Финансовое киберпространство

Будущее за интернет-технологиями. Крупнейшие российские банки поняли это достаточно давно и начали инвестировать значительные средства в развитие дистанционных банковских услуг. Лидирующие позиции по этому направлению занимает Сбербанк, чей "Сбербанк-Онлайн" был признан лучшим розничным интернет-банкингом в Центральной и Восточной Европе в 2014 году. Число пользователей и операций в интернет-банкинге Сбербанка неуклонно растет, и банк продолжает активный перенос своих услуг в digital-среду.

Ульяна Терещенко

В 2014 году американский финансовый журнал Global Finance назвал "Сбербанк-Онлайн" лучшим интернет банкингом в Восточной и Центральной Европе. Как писали СМИ, банк одержал победу в трех номинациях в Центральной и Восточной Европе: "Лучший мобильный банк", "Лучшее банковское приложение для мобильных телефонов" и "Лучший SMS-банкинг".

Показатели работы удаленного банкинга подтверждают высокие оценки независимых экспертов. Так, к примеру, сейчас в Северо-Западном банке 2,992 млн активных клиентов "Сбербанк Онлайн" и 1,472 млн активных пользователей мобильного приложения, количество которых по сравнению с началом года выросло на 52%. Через "Сбербанк Онлайн" за девять месяцев было проведено 62 млрд платежей — 25% от общего объема платежей. Также через интернет было открыто 189 тыс. онлайн-вкладов на 34,5 млрд рублей, что составляет 8,3% от общего объема, подано 9,4 тыс. заявок на потребительский кредит, а объем выданных кредитов составил 1,3 млрд рублей.

Задачей банка является перевод 90% операций в цифровые каналы обслуживания. Речь идет об интернет-банкинге, мобильном банке, устройствах самообслуживания, мобильном приложении "Сбербанк Онлайн". Это многофункциональные платформы, с помощью которых можно проводить практически все операции по оплате платежей и переводы, доступные в филиалах. В настоящее время банк наращивает в мобильном приложении и интернет-банкинге и другие операции. Клиенты могут открыть вклад, купить драгоценные металлы, оформить заявку на кредит, обслужить свой кредит, сформировать поручение банку на "Автоплатеж" и так далее. Не за горами время, когда все операции частных лиц будут проходить в цифровых каналах. И сейчас банк для себя видит основную задачу именно в этом.

Региональный спрос

Влияние на активность проведения операций в цифровые каналы оказывают несколько факторов — менталитет населения в вопросах пользования интернетом, доступная скоростная связь для мобильных гаджетов и простой понятный интерфейс проведения операций. Это три кита, на которых стоит платформа успешного развития операций в цифровых каналах, говорят в Сбербанке.

Председатель Северо-Западного банка Сбербанка РФ Дмитрий Курдюков подчеркивает, что уровень финансовой грамотности тоже имеет большое значение. "Несмотря на то, что мы повсеместно работаем с населением для повышения этого уровня, до сих пор встречаются люди, которые боятся всего современного и, получая, к примеру, зарплату на карту, идут в банкомат и 100% наличных снимают, потому что им так комфортнее", — рассказывает господин Курдюков.

Сейчас многие банки предлагают программы лояльности, которые поощряют клиентов за оплату товаров и услуг по безналичному расчету. У Сбербанка это бонусная программа "Спасибо от Сбербанка". Это гарантированно 0,5% с каждой безналичной покупки, и до 50% в рамках акций партнеров банка. Потратить бонусы можно, оплатив до 99% покупки товаров и услуг у партнеров программы.

Среди жителей Санкт-Петербурга популярны удаленные каналы обслуживания, которые предлагает Сбербанк, доля которых за девять месяцев 2016 года составляет 67%, что на 11% больше, чем в 2015.

Пользуется активным спросом услуга "Автоплатеж", которая доступна более чем для 5,5 тыс. поставщиков услуг, в том числе 3,4 тыс. в сфере ЖКХ. За девять месяцев 2016 года в Санкт-Петербурге количество операций по услуге "Автоплатеж" выросло на 2,6 млн по сравнению с аналогичным периодом 2015 года и составило 18,8 млн платежей. С помощью данного сервиса ежеминутно оплачивается в среднем 97 счетов различных видов услуг.

В Северо-Западном банке рассказали, что мобильное приложение "Сбербанк Онлайн", доступное для мобильных платформ iOS, Android и Windows Phone, установили более 900 тыс. жителей Петербурга. Прирост с начала года составил 50% (в январе 2016 года их насчитывалось более 600 тыс. жителей). Мобильное приложение "Сбербанк Онлайн", как и полноразмерная версия интернет-банкинга Сбербанка, позволяет проводить оплату в адрес 5,5 тыс. организаций Петербурга, из которых 3,4 тыс. являются представителями сферы ЖКХ. За девять месяцев текущего года количество платежей через этот канал составило 30,7 млн, в 1,8 раза больше аналогичного периода 2015 года (17 млн платежей).

За девять месяцев 2016 года жители города около 17 млн раз пополнили в мобильном банке баланс сотового телефона на общую сумму более 3,8 млрд рублей, что больше показателя предыдущего года на 500 тыс. операций. В 2015 году было проведено 16,5 млн платежей, на 3,5 млрд рублей.

Что касается региона Ленобласти, лидирующего по числу использования услуг удаленного банкинга Сбербанка, в филиале отмечают, что на территории области доля платежей в цифровых каналах ("Автоплатеж" и "Сбербанк Онлайн") по районам в целом находится на одинаковом уровне 32-35%. Однако есть и несомненный лидер — город Сосновый Бор, в котором этот показатель находится на уровне более 65%.

Финансовые машины

В дистанционное банковское обслуживание (ДБО) входят не только интернет и мобильный банкинг. Большую долю в ДБО занимают банкоматы и устройства самообслуживания (УС). В Петербурге, к примеру, установлено более 3 тыс. банкоматов и терминалов самообслуживания, из них 53% доступны жителям города круглосуточно.

В следующем году банк продолжит работу по оптимизации сети УС, направленную на улучшение качества обслуживания клиентов и сокращения собственных затрат на обслуживание. Планируется переформатирование офисов с установкой в них банкоматов нового типа с функцией кэш-ресайклинга, осуществляющее прием и выдачу наличных денежных средств с использованием банковских карт по системе замкнутого цикла обращения наличных (в 2016 году уже установлен 21 такой банкомат).Такая система позволяет банку оптимизировать его операционные и временные затраты. Установка данных банкоматов в 2016 году показала высокую эффективность данной системы. В 2017 году, по предварительным подсчетам, планируется ввести около 30 переформатированных офисов, а также произвести замену устаревших моделей банкоматов еще в большом количестве офисов. В целом планируется закупить около 500 таких УС.

В планах банка также проработка вопроса о возможной установки специализированных УС для слабовидящих.

Также планируется дальнейшее развитие нового сервиса оплаты "Сириус" на УС. Сервис позволяет клиентам проводить банковские операции быстрее, используя прогрессивное меню, а также предоставляет новые возможности проведения банковских операций. Он позволяет не только совершать платежи, но и посмотреть всю историю их совершения, а также воспользоваться другими услугами, включая подключение автоплатежей, создание шаблонов операций, распечатку чеков по совершенным с банковской карты операциям. В данной системе отображаются не только платежи, совершенные в УС, но и платежи, совершенные в любом из удаленных каналов платформы, на которой работает и интернет банк, и мобильные приложения.

Кроме того, в банке добавляют, что в 2017 году планируется увеличение сети УС с услугой пополнения транспортных карт в Санкт-Петербурге до 350 устройств самообслуживания для практически полного охвата всех офисов банка и станций метрополитена. Услуга пополнения транспортных карт, в частности, пополнения льготных проездных билетов, а с недавнего времени и городской карты "Подорожник" пользуется широкой популярностью у клиентов, отмечают в Северо-Западном банке Сбербанка РФ. Количество пополнений растет с каждым днем, поэтому банк не собирается сворачивать программу по переоборудованию УС, а только будет ее наращивать.

Также планируется запуск услуги пополнения транспортных карт на устройствах самообслуживания в Мурманске, где в октябре 2016 года запущена оплата проезда по транспортным картам.

Бесконтактные гиганты

В ноябре этого года Сбербанк стал партнером сервиса Samsung Pay. Все клиенты Сбербанка — обладатели платежных карт MasterCard — могут подключиться к системе.

Как ранее писал "Ъ", сервис Samsung Pay основан на технологии MST (Magnetic Secure Transmission) компании LoopPay, приобретенной Samsung в начале 2015 года. MST позволяет совершать оплату в терминалах, которые принимают банковские карты с магнитной полосой. Кроме того, Samsung Pay работает с терминалами NFC (Near Field Communication). "Таким образом, Samsung Pay можно будет оплачивать покупки во всех терминалах, тогда как сервис Apple Pay будет работать только с терминалами NFC", — отмечал ранее ведущий аналитик Mobile Research Group Эльдар Муртазин.

Samsung Pay был запущен в августе 2015 года вместе со стартом продаж смартфона Galaxy Note 5 в Корее и США. Как сообщала газета The Korean Times, по состоянию на конец августа 2016 года, только в Южной Корее объем трансакций в Samsung Pay превысил 2 трлн вон ($1,78 млрд). По данным Samsung, количество трансакций в сервисе превысило 100 млн.

Оплатить телефонами покупки в магазинах смогут держатели карт указанных эмитентов платежной системы MasterCard. Производить оплату непосредственно со счета, если к нему не привязана соответствующая карта, нельзя. Платежная система Visa, по крайней мере в обозримом будущем, участвовать в проекте Samsung Pay в России не будет, утверждают источники "Ъ".

Перечень торговых точек не ограничен только теми, в которых эквайринг осуществляют банки-партнеры. По данным "Ъ", специальных партнеров по эквайрингу у Samsung Pay в России не будет. Это означает, что оплата смартфоном будет возможна в любых торговых точках, оснащенных терминалами для приема банковских карт (вне зависимости от того, кто эквайер), причем опять же как с бесконтактной технологией, так и с магнитной полосой.

Samsung Pay доступен владельцам смартфонов Samsung Galaxy S7|edge, Galaxy S6|edge+, Galaxy Note5, Galaxy 2679656E3B (2016)/A7 (2016).

Кроме этого, в октябре 2016 года Apple Pay начал работу на российском рынке со Сбербанком и MasterCard. Как пояснил заместитель председателя правления Сбербанка Александр Торбахов, Apple Pay становится драйвером распространения бесконтактных платежей в России и в мире. "Многие клиенты Сбербанка активно пользуются новыми технологиями и будут все чаще предпочитать безналичную и бесконтактную оплату с помощью своего смартфона", — сказал он.

В Сбербанке пояснили, что Apple Pay позволяет совершать покупки в приложениях и на веб-сайтах одним касанием пальца к Touch ID, больше нет необходимости вручную заполнять большие документы с контактными данными или повторно вводить данные о доставке и выставлении счета. При оплате покупок в приложениях или в Safari Apple Pay работает на iPhone 6, на iPad Pro, iPad Air 2, iPad Mini 3 и на более новых моделях этих устройств. Также клиенты могут пользоваться Apple Pay в браузере Safari на любом Mac не старше 2012 года выпуска с установленной на компьютер системой macOS Sierra, подтверждая при этом платеж со своего iPhone или с Apple Watch.

Безопасную оплату через Apple Pay обеспечивает платформа MasterCard Digital Enablement Service (MDES), которая использует самые передовые платежные технологии — EMV, токенизацию, криптографию и биометрию, что гарантирует полную анонимность и сохранность данных держателя карты.

Когда клиент Сбербанка добавляет в Apple Pay кредитную или дебетовую карту MasterCard, сам номер карты не хранится ни на устройстве, ни на серверах Apple. Вместо этого ему присваивается уникальный номер учетной записи устройства, который шифруется и безопасно хранится в чипе Secure Element устройства.

Оплату с помощью Apple Pay можно настроить в мобильном приложении "Сбербанк Онлайн", интерфейс которого уже знаком всем владельцам карт Сбербанка. При этом пользователи смогут и дальше получать все преимущества и бонусы от пользования своими кредитными и дебетовыми картами.

Оплату по бесконтактной технологии MasterCard принимают более 6 млн торговых точек в 77 странах мира.

Приложить "Ладошки"

В апреле 2015 года "Сбербанк" представил новый социальный школьный проект — сервис "Ладошки", основанный на биометрической технологии оплаты питания по ладони. Для оплаты необходимо ввести сумму и просто поднести ладонь к сенсору. Он считает индивидуальный рисунок капилляров ладони, а специальная оптическая система, интегрированная в сенсор, идентифицирует плательщика, после этого сумма автоматически спишется с его счета.

Пополнять лицевые счета можно как наличными денежными средствами, так и с использованием банковских карт, через устройства самообслуживания Сбербанка и "Сбербанк Онлайн", а также на сайте ладошки.дети, комиссия при этом не взимается. В Сбербанке подчеркивают, что персональные данные ребенка защищены. После того как он зарегистрировался в системе, биометрические данные преобразуются в цифровой код, который поступает в центр обработки данных по защищенным каналам связи.

Сейчас система "Ладошки" реализована в школах Московской области, в Иваново, Чебоксарах, в Воронежской области. В октябре 2016 года был открыт первый терминал "Ладошки" в Свердловской области. В этом году планируется организовать систему биометрической идентификации в 150 учебных заведениях России.

Ранее СМИ писали, что до конца 2016 года все образовательные учреждения городского округа Химки оборудуют терминалами, которые позволят оплачивать школьникам обеды простым сканированием руки. Химки станут первым муниципальным округом, вся школьная инфраструктура которого будет охвачена системой "Ладошки".

Нарастить эквайринг

Факт того, что digital-среда становится все более востребованной у физических и юридических лиц, подтверждает и рост оборота интернет-эквайринга. Северо-Западный банк Сбербанка нарастил оборот по интернет-эквайрингу в 1,7 раза за восемь месяцев 2016 года. Этот показатель превысил 2 млрд рублей. Количество магазинов-партнеров, в которых покупатели дистанционно приобретают товары и услуги с помощью банковских карт, выросла в 5,5 раза.

Наибольший прирост в денежном эквиваленте показал сегмент автотоваров — в три раза, одежда и обувь — в 2,5 раза, строительные товары — в два раза. Флористика, зоотовары и доставка питания в среднем выросли в 1,5 раза.

За последние годы рынок интернет-платежей показывал ежегодный прирост в среднем 40-42%. Он происходит за счет расширения аудитории: если несколько лет назад основная доля платежей приходилась на молодых людей 18-25 лет, то сегодня она охватывает пользователей в возрасте 30-40 лет, проявляют активность и люди старше 60 лет.