|
Мелкопоместные страховщики |
Любая катастрофа или стихийное бедствие, как бы это цинично ни звучало, играет на руку страховой рекламной политике. Как показывает опыт, после любых ЧП клиенты валом идут к страховщикам за полисом для своего имущества. В Москве после осеннего града 1998 года количество желающих застраховать свой автомобиль увеличилось в несколько раз. После терактов в сентябре 1999-го в московских Печатниках и на Каширском шоссе клиенты стали требовать от компаний страховку от теракта. Ну а после наводнения в южных областях России владельцу загородного имущества не надо долго объяснять, что риск затопления в средней полосе очень даже вероятен. Поэтому страхование загородного дома со всем его обустройством вовсе не выглядит рискованной инвестицией. При этом застраховать свой дом можно от нескольких рисков сразу — от пожара до любопытных глаз соседей.
Застрахованные дали
Главное имущество на загородном участке — это, конечно, сам дом. И небольшой домик-дачу с одной спальней и кухней, и солидный коттедж страховщики предлагают застраховать от пяти рисков. Первый, наиболее частый и опасный — пожар, так называемый огневой риск. Второй, не менее распространенный — противоправные действия третьих лиц. Под этим страховщики подразумевают кражу, грабеж, хулиганство, вандализм соседских подростков или непрошенное вторжение замерзшего бомжа. Кроме того, загородное строение можно застраховать на случай повреждения от стихийных бедствий (бури, урагана, землетрясения), залива водой (подтопления грунтовыми водами, аварии систем водоснабжения) и "столкновения с третьими предметами". Последний, пятый риск связан с повреждениями, которые могут возникнуть от падения, например, деревьев на крышу или веранду дома или от того, что отстраивающийся сосед своим грузовиком задел забор вашего дома. В страховых полисах также может быть написано, что дом застрахован от "падения летательных аппаратов". Звучит нелепо, однако после трагедии в Иркутске в 1997 году, когда на жилой дом упал самолет "Руслан" с двумя истребителями Су-27 на борту, никто уже не сомневается, что бывает и такое.
 |
| Зрелище пожара может показаться даже прекрасным, если горит предварительно застрахованная недвижимость |
Кроме того, в последнее время страховщики предлагают страховать не только само строение, но и все приусадебные изыски — предметы ландшафтного дизайна. Состоятельные люди окружают свой дом не только газонами и аллеями, но и элементами мелкой архитектуры: альпийскими горками, садовыми скульптурами, продуманной системой уличного освещения, теплицами. Все это возможно застраховать от всех пяти рисков: деревья и газоны — от удара молнии, садовых гномов — от вандалов, водопад — от паводка и проч. Правда, тут, принимая риски, страховщик выставит клиенту ряд условий. Главный специалист отдела страхования имущества физлиц страхового дома ВСК Андрей Москвитин: Еще два года назад мы старались не брать на страхование уличные бассейны, садовую осветительную систему, заборы и теплицы. Теперь мы это страхуем при условии, что забор не является сеткой, а стоит на бетонных столбах; теплица у клиента не переносная, а закреплена на фундаменте.
Единственное, что не возьмутся страховать в компаниях,— это зеленые насаждения от естественной гибели и неурожая. По понятиям страховщиков, это сельхозриск, который вообще мало кто страхует. Продукт-менеджер по страхованию имущества граждан "РЕСО-Гарантии" Аркадий Бобиков: В этом году мы не стали брать на страхование деревья на участках наших клиентов от болезни и нашествия насекомых. Ведь все леса Подмосковья поражены жучком-древоточцем. Лесные хозяйства снаружи не ведут борьбу с ним, поэтому риск почти стопроцентный.
Предметы ландшафтного дизайна, как правило, не страхуются отдельно от дома. Все риски по обустройству сада-огорода компании продают только в пакете со страхованием основного жилого строения.
Расчет от печки
Схема заключения договора страхования загородного жилья выглядит следующим образом. Вы приходите к страховщику, приносите три-четыре фотографии дачи с видами снаружи и изнутри. С собой стоит иметь документы, подтверждающие право на собственность участка (это могут быть книжка о членстве в садовом товариществе, документы о приватизации). С ваших слов страховщик записывает подробное описание дома-дачи. Если ее стоимость не более $10 тыс., страховщик не выезжает с предстраховой экспертизой за город, а просто выписывает полис после калькуляции тарифа. Если же участок и все строения на нем дороже $10 тыс., специалист компании непременно захочет в этом лично убедиться.
Расчет стоимости страховки строится по следующему принципу. Страховка только от огня будет стоить примерно 0,4% от страховой суммы, то есть от полной стоимости загородного имущества. Пакет рисков "пожар, кража, грабеж, стихийные бедствия, столкновения с третьими предметами" обойдется минимум в 0,5% от страховой суммы, а полный пакет плюс риск "залив" — от 0,6% (см. таблицу). Конечная стоимость страховки зависит от нескольких факторов. Например, наличие в доме охраны (постоянное проживание охранников в доме или подключение дома к охранной сигнализации садового товарищества) позволит получить скидку в 20% от начальной стоимости полиса. Постоянное проживание в застрахованном доме — тоже повод для скидки, но уже в 10%. А если перекрытия строения деревянные, ждите надбавки в 10%: тут вероятность полного уничтожения в случае пожара намного больше, чем при железобетонных перекрытиях. Наличие в доме каминов и печей — также дополнительный риск, за него вы доплатите еще 5% к базовой стоимости полиса. На 10% дороже выйдет застраховать дом, если он находится в затапливаемом месте (например, неподалеку от речки).
В домах стоимостью до $30 тыс. данная страховка покроет и весь требуемый ремонт внутренней отделки. А вот в коттеджах подороже внутреннюю отделку надо достраховывать дополнительно, иначе стоимость ремонта снесенной ураганом крыши вам вернут, а заново красить стены чердака и восстанавливать перила придется за свой счет. Цена страховой защиты по отделке составит от 1% от стоимости стройматериалов и затраченных работ.
Отдельной расходной статьей в полисе значится и страхование предметов ландшафтного дизайна. Тут цена полиса рассчитывается по другим тарифам — от 0,2 до 1,5%. Все зависит от уникальности материалов и количества экзотических растений в рисунке ландшафта.
Однако не стоит обольщаться, что страховщик не глядя застрахует все, что вы пожелаете. На рынке известны случаи отказа клиентам. Как заявил "Деньгам" Андрей Москвитин из ВСК, "мы не берем на страхование дома с износом 65-75%. Кроме того, приходится отказываться от страхования дорогих строений, выполненных по особому проекту, в том случае, когда оценки наших экспертов не совпадают с оценкой стоимости клиента". Другими словами, если вы считаете, что стоимость вашего дома намного выше той, в которую его оценил страховщик, идите в другую компанию. По правилам в этом случае требуется оценка независимого эксперта, а ее оплачивает заказывающая сторона. Не поддавайтесь на уговоры страховщиков самому позвать себе экспертов — просто идите в другую компанию, благо такие в изобилии.
Кроме того, страховщики откажут клиенту в том случае, если заподозрят его в так называемом отсутствии страхового интереса. То есть клиент уйдет без полиса, заподозренный в мошенничестве, если его документы на право собственности загородного владения не в порядке.
Представим, что со страховщиком вам удалось найти общий язык и вы теперь держатель полиса страхования своего загородного поместья. Получив его, потратьте время и прочтите условия выплаты. Теперь главное — правильно вести себя при наступлении страхового случая. Первым делом стоит позвонить страховщику и сообщить о случившемся пожаре, наводнении или краже скульптуры из парка. Затем следует запастись терпением и взять справки из ряда служб и учреждений. Для выплаты ущерба после пожара страховщику следует представить справку из Госпожнадзора и местных аварийных служб, при повреждениях от стихийных бедствий — из Росгидромета. Если же вас ограбили или просто побили стекла, идите за справкой в правоохранительные органы. Большинство страховщиков спустя несколько дней после страхового случая возместят вам ущерб деньгами. У некоторых компаний есть договоры со строительными фирмами на тот случай, если клиент пожелает, чтобы страховщик сделал ремонт. Однако, по словам самих страховщиков, в этом они перестарались — в 99,99% случаев дачники предпочитают "живые" деньги.
Таблица. Кто страхует-дачников