Лишь каждый десятый зарегистрированный в стране индивидуальный предприниматель (ИП) имеет открытый банковский кредит, подсчитали эксперты Объединенного кредитного бюро (ОКБ). При этом у взявших заем уровень закредитованности довольно высок — в среднем один предприниматель должен банкам 2,2 млн руб. При таких суммах платежная дисциплина невысока, более четверти ИП не платят по своим кредитам вовремя.
Фото: Евгений Переверзев, Коммерсантъ
По данным ОКБ, охват индивидуальных предпринимателей кредитованием находится на очень низком уровне. Только 10% зарегистрированных в России ИП (по данным реестра ФНС, на 10 июня в РФ насчитывалось 3,17 млн «индивидуалов») имеют открытые кредиты. Для сравнения, в целом среди экономически активного населения страны кредиты имеют 60% граждан. Кредитная нагрузка «индивидуалов», впрочем, очень высока. На каждого предпринимателя приходится в среднем 2,7 кредита с общей суммой долга более 2,2 млн руб. Среднестатистический российский заемщик имеет 1,7 кредита и должен банку в 10 раз меньше — 210 тыс. руб. Чаще всего индивидуальные предприниматели берут кредиты наличными (63% заемщиков), у 15% — кредит с обеспечением, 9% имеют открытые кредитные карты, 9% — ипотечный кредит, 4% — автокредит.
Высокая кредитная нагрузка ИП отражается на их платежной дисциплине. По данным ОКБ, 26,5% таких заемщиков не платят по своим кредитам вовремя. Причем почти четверть — 21% — находятся в дефолте, то есть не вносили платежи более трех месяцев. «Индивидуальные предприниматели традиционно относятся к категории не самых любимых заемщиков для банков. Доходы ИП не всегда стабильные и зачастую трудно прогнозируемые для кредитора»,— отмечают в ОКБ.
Зампредседателя совета директоров «Города денег» (площадка взаимного кредитования) Юлиан Лазовский отмечает, что банкам не интересно давать займы малому бизнесу, и они отсеивают индивидуальных предпринимателей, поскольку этот вид кредитования является высокорискованным и невыгодным. «К тому же многие зарегистрированные ИП на деле предпринимателями не являются, хозяйственную деятельность не ведут, а создаются для экономии на налогах»,— отмечает он.
Ольга Стасевич из аналитического центра НАФИ объясняет низкую долю кредитующихся предпринимателей тем, что они предпочитают брать потребительский кредит, который получить проще и быстрее. «У ИП банк запросит данные о сроке жизни предприятия, залог поручителя. Поэтому ИП чаще всего кредитуются как физлица»,— говорит она. При этом эксперт отмечает, что предприниматели предпочитают занимать у друзей, родственников и знакомых, а уже после брать кредиты.
Вчера вопрос о высоких кредитных ставках для МСП поднял в ходе прямой линии с Владимиром Путиным новосибирский предприниматель Александр Кычаков. Он рассказал, что при декларируемых банковским сектором 11–12% «путем дополнительных накруток» фактическая ставка составила 18,75% годовых. «С такими ставками мы новую экономику не построим»,— пожаловался он президенту. Данные ЦБ, между тем, говорят об улучшении ситуации с кредитованием. На начало января 2017 года средний размер ставки по займам для МСП составил 14,2% (на срок свыше одного года) и 14,8% (до года). Вырос и объем кредитования, на 19% с апреля 2016 года по апрель 2017-го — с 415 млрд до 494 млрд руб., доля просроченной задолженности снизилась с 16% до 13,7%.