«Правила не должны меняться слишком быстро»
Количество игроков на рынке микрофинансовых услуг сокращается. При этом сам рынок растет, а значит спрос на микрофинансирование в обществе высок. О влиянии инициатив ЦБ на МФО, выведении рынка из тени и новых стимулах для микрофинансовых компаний рассказал Алексей Бычков, управляющий директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan в России.
— Каковы сегодня основные тренды рынка?
— Самый главный тренд — рынок растет. Если сравнивать первые пять месяцев текущего и прошлого года, то рынок онлайн-кредитования, на котором мы работаем, вырос примерно в два с половиной раза. Если в прошлом году за год было выдано порядка 18 млрд руб. кредитов, то сейчас мы ожидаем цифр в 30–35 млрд руб.
— Как вы относитесь к инициативам ЦБ по регулированию рынка?
— Это в какой-то степени вызов для рынка. Проблема не в том, что рынок меняется, проблема в том, насколько быстро меняются правила игры. Например, в прошлом году по процентной ставке можно было начислить не более 400% от основного долга, с начала 2017 года уже 300%, сейчас говорят о возможном введении коэффициента 1,5 (150%). Но на самом деле, я думаю, было бы правильно оценить эффект от ранее принятых изменений . Если эффект есть, можно продолжать, если нет, нужно что-то другое придумывать.
При этом инструмент, который был у ЦБ до этих нововведений, абсолютно органичный, цивилизованный: ЦБ смотрел ставки на рынке, выводил среднюю ставку и из нее — предельно допустимую.
Мы видим, что и без дополнительных ограничений была и остается тенденция на понижение ставок. Это нормальный рыночный механизм — на балансе спроса-предложения и здоровой конкуренции ставки идут вниз. Мы за то, чтобы регулирование было, но плохо, что правила меняются слишком быстро.
— Изначально новые требования позиционировались как борьба с серым рынком. Насколько проблема серого рынка актуальна для микрофинансирования сегодня?
— Она по-прежнему актуальна. Поэтому повторяю: мы за регулирование. Основная задача сегодня — синхронизированная работа рынка микрофинансирования. Саморегулируемых организаций с Центральным банком по выявлению мошенников и недобросовестных участников рынка. Теневой бизнес негативным образом влияет на цивилизованный рынок. Страдает репутация всей отрасли. Очень важно планомерно бороться с теневыми конторами, для того чтобы добросовестные игроки, которые соблюдают все законы и требования, не проигрывали им в конкурентной борьбе и могли продолжить свое развитие.
— Как повлияло на рынок разделение микрофинансовых организаций на микрофинансовые и микрокредитные компании (МФК и МКК)?
— Сейчас микрофинансовых компаний (МФК) зарегистрировано 42 (на 26 июня 2017 года), ключевой проблемой является капитал. 70 млн руб. — это немаленькая сумма. С другой стороны, заданы новые ориентиры. Раньше на рынке микрофинансирования можно было быть только МФО — и все. Теперь началась сегментация, появился новый горизонт — вырасти в банк. Это еще тяжелее, чем стать МФК, но в перспективе МФК, наверное, будут мигрировать в сторону банков. Это хорошо, это расширение комплекса услуг для клиентов, которые есть сейчас у МФК.
Если говорить о сокращении числа микрофинансовых организаций, то, на наш взгляд, оптимальное количество — это 500 игроков. Это поле, на котором всем будет место. При этом будет здоровая конкуренция, которая приведет к цивилизованному прозрачному рынку.
— В течение ряда лет микрокредитование, и особенно онлайн-кредитование, значительно быстрее развивалось в столице, чем в регионах. Какова ситуация сегодня?
— Финансовая грамотность населения растет. И сегодня по росту спроса регионы не отличаются от центра. Например, на юге России за период с января по май объем выданных займов составил около 600 млн руб., — почти в два с половиной раза больше, чем в аналогичный период прошлого года. И это «продвинутый» сегмент, онлайн-кредитование! По нашим оценкам, в регионе онлайн выдается порядка 15% займов. Стоит еще отметить, что среди заемщиков — мы ведем такую статистику — растет количество индивидуальных предпринимателей. Так, раньше доля заемщиков-ИП в ЮФО составляла 18%, сегодня мы видим уже 23%.
— В ходе Южнороссийского микрофинансового форума поднимался вопрос о росте просроченной задолженности. По вашим наблюдениям, насколько критичен портфель плохих долгов на юге России?
— Я уже говорил, что на Юге мы наблюдаем рост финансовой грамотности, а значит, и рост качества заемщиков. Наверное, нагляднее это в цифрах. У нас по итогам пяти месяцев уровень просроченной задолженности NPL 90+ в ЮФО составляет около 3%, в то время как в среднем по рынку ЮФО — 12%.