Этой весной сразу несколько крупных банков запустили новые карты с функцией "кэшбэк" (возврат процента от потраченных по карте средств) и начислением баллов за безналичные траты. Растущая конкуренция стимулирует банки предлагать клиентам не просто расчетный инструмент, а продукт, из которого можно извлекать выгоду.
Одним дизайном уже не подкупить
В апреле-мае ВТБ Банк Москвы, Альфа-банк, Абсолют Банк и Тинькофф Банк предложили новые карты с кэшбэком. Расплачиваясь такой картой, можно ежемесячно получать в среднем 1-10% от потраченных средств.
Банк "Открытие" и Хоум Кредит Банк запустили кобрендовые карты с РЖД и магазином "Эльдорадо" соответственно. Держатели этих карт могут получать баллы за совершенные покупки и обменивать их на товары компаний-партнеров.
Как правило, кэшбэк и баллы начисляются ежемесячно. Банк зарабатывает на комиссиях, которые он получает от клиента за обслуживание карты, процентах, если карта кредитная, а также на комиссиях от эквайринга, объем которых растет с увеличением трансакций по картам. По кредитным и премиальным картам кэшбэк обычно выше.
"Недостаточно сделать карту с красивым дизайном или предложить клиенту самому выбрать дизайн карты — например, с его любимым питомцем. Чтобы продукт был конкурентоспособным, нужно предложить потребителю реальные выгоды и желательно в денежном выражении",— комментирует растущую конкуренцию директор процессингового центра Альфа-банка Сергей Брынин. По его словам, держатели карт становятся более продвинутыми и смотрят на карту не только как на расчетный инструмент, а как на продукт, из которого можно извлекать выгоду.
"Новых клиентов сейчас очень мало, а у действующих, как правило, не одна карта, а две-три минимум, и банки, предлагая новые карты, борются за долю в их кошельке",— подчеркивает руководитель проектов Frank Research Group Ирина Довыденко.
"Еще одна причина — банки рассчитывают, что, придя в банк за одним продуктом, клиент с большой долей вероятности впоследствии обратит внимание и на другие банковские предложения",— считает начальник управления банковских карт банка ВТБ Мария Точилова.
Вернуть не все
Тем, кого привлекут новинки, нужно помнить: банки ограничивают размер кэшбэка. Нельзя совершить крупную покупку по карте, например, приобрести автомобиль и получить приличную сумму в виде процента по итогам месяца. В то же время многие банки устанавливают минимальный оборот по таким картам, без совершения которого заветный кэшбэк получить не удастся.
Например, по кредитной карте "Матрешка" от ВТБ Банк Москвы с кэшбэком 3% можно максимально получить 3 тыс. руб. в месяц, а если сумма кэшбэка меньше 300 руб., то банк его не начисляет. То есть это означает, что по карте нужно потратить не менее 10 тыс. руб. в месяц за счет кредитных средств банка, чтобы получить процент от покупок.
Альфа-банк в начале мая привязал к своей дебетовой карте Next кэшбэк в размере 5% при покупках в кино, ресторанах и кафе (включая фастфуд) и выплачивает его только в случае, если оборот по карте составляет не менее 9 тыс. руб. за месяц. Но максимальная сумма кэшбэка не может превышать 2 тыс. руб., такой же максимум и у Абсолют Банка по карте "Абсолют cashback". У Тинькофф Банка по его новой карте (с автоблогером AcademeG) максимальный ежемесячный кэшбэк составляет 1,5 тыс. руб. по кредитной карте и 1 тыс. руб. по дебетовой.
Тратить много, занимать мало
Карта с кэшбэком выгодна, если по ней много тратить, иначе плата за обслуживание может перекрыть получаемые выгоды. Давайте подсчитаем.
Стоимость обслуживания карты Next — 10 руб. в месяц, сказано на сайте Альфа-банка. Но на самом деле она обходится дороже. Пользователи Instagram пишут, что карта стоит 99 руб. в месяц. Дело в том, что получение карты возможно только при оформлении одного из пакетов услуг. Плата за самый дешевый — "Эконом" — составляет 89 руб. в месяц. Как нам рассказали в пресс-службе Альфа-банка, в 80% случаев держатели Next открывают к карте пакет "Оптимум" с ежемесячной платой 199 руб. в месяц. Таким образом, карта для большинства тех, кто ею пользуется, обходится в 209 руб. в месяц. Поэтому чтобы покрыть расходы на обслуживание карты, нужно потратить в месяц только на кино и общепит 4180 руб. Чтобы получить максимально возможный кэшбэк, траты в этой категории за месяц должны составить 40 тыс. руб.
Обслуживание карточки Абсолют Банка (Visa Classic) обходится в 600 руб. в год, также с клиента ежемесячно списывается комиссия за пакет услуг (в размере 100 руб. при оформлении пакета "Комфорт"). Банк начисляет кэшбэк в размере 0,4% по всем трансакциям и 3% по избранным категориям (до 30 июня это "книги", "кино" и "цветы"). Если предположить, что клиент пользовался только кэшбэком в размере 0,4%, то, чтобы покрыть стоимость обслуживания, его траты по карте должны составить 37,5 тыс. руб. ежемесячно.
Чтобы продукт был конкурентоспособным, нужно предложить потребителю реальные выгоды и желательно в денежном выражении
Также при использовании карты могут возникнуть дополнительные расходы. Например, "Открытие" взимает комиссию в размере 300 руб. за внесение (а также снятие) наличных на счет через кассу банка на сумму до 30 тыс. руб. У Альфа-банка по ряду пакетов (например, "Эконом") за снятие наличных в кассе до 100 тыс. руб. установлена комиссия 1,5% от суммы снятия.
По кредитной карте Тинькофф Банка предусмотрена комиссия за снятие наличных в размере 2,9% плюс 299 руб., а также плата в размере 390 руб. за превышение установленного кредитного лимита при оплате товаров и услуг. То есть, например, если перерасход по карте составил всего 200 руб., банк все равно спишет с вас 390 руб.
"Карта кэшбэк выгодна для потребителя, если он соблюдает платежную дисциплину",— предостерегает руководитель управления банковских рейтингов НРА Егор Иванов. По его словам, если, например, карта кредитная и клиент нарушает грейс-период (льготный период уплаты процентов по кредиту), то карта становится дорогой в обслуживании из-за использования кредитных средств, зато банк получает вполне ощутимый процентный доход.
Выплачивают билетами
Карты с денежным кэшбэком остаются наиболее понятным для клиента и востребованным продуктом. Но, как отмечает Ирина Довыденко, для банка скорее более выгодны кобрендовые программы лояльности, так как зачастую банк делит расходы на клиентов с компанией-партнером, да и уровень использования накопленных бонусов ниже 100%.
Самые известные на рынке кобрендовые карты — с авиакомпаниями. Расплачиваясь ими, можно накапливать мили и обменивать их на авиабилеты. Просчитать выгоду от кобрендовых карт сложнее, чем по картам с денежным кэшбэком. В апреле банк "Открытие" предложил дебетовую карту "РЖД Бонус", совершая траты по которой можно получать баллы и обменивать их на железнодорожные билеты и повышение класса обслуживания. Например, чтобы купить билет на поезд "Сапсан" из Москвы в Санкт-Петербург, который стоит примерно 4-5 тыс. руб., или 7 тыс. баллов, нужно потратить по карте с тарифом "Оптимальный" 100 тыс. руб., а также использовать 1 тыс. приветственных баллов. То есть в денежном выражении кэшбэк получился бы чуть более 4% от совершенных трат. Но обслуживание карты по этому тарифу будет стоить 299 руб. в месяц, то есть почти 3,6 тыс. руб. в год. Более того, как сообщили "Ъ" в колл-центре "Открытия", сейчас действует начисление повышенных баллов за покупки, но возможно, что с 2018 года они снизятся. То есть условия будут менее выгодными, а за обслуживание карты нужно будет продолжать платить по-прежнему.
"Для привлечения клиента банки иногда делают условия по таким картам более привлекательными только на первый период обслуживания. В дальнейшем пользоваться картами может стать менее выгодно",— отмечает Ирина Довыденко.
Условия по новым банковским картам с кэшбэком и возвратом баллов
|
Источник: данные банков.