Изучая варианты проверки долговой нагрузки граждан, регулятор задумался над способами агрегации информации о кредитных историях и даже реформе системы кредитных бюро (БКИ). В числе вариантов — ежедневный обмен данными между всеми действующими бюро, создание ЦБ собственного "мега"-БКИ, которое будет агрегировать данные, или выделение для этих целей уполномоченных организаций. Участники рынка опасаются, что любое такое нововведение усложнит процесс кредитования.
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ / купить фото
О том, что ЦБ работает над реформой системы кредитных историй, "Ъ" рассказали несколько банкиров. По их данным, реформа нужна, в том числе, для того, чтобы агрегировать информацию, необходимую для определения DTI (отношение долговых обязательств заемщика к его доходам) или PTI (отношение месячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика). Делается это в исполнение поручения президента Владимира Путина, данного в конце прошлого года правительству и ЦБ, представить предложения об установлении обязанности банков и микрофинансовых организаций проверять наличие у гражданина при выдаче займа других обязательств. "Нарушая это, кредитор может лишиться судебной поддержки при взыскании долга с заемщика",— уточнил один из собеседников "Ъ".
По словам источников "Ъ", регулятор рассматривает три основных варианта сбора данных из кредитных историй, необходимых для определения DTI или PTI (ЦБ еще не определился, какой из этих показателей внедрять). Первый — обмен данными между всеми действующими БКИ (в настоящее время 16 штук). Второй — создание при самом ЦБ "мега"-БКИ, которое будет агрегировать такую информацию. Третий — выделение уполномоченных БКИ (возможно, это будут три крупнейших — НБКИ, ОКБ и "Эквифакс"). Последний вариант, по словам участников рынка, наиболее вероятен. "Построение нового БКИ на базе ЦБ затратно и требует времени, обмен данных между всеми несет существенные риски утечки информации, так как небольшие БКИ не обладают достаточно серьезными системами защиты,— говорит один из собеседников "Ъ".— Тройка крупнейших БКИ и так агрегирует данные более чем о 95% кредитных историй, у них наиболее серьезные системы защиты, и логично, чтобы данные агрегировали в них". В настоящий момент ЦБ проводит консультации с профессиональным сообществом с целью проработки возможных изменений в законодательство, регулирующие деятельность БКИ, для повышения эффективности функционирования этого рынка, сообщили "Ъ" в пресс-службе ЦБ. Все инициативы находятся на стадии проработки, окончательное решение еще не принято, отметили там.
В ЦБ уточнили, что "обсуждается механизм обмена информацией между БКИ, который позволит определять реальную долговую нагрузку заемщика". По закону все кредиторы обязаны передавать информацию о заемщике и его долгах в БКИ. Но финансовые организации сами определяют, в какое бюро передавать данные, многие из них сотрудничают с несколькими БКИ. Таким образом, и информация об одной и той же сделке может храниться в разных бюро. Либо, например, в регионах — кредиторы передают информацию в бюро, бизнес которых ориентирован только на один регион или на определенный сегмент финансового рынка. В таком случае информация о заемщике будет неполной. "Новый механизм должен обеспечить получение максимально достоверной и полной информации о заемщике. Это важно для банков, которые смогут лучше оценивать платежеспособность потенциальных клиентов,— подчеркнули в ЦБ.— В то же время бывает, что заемщик добросовестно погасил долг, но банк или МФО не сообщил об этом. И если человек обращается за новым кредитом в другой банк, тот может принять решение не в его пользу. Предлагаемый механизм информационного обмена поможет таких ситуаций избежать".
Участники рынка в целом согласны с тем, что надо искать эффективные способы оценки уровня долговой нагрузки граждан и доступа банков к полной информации о заемщиках, однако действовать надо по принципу "не навреди". "Ни один из этих вариантов, в особенности создание собственного мегабюро ЦБ, не решит проблему закредитованности заемщиков, а только приведет к усложнению процедур выдачи кредитов банками",— считает исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Эльман Мехтиев. "К тому же надо учитывать, что кредитные истории — это персональные данные, и любые решения должны приниматься с учетом риска утечки информации", напоминает гендиректор БКИ "Эквифакс" Олег Лагуткин.