Банки нашли новый способ не переплачивать клиентам — через так называемые плавающие ставки по вкладам. Совкомбанк привязал доходность депозитов физлиц к ключевой ставке ЦБ и привлек на таких условиях около 8% всех вкладов. Изменение ставок предусмотрено договором, указывают в банке. Однако юристы настаивают, что само по себе включение подобных условий в договора с гражданами незаконно. Более того, эксперты уверены, что большинство вкладчиков даже не догадывались о том, что соглашаются на плавающие ставки.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
О том, что Совкомбанк включил в договор вклада «Максимальный доход» условие о привязке ставки к ключевой ставке ЦБ, рассказал “Ъ” один из клиентов банка. По его словам, о снижении ставки по уже открытому вкладу он узнал в момент получения промежуточных процентов, которые оказались меньше ожидаемого. В банке пояснили, что все в рамках договора, где указано, что ставка по вкладу составляет размер ключевой ставки ЦБ (сейчас 9%) минус 0,7 п. п., продолжает собеседник “Ъ”.
В Совкомбанке “Ъ” сообщили, что подобные договора заключались банком в рамках пилотного проекта с декабря 2016 года. Тогда ключевая ставка ЦБ составляла 10%, но с тех пор потеряла 1 п. п. По информации “Ъ”, доля вкладов с плавающими ставками в портфеле Совкомбанка составляет около 8%, а количество — более 20 тыс. штук. В банке эти цифры не комментируют. «Мы проводим ежедневный мониторинг уровня удовлетворенности и понимания клиентами данного продукта,— отметила руководитель департамента маркетинга и развития розничного бизнеса Совкомбанка Наталья Васильева.— Жалоб и досрочных расторжений по причине отрицательного отношения или неполных (неосознанных) решений при оформлении к таким условиям не было».
Впрочем, учитывая, что вклад действует с декабря, полугодовой срок, когда можно получить первые процентные выплаты, только наступает. Многим вкладчикам еще предстоит получить сюрприз от банка. «Логично предположить, что вкладчики не подозревали о плавающих ставках, поскольку существенной премии к доходности вкладов крупнейших игроков банк не предлагал»,— указывает аналитик ИК «Алор» Кирилл Яковенко. Доходность по данному вкладу была на уровне 9,3%, в то же время, по данным ЦБ, в декабре максимальные ставки банков из топ-10 по вкладам находились на уровне 8,4%, то есть премия к лидерам рынка была менее 1 п. п. Вряд ли можно предположить, что люди добровольно соглашались на привязку к ключевой ставке ЦБ, которая для многих является непонятным индикатором, в то время как на рынке было достаточно сопоставимых предложений с фиксированной доходностью, продолжает господин Яковенко.
Предложения с переменными ставками по вкладам встречаются. Однако условия таких договоров предполагают, что ставка может меняться в течение срока вклада в определенные периоды, например, повышаться с каждым годом на 1 п. п. или понижаться, но при этом значения — фиксированные. Привязок к переменным индикаторам в договорах по вкладам банки не устанавливают, показал опрос “Ъ” крупнейших игроков. Так, в Сбербанке, Альфа-банке, Газпромбанке, «Открытии», Бинбанке, Московском кредитном банке, ВТБ и ВТБ24 сообщили, что не включали и не планируют включать подобные условия в договора вкладов. «Если банк заключает вклад с фиксированной ставкой и предусматривает в договоре переход на плавающую при каких-либо условиях, это некорректно по отношению к клиенту»,— считает начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Бинбанка Дмитрий Амиров.
Юристы уверены, что включение в договора привязки ставки по вкладам к ключевой ставке ЦБ и вовсе противоречит нормам Гражданского кодекса и закону «О банках и банковской деятельности». «Изменения ставок по вкладам физлиц возможны только в случаях, предусмотренных законом,— указывает партнер “Ионцев, Ляховский и партнеры” Игорь Дубов.— Таким образом, само по себе условие о возможности пересмотра доходности вклада, предусмотренное договором, является ничтожным». По мнению партнера юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрия Шевченко, указанное положение договора можно обжаловать с точки зрения закона о защите прав потребителей, поскольку вкладчик в данном случае является более слабой стороной в правоотношениях. Юристы рассчитывают, что на ситуацию с плавающими ставками по вкладам Совкомбанка обратит внимание регулятор. В ЦБ на запрос “Ъ” о допустимости включения таких пунктов в договора вчера не ответили.