Россияне плохо платят по кредитам. По последним данным Объединенного кредитного бюро, за январь объем просроченной задолженности вырос на 13,5 млрд руб. и превысил 1,3 трлн руб. Тем не менее, в просрочке нередко бывают виноваты сами банки — они теряют данные клиентов. Как быть тем, кто не может получить заем из-за ошибки кредитора, выясняла Татьяна Гомозова.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ / купить фото
Летом прошлого года Василий Кислицын попытался взять автокредит. Ни в одном банке ему не давали денег не то, что на машину, а даже минимум — на личные нужды. Заподозрив неладное, молодой человек запросил свою кредитную историю и с удивлением узнал, что он — злостный неплательщик.
«Долг на мне «висел» смешной — 18 руб. или 19 руб. В банке его никак не могли объяснить и только выдали справку, что кредит действительно был закрыт в 2014 году. Однако рейтинг, основанный на неверных данных, уже изменить невозможно. И это не делает меня идеальным заемщиком для банков», — рассказал Василий Кислицын.
В Бюро кредитных историй Василия заверили, что раз банк признал ошибку, все будет хорошо. Однако в итоге долг был обозначен как закрытый не в 2014 году, а в 2017-м, то есть получилась просрочка.
Это только один пример. Но как отмечают игроки рынка, один из самых распространенных. Есть и другие варианты ошибок, пояснил генеральный директор консалтинговой компании «ПрогрессКард» Юрий Русаков. По словам Русакова, в его практике с подобными проблемами сталкивается каждый четвертый заемщик.
«Случаи, когда информация об уже погашенных просрочках не появляется в базе данных, довольно часты. Кроме того, бывает и так, что банки, продавая договор коллекторам, правильно его не закрывают. А если еще и коллекторы работают с ошибочной информацией, то вы получаете удвоенную задолженность, — заметил он. — Отдельная проблема с кредитными картами, когда банк берет 45 дней на ее закрытие. В течение этого времени в банк может прийти списание с вашей карты. И даже если один рубль списался, кредитная организация не сможет закрыть кредитку, таким образом у вас образуется задолженность. Последняя проблема — это запрос кредитной истории без вашего согласия, когда вас просто мониторят, чтобы знать, когда лучше всего предложить кредит».
В последние годы добавилось сложностей и в связи с так называемой санацией: при закрытии одного банка его должников забирает другой, и при слиянии баз данных может произойти сбой. Все эти ошибочные задолженности попадают, видимо, и в статистику. По данным Центробанка, всего в России выдано кредитов почти на 10,5 трлн руб. Около 1 трлн из них просрочены более чем на 90 дней. У кредитных бюро, которые учитывают не только банковские ссуды, цифра на 200-300 млрд руб. выше.
Ошибки возможны, но вряд ли они серьезно портят картину, отметил вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев. В тоже время он подчеркнул, что кредитная история — это ключевой параметр при оценке заемщика, хотя банки учитывают и массу других нюансов, иногда довольно неожиданных: «Многие банки, например, ВТБ24, работают в соцсетях. И если, допустим, человек часто бывает за границей, значит, у него есть определенный статус, доход. Можно также отслеживать платежи гражданина за ЖКУ».
На самом деле репутация неплательщика — не приговор. Сами бюро кредитных историй подчеркивают, что ошибку всегда можно исправить. Но чтобы при оформлении ипотеки не обнаружить себя в списке злостных неплательщиков, стоит регулярно проверять свое положение, а испорченную репутацию улучшать через небольшие кредиты. Есть, впрочем, и еще вариант, для терпеливых — подождать десять лет. С такой периодичностью кредитная история обнуляется.
По данным Института Гайдара, в прошлом году россияне выплатили только в качестве процентов по кредитам 1,8 трлн руб. Это более 2% ВВП.