На разных полисах

Применить в России американский вариант медицинского страхования, то есть полный переход на ДМС, невозможно по ряду объективных причин: модель, работающая на Западе, недоступна нам в силу высокой стоимости страховки, дефицита качественных медучреждений в регионах и исключения из российских полисов ДМС ряда серьезных заболеваний. Но и нынешнее положение дел не удовлетворяет игроков рынка. Оптимальным решением они видят создание гибридной системы получения медицинских услуг с участием государства и собственных средств жителей.

Согласно опросу исследовательской компании MAR Consult врачей-кардиологов в 50 регионах России, почти 70% респондентов считают, что в стране неприменима модель безальтернативного добровольного медицинского страхования. В ряде западных стран пациент самостоятельно выбирает и оплачивает полис ДМС, исходя из своих потребностей и возможностей. Но наши врачи считают, что даже через 15-20 лет подобная модель в России маловероятна. И этому, перечисляют они, есть несколько причин: дороговизна ДМС, менталитет, недостаток образованности, а также тот факт, что пожилые люди и льготные категории граждан просто не могут самостоятельно оплачивать полис.

Все опрошенные "Ъ" страховщики и представители медицинского сообщества сочли приведенные в исследовании данные правдоподобными. Кроме того, практически все согласились с тем, что в среднесрочной перспективе полный переход на систему ДМС в России невозможен сразу по ряду причин. И главная из них — высокая стоимость добровольного страхования. "Уровень жизни населения в России очень сильно разнится, поэтому полностью заменить ОМС на ДМС невозможно. Люди обеспеченные давно приобретают полисы ДМС — за свой счет, либо за счет работодателя. Но для людей малообеспеченных это непозволительная роскошь, тем более что они понимают, что получат бесплатную медицинскую помощь от государства. Разве неработающий пенсионер с пенсией 9 тыс. рублей или студент со стипендией 2 тыс. рублей в месяц может приобрести полис ДМС?" — выражает общее мнение генеральный директор страхового общества "Помощь" Александр Локтаев.

В стране, где 20% населения живет ниже порога бедности, переход на ДМС привел бы к социальной катастрофе, категорична руководитель департамента исследований в медицине и фармацевтике MAR Consult Ксения Медведева.

Ни больниц, ни дорог

Эксперт страхового рынка Константин Байков и вовсе называет возможность полного перехода населения России на добровольное медицинское страхование фантастикой: "ДМС работает в нашей стране только на экономически активное население, когда страховка является бонусом работодателя, а сам сотрудник крайне редко обращается за помощью по ней. У страховщиков есть статистика, которая показывает коммерческую выгоду такого положения дел: в среднем один застрахованный работодателем обращается к стоматологу один раз в год и пару раз к узким специалистам. Кроме того, повсеместное добровольное страхование за личный счет — это утопия за пределами Москвы и Санкт-Петербурга. Регионы — территория тотальной бедноты, и у населения нет средств на покупку страховок для лечения, тем более на всю семью. В Конституции России написано, что наше государство предполагает обеспечение социальными услугами. Поэтому бесплатная медицинская помощь должна быть в любом случае, особенно там, где медучреждения находятся на расстоянии 50 и 100 км от населенных пунктов", — считает он.

"Для развития ДМС на высоком уровне во многих российских регионах недостаточно коммерческих медицинских центров. Зачастую в муниципальных лечебно-профилактических учреждениях застрахованным не могут оказать медицинскую помощь в том объеме и на том уровне, который должен предусматривать полис ДМС. А без квалифицированных врачей, высокого уровня сервиса, без современного медицинского оборудования ДМС быстро превращается в аналог ОМС", — развивает мысль руководитель отдела ДМС филиала "РЕСО-Гарантия" в Петербурге Ольга Заварина.

Сейчас на одного застрахованного в системе ОМС в среднем приходится 8 тыс. рублей финансирования, а в ДМС — 12-15 тыс. рублей, приводит статистику генеральный директор медицинской компании ЕМС Татьяна Романюк. "При этом страховка ДМС ни в коей мере не равнозначна страховке ОМС — в ней огромное количество исключений. От существующей системы ОМС придется уходить, так как она все равно не работает. На практике это просто перекачивание средств из одного кармана в другой через огромное количество посредников. Население не получает адекватных услуг, по крайне мере амбулаторных, и все равно вынуждено обращаться в частные клиники, либо оплачивать услуги государственных поликлиник по хозрасчету. Операторы ОМС не следят за качеством, они только экономят и не платят клиникам", — делится наблюдениями госпожа Романюк.

Серьезные исключения

Стопроцентный охват населения добровольным медстрахованием, осуществленный в США, показал себя малоэффективным: расходы на лечение малоимущих и пенсионеров все равно ложатся на плечи государства, а полис ДМС обходится гражданам США не менее чем в $300 в месяц.

По словам директора по стратегическим проектам отдела маркетинга и коммуникаций страховой компании "МетЛайф" Тимура Гилязова, в большинстве стран с рыночной экономикой существуют социальная медицина, поддерживаемая государством, в качестве "базиса" и коммерческая страховая медицина, выполняющая роль "надстройки". "Как правило, непривилегированные части общества (дети, студенты, безработные, инвалиды, пенсионеры, беременные) полностью обслуживаются социальной медициной, а для работающих людей доступны обе системы", — рассказывает он о зарубежной практике.

Опираясь на опыт сотрудничества компании с иностранными партнерами, директор департамента медицинского страхования компании "Ингосстрах" Андрей Копыток описывает менее очевидные различия: "За рубежом базой для страховых программ являются программы стационарного обслуживания, на которые "надстраиваются" поликлиника, стоматология, диспансеризация и прочее. В России же, напротив, база — это поликлинические программы. Чем раньше застрахованный там вступает в программу, тем больше включается в программу опций и бонусов со временем, что, безусловно, стимулирует граждан страховаться с раннего возраста и надолго. Кроме этого, программы страхования за рубежом включают лечение таких заболеваний, как СПИД, и серьезных психических заболеваний (после определенного срока страхования по программе), которые в России имеют право лечить и наблюдать только специализированные медицинские учреждения, полностью финансируемые государством".

И это один из существенных изъянов ДМС в России: программа добровольного страхования, как правило, не обеспечивает лечение тяжелых заболеваний и состояний. Управляющий директор проекта "ОнкоСтоп" и входящего в него центра лучевой терапии Ксения Ловцова говорит, что сейчас основная проблема в системе ДМС связана с тяжелыми заболеваниями типа онкологии. "Несмотря на то, что онкология в последние годы начинает приобретать эпидемиологический характер, у большинства страховых компаний нет адекватного предложения для своих клиентов. При подтверждении онкологического диагноза они выплачивают клиенту единовременную денежную премию, и на этом полис закрывается. Хватит ли выплаченных средств на лечение — большой вопрос. Далеко не всем пациентам с подтвержденным онкологическим диагнозом продлевается полис, особенно если новообразования онкологического характера классифицируются выше II стадии. И в этом случае умному и грамотному человеку непонятно, зачем менять ОМС на ДМС, если в случае ДМС он в сложной ситуации может получить помощь только наполовину или на треть от требуемой ему", — комментирует госпожа Ловцова.

Приходят лично, добровольно

Как бы то ни было, рынок ДМС заметно вырос. По оценке Александра Локтаева, сегодня он составляет половину всех платных медицинских услуг страны. И если раньше сегмент развивался в первую очередь за счет юридических лиц, включающих полис в социальный пакет для сотрудников, то сейчас стал активно расти спрос со стороны физлиц.

Тенденцию подтверждают в "РЕСО-Гарантии" в Петербурге. "Значительную часть в структуре новых продаж составляют компании, которые впервые приобретают полисы ДМС для своего персонала. При этом даже если некоторые наши клиенты в последние годы по финансовым причинам вынуждены исключить ДМС из соцпакета, то их сотрудники в частном порядке обращаются в компанию за приобретением розничного полиса добровольного медицинского страхования. Человек, привыкший получать медицинскую помощь по ДМС, не готов возвращаться в городскую поликлинику", — рассказывает Ольга Заварина.

Тем не менее в последние два-три года рост рынка ДМС в стоимостном выражении не поспевает за инфляцией. Так, по итогам 2014 года его объем составил 124,1 млрд рублей, в 2015-м — 129 млрд рублей, а в 2016-м — 137,6 млрд рублей. "Рост составляет 3-4% в год и обусловлен вынужденным удорожанием программ. Принимая во внимание медицинскую инфляцию примерно в 10%, мы видим даже не плато, а рецессию", — констатирует господин Гилязов.

Гибридная медицина

Большинство опрошенных MAR Consult врачей (41%) поддерживает идею возможности выбора — пользоваться системой ОМС либо отказаться от регулярных отчислений в фонд ОМС, а высвобожденные средства потратить на приобретение медицинской страховки, которую человек выберет сам, с возможностью доплатить из своего дохода, если этих средств недостаточно.

По мнению генерального директора СРО "Ассоциация частных клиник Санкт-Петербурга" Александра Солонина, в России должна быть гибридная модель, где ДМС дополняет базовый полис ОМС. "Деньги должны идти за пациентом по определенным прозрачным правилам. Маршрутизация пациентов и логистика медицинской помощи при этом должны использовать принципы экономической и социальной эффективности. Если оказание помощи или медицинская услуга могут быть, грубо говоря, куплены государством для своего гражданина у частной клиники (уровень и цена лучше), так это и нужно делать — как, например, во многих западных странах. И это может быть реализовано как через "новый механизм" ДМС, так и через модернизированный ОМС", — рассуждает он.

Но начинать думать о каких-либо реформах можно будет, только когда доля ДМС перевалит за 50%, считает Ксения Медведева. На данный момент, по оценке MAR Consult, весь рынок платных услуг составляет 750 млрд рублей, что сопоставимо с 20% от общего объема медицинских услуг.

Анастасия Цыбина