|
Тайные списки страхнадзора |
Страховой регулятор не всегда оперативно реагирует на события на рынке. Известны случаи, когда страхнадзор лишал лицензии компанию, которой на деле уже не существовало: первые лица страховщика исчезали с деньгами клиентов. Классический пример — история с разорением страховщика "Континент-полис". Компания грешила невыплатами в течение двух с половиной лет, и в июне прошлого года страхнадзор решил отозвать у нее лицензию. За два месяца до этого руководство "Континент-полиса" загадочным образом исчезло из офиса, так и не погасив $1 млн клиентского долга. В страхнадзоре свою неспешность объясняли отсутствием действенных рычагов влияния на недобросовестных страховщиков: компания находится вне официальных подозрений, если представляет хорошую отчетность, хотя в реальности и планирует обанкротиться. Кроме того, 100 чиновников страхнадзора физически не в состоянии пристально отслеживать деятельность 1350 страховщиков.
Тем не менее упрекать специалистов страхового департамента в абсолютном бездействии было бы несправедливо. Еще в 1998 году тогдашним руководителем страхнадзора Ильей Ломакиным-Румянцевым (см. интервью с ним) была внедрена в практику уникальная методика экстремальных показателей страховых организаций. Он начал ее использовать на предыдущем месте своей работы — в Фонде обязательного медицинского страхования. Там на основе 21 фильтра отчетных показателей оценивалась достоверность счетов, которые клиники выставляли фонду за услуги по медицинскому страхованию. Фонду таким образом удавалось вычислять врачей-мошенников, которые прописывали пациентам массу ненужных процедур.
Методика отслеживания экстремальных показателей оказалась эффективна и в деле выявления страховщиков, занимающихся переводом денег за рубеж и уводом средств от налогов. Страховщики бойко освоили "серые" схемы, поскольку операции по страхованию не облагаются налогами. Верный признак того, что компания увлекается зарплатными схемами,— это выплата клиенту более 95% его взносов по страхованию жизни. Компании, которые, наоборот, выплачивают всего несколько процентов от всех поступлений, наверняка получают риски не на конкурентной основе. Это может быть принудительное страхование — например, когда в ГИБДД автовладельцу намекают, что для снятия с учета автомобиля следует застраховать свою ответственность в конкретной компании. Также известна история о том, как учредители страховщика для перевода денег за рубеж страховали здание в центре Москвы на случай извержения вулкана. Выплат по такому риску быть не могло, поэтому деньги, полученные за страховку, беспрепятственно отправлялись на перестрахование за рубеж.
Страхнадзор довольно быстро разобрался в основных видах псевдострахования. И под наиболее пристальным присмотром оказались компании, у которых уровень выплат превышает 150% от взносов, а также те, у кого сборы составляют больше 5 млн рублей, а выплаты — меньше 5% от этой суммы. В списки подозрительных попали и страховщики, сборы которых по страхованию жизни выросли более чем в десять раз.
Представители надзора, с которыми корреспондент "Денег" хотел поговорить о списках страховщиков с экстремальными показателями, хранили молчание. Не особенно были разговорчивы и страховщики, попавшие под особое наблюдение страхнадзора по отчетным показателям 2001 года. В страховом обществе "Славянское", куда "Деньги" обратились с просьбой указать причины минимальных выплат (компания за год собрала 1,5 млрд рублей, а выплатила всего 5,3 млн рублей), любые подозрения считают оскорбительными. Как заявил "Деньгам" руководитель управления маркетинга и рекламы Олег Лютцков, "соотношение выплат к взносам получилось таким потому, что компания участвует в экспериментальной программе по страхованию пожилых жителей Москвы от несчастного случая. Статистики по этому роду страхования пока нет, оттого и выплат пока мало". Предположение, что не все престарелые москвичи знают о своей страховке, по его мнению, ошибочно. Собесы разослали москвичам уведомление о страховании. По логике вещей с каждым годом выплаты "Славянского" должны расти.
Однако они не скоро достигнут размеров выплат компаний, попавших в списки самых "щедрых" (см. таблицу 6). Представители крупных страховщиков, угодивших в эту категорию, были на редкость откровенны. Как заявил "Деньгам" первый заместитель гендиректора компании "Россия" (бывшая компания "Ингосстрах-Россия") Алексей Галахов, "большой размер выплат по страхованию жизни объясняется тем, что мы еще несем обязательства по старым договорам. Это остатки схем. Из пятилетних договоров страхования жизни нельзя катапультироваться". Новых подобных договоров, по словам господина Галахова, "Россия" не заключает с конца 2000 года.
Примерно так же объяснили "Деньгам" попадание в "экстремальный список" и в компании "ГУТА-Страхование". Как сообщила заместитель гендиректора Наталья Зозуля, "до 2000 года компания занималась схемным конъюнктурным страхованием жизни. Все ресурсы по другим видам страхования направлялись на выплаты по страхованию жизни". Компания "ГУТА-Страхование" попала в список благодаря остаткам обязательств по старым договорам.
По мере завершения сроков действия договоров эти компании выравняют процент соотношения выплат к взносам. Однако это вовсе не значит, что работы у страхнадзора убавится. Пока существует потребность в уходе от налогов, участники рынка финансовых услуг без устали придумывают новые схемы с участием страховых компаний. Страхнадзору для контроля законопослушности страховщиков одной такой методики будет явно недостаточно — нужны еще оперативные полномочия.
ТАТЬЯНА ГРИШИНА