Поднадзорный кредит
Более десяти лет попытки принять закон о кредитных бюро не находили поддержки
Более десяти лет попытки принять закон о кредитных бюро не находили поддержки у государства. Однако сейчас в Минэкономразвития проходит согласование приказ, который утвердит состав рабочей группы для подготовки законопроекта о таких бюро. Заказчиком этого документа выступило правительство. Так что есть все основания полагать, что кредитные бюро в нашей стране появятся в самое ближайшее время.
Кредитные бюро есть во всех развитых странах. Во многом именно поэтому кредитный бизнес западных банков давно процветает — в бюро аккумулируется и регулярно обновляется разносторонняя информация о заемщиках: статистика погашения ими кредитов, судебная и иная дополнительная информация о финансовом состоянии и деловой репутации клиента. Такая информация поступает из кредитных организаций, из государственных и частных источников, включая, в особых случаях, результаты персональных интервью с соседями.
На основе полученной информации формируется кредитная история, зная которую банк может прогнозировать поведение заемщика и присущие ему риски. Чтобы информация была наиболее полной, мониторинг охватывает рынок коммерческих, вексельных, потребительских кредитов, поставок товаров с отсрочкой платежа. Например, достоянием кредиторов в западной практике становится информация о платежной дисциплине арендаторов, коммунальных платежах и т. п.
Наличие кредитных бюро решает сразу несколько проблем. Во-первых, у банков уменьшаются издержки на самостоятельное изучение потенциального клиента. Во-вторых, снижаются общие риски, закладываемые в кредитный портфель, что также отражается на стоимости кредита. В-третьих, равный доступ банков к кредитным историям увеличивает количество банков на кредитном рынке и усиливает конкуренцию между ними, что также приводит к удешевлению кредита. И в-четвертых, наличие кредитных бюро дисциплинирует рынок: каждый заемщик, перед тем как брать кредит, более тщательно оценивает свои возможности по его возврату. Иначе, оказавшись в черном списке, рассчитывать на следующий кредит уже не придется. Тем более что информация в кредитном бюро хранится многие годы.
Российские банки давно осознали необходимость кредитных бюро. Но до сих пор нашим законодательством такие институты не предусматривались. Мало того, некоторые нормы законов противодействуют их созданию.
Одна из главных проблем — невозможность раскрытия информации о просроченных и безнадежных ссудах. Если брать банковские кредиты, то закон "О банках и банковской деятельности" прямо запрещает это делать без разрешения заемщика. В сфере коммерческих кредитов также нет до конца ясных правил учета и раскрытия информации о просроченной дебиторской задолженности. Она вроде бы и открыта для заинтересованных пользователей, но предприятия большей частью игнорируют положения бухгалтерского учета. Что касается физических лиц, то помимо банковской тайны существует норма о неразглашении информации, имеющей отношение к частной жизни.
Надо отметить, что зачастую банки сами скрывают информацию о плохих кредитах. Чтобы не показывать дыры в балансах, просроченные задолженности переоформляют с помощью различных схем и не отражают в отчетах.
Тем не менее уже сегодня многие банки начали обмениваться между собой кредитными историями клиентов, чтобы снизить риск невозврата кредита. Мало того, на областном уровне местные банки объединяют свои базы данных. Причем банки перед выдачей кредита требуют от заемщика подписать соглашение, в соответствии с которым в случае невозврата кредита или невыполнения обязательств по договору эта информация будет занесена в базу данных. Если заемщик откажется подписать такое соглашение, то в кредите ему скорее всего откажут, а в базе данных появится соответствующая запись об отказе.
Примеры подобных работающих организаций уже есть. Так, в 1999 году Ассоциацией коммерческих банков Санкт-Петербурга (АКБ СПб) в сотрудничестве с ГУВД создан Центр по борьбе с правонарушениями в области оборота пластиковых карт. Участие в центре приняли практически все банки, эмитирующие пластиковые карты в Санкт-Петербурге. В базу попадают факты крупного овердрафта и прочие грубые нарушения условий договора карточного счета. Еще в базу попадают и те, кому было отказано в выдаче пластиковой карты по причине отражения заведомо неверных личных данных в анкете при обращении в банк.
В Саратове банки также подписали Генеральное соглашение о взаимодействии и информационном обмене. Сегодня в состав участников Генерального соглашения входят Главное управление Банка России по Саратовской области и 26 кредитных организаций. В настоящий момент база данных содержит 697 записей: по 283 юридическим и 59 физическим лицам--должникам по кредитам и 288 руководителям и учредителям предприятий — недобросовестным заемщикам. Таким образом учитывается взаимосвязь юридических лиц и их учредителей, что значительно расширяет поисковые возможности существующей базы.
Подобные схемы взаимодействия работают в Нижнем Новгороде, Екатеринбурге, Ярославле и других областях.
Эффект использования банками информации о плохих заемщиках весьма ощутим. Так, например, в Саратове удельный вес просроченной задолженности недобросовестных заемщиков в общей сумме ссудной и приравненной к ней задолженности за три года сократился более чем в два раза и составляет 6,4%.
Но очевидно, что на местном уровне проблему недобросовестных заемщиков не решить. Очень часто недобросовестные заемщики одни и те же. Изменить название, поменять банк — дело нетрудное. Поэтому кредитное бюро должно создаваться в национальном масштабе.
Именно этим сейчас и будет заниматься рабочая группа при Минэкономразвития. В ее обязанности входит разработка федерального закона о кредитном бюро. И по словам замначальника отдела кредитных и расчетных операций Минэкономразвития Бориса Воронина, законопроект будет разработан до конца года.
АЛЕКСАНДР ЗАХАРОВ
| Банк | Объем выданных кредитов юрлицам (тыс. руб.) | Ставки по кредитам в рублях (% год.) | Ставки по кредитам в валюте (% год.) | ||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| От 1 до 3 мес. | От 3 до 6 мес. | От 6 до 12 мес. | Свыше 1 года | От 1 до 3 мес. | От 3 до 6 мес. | От 6 до 12 мес. | Свыше 1 года | ||
| АЛЬФА-БАНК | 85728780 | 22,5 | 24,5 | 25,5 | --* | 13,75 | 14,75 | 15 | 17 |
| ГАЗПРОМБАНК | 63382297 | 15 | 19 | 20 | 22 | 12 | 12 | 13 | 14 |
| РОСБАНК | 39857006 | 24-25 | 24-25 | 25-27 | 27 | 14-15 | 14-15 | 15-17 | 17 |
| ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ | 18909352 | 21 | 22 | 23 | 24 | 6,3 | 7,4 | 7,8 | 8,3 |
| БАНК | |||||||||
| ГЛОБЭКС | 15870797 | 22 | 22-30 | н/д | н/д | 9-15 | 9-15 | н/д | н/д |
| АВТОБАНК | 10364633 | 19-25 | 19-25 | 19-25 | 19-25 | 16-18 | 16-18 | 16-18 | 16-18 |
| ИМПЭКСБАНК | 6134669 | 21-26 | 21-26 | 22-28 | — | 15-19 | 17-19 | 17-19 | 18-21 |
| ПРОБИЗНЕСБАНК | 4425088 | 22 | 23 | 25 | 25 | 15 | 19 | 20 | 20 |
| БАЛТИЙСКИЙ БАНК | 3331368 | 20-23 | 21-24 | 22-25 | 23-26 | 13-14 | 14-15 | 15 | 15 |
| МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ | 3031492 | 18 | 24 | 26 | — | 18 | 19 | 20 | — |
| БАНК | |||||||||
| ОРГРЭС-БАНК | 1231570 | 20-24 | 20-24 | 24-29 | 25-30 | 16-19 | 17-20 | 18-21 | 19-20 |
| РУССКИЙ БАНКИРСКИЙ ДОМ | 963449 | 26-28 | 26-28 | 26-28 | 26-28 | 18-22 | 18-22 | 18-22 | 18-22 |
| СОЛИДАРНОСТЬ (МОСКВА) | 905445 | 20-23 | 22-24 | 23 | 26 | 14-16 | 16-18 | 16-18 | 16-18 |
| ДЕЛЬТАКРЕДИТ | 815387 | — | — | — | — | 12-15 | 12-15 | 12-15 | 12-15 |
| ПЕРВОЕ ОБЩЕСТВО | 766087 | 25-30 | 27-30 | 27-34 | — | 16,5-18 | 17-19 | 17-21 | — |
| ВЗАИМНОГО КРЕДИТА | |||||||||
| РУССКИЙ СТАНДАРТ | 708099 | 27 | 27 | 27 | 27 | 17 | 17 | 17 | 17 |