Разрешено все, что не запрещено законом, этим принципом привычно воспользовались ломбарды. В данном случае, чтобы обойти запрет выдавать займы под залог ПТС без физического изъятия автомобиля в залог.
Фото: Александр Потапов, Коммерсантъ / купить фото
Несмотря на запрет, займы под залог ПТС популярная услуга. Для того чтобы убедиться в этом, достаточно воспользоваться поисковиком и посмотреть контекстную рекламу: таких предложений море. «Формально, если автомобиль остается в пользовании у залогодателя (а чаще всего так и происходит), это не соответствует требованиям закона “О ломбардах”,— рассказывает директор правового департамента группы компаний “Русмикрофинанс” Анастасия Локтионова.— По этому закону договор займа считается заключенным с момента выдачи заемщику денег и передачи ломбарду закладываемой вещи, к каковым относится сам автомобиль, а не документы не него».
Отказываясь брать в залог автомобиль, ломбарды не только нарушают профильный закон, но и рискуют не вернуть заем. Однако экономия в данном случае важнее. Ключевой риск займов под ПТС заключается в том, что недобросовестный клиент, заложив в ломбард ПТС, в дальнейшем получит дубликат документа и оперативно перепродаст автомобиль. Впрочем, на такую схему пойдет не каждый, разумно полагают в ломбардах, а вот затраты на хранение автомобиля придется нести по всем займам. Расходы эти немалые: ломбард должен создать условия для хранения заложенных вещей, обеспечивающие их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающие доступ к ним посторонних лиц. То есть ломбард должен иметь охраняемую, специально оборудованную стоянку для принятых в залог автомобилей, а также застраховать их.
Чтобы обойти законодательный риск, ломбарды придумали нехитрую схему: выдавать займы под ПТС на аффилированную микрофинансовую организацию (МФО), которой закон такой вид займов не запрещает. «Заемщику удобно: ему представлен весь спектр кредитования, альтернативный банковскому»,— пояснил владелец одной из связок МФО-ломбард. Правда, после непродолжительной беседы он признал, что о получении «всего спектра финансовых услуг», в том числе и о том, что заем выдается от МФО, клиент узнает лишь в момент подписания договора. По факту же, с учетом уровня финансовой грамотности населения и привычки граждан подписывать договора не читая, заемщик и вовсе может не узнать, кто его кредитор, признал собеседник “Ъ”.
А что же мегарегулятор? В ЦБ о проблеме знают, но суть схем и борьбы с ними там комментировать не стали. Собеседник “Ъ” в ЦБ в неформальной беседе не стал скрывать, что при связке ломбард-МФО заемщики не всегда осознают уровень долговой нагрузки и последствия. Но пока ловить таких кредиторов — все равно, что пешеходов, переходящих дорогу на красный свет, честно заключил он.