будет расти число путешествующих граждан, они смогут очень быстро оценить удобство кредитной карты как дома, так и за его порогом. Нам еще предстоит увидеть появление полного набора карточных продуктов в России. Еще несколько лет, и рынок изменится до неузнаваемости. Игорь Голдовский, генеральный директор платежной системы STB-Card: — Перспективы развития кредитных карт в России очевидны. Выдача кредитов — важнейший вид деятельности банков. Поэтому по мере наращивания объема кредитной истории, повышения уровня жизни населения и наработки различных схем целевого кредитования активность банков в предоставлении населению кредитов заметно повысится. Мы и сегодня можем наблюдать мужественные попытки ряда российских банков в кредитовании населения. Вообще же, в России классический вариант кредитной карты применяется относительно редко, поскольку российские банки выдают кредиты своим клиентам с большой осторожностью. Это связано со свойственной России проблемой отсутствия кредитной истории клиентов. В то же время отсутствие в некоторых случаях авторизации по операциям, сгенерированным по кредитным картам, заранее предполагает возможность попадания счета клиента в овердрафт, и с этим фактом банки обязаны считаться. Поэтому банки предъявляют к владельцу даже такой половинчато кредитной карты повышенные требования с точки зрения его надежности.

       
       
Тарифы по кредитным картам российских банков