|
Полис неверности |
Путешествие по сайтам
В качестве объекта страхования выступал автомобиль ВАЗ-21053. Шестилетний "жигуль" с электронно-звуковой сигнализацией и противоугонным механическим устройством пробежал чуть более 44 тыс. км и помимо нескольких царапин имел небольшую вмятину на кузове — результат неудачной парковки. Чтобы легче было сравнивать условия, предлагаемые разными компаниями, страховать машину мы решили только от угона и ущерба, без гражданской ответственности. При выборе страховых компаний мы для начала воспользовались интернетом. Конечно, есть и другие способы: например, опросить друзей и последовать их совету. Но победило желание на собственном опыте убедиться в честности и доброжелательности продавцов.
Первым шагом стало путешествие по сайтам страховщиков и заполнение всевозможных интерактивных форм. Затем — ожидание ответа. Из десятка страховых компаний на присланные нами данные отреагировали не все, но большинство. Кто-то прислал ответное электронное письмо, кто-то перезвонил нам по телефону. В итоге наш выбор пал на следующие страховые компании: "Альфа-страхование", "Гефест", "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", РОСНО и "Прагмас-Горизонт" (последняя на деле оказалась страховым брокером).
Помощь на дому
Первой компанией, которую мы решили проверить, стала РОСНО. Именно ее работа с клиентами вызывала наибольшие опасения: по крайней мере двое наших сотрудников были неприятно удивлены разницей между стоимостью "модельного" страхового полиса, заполненного через интернет, и реального, купленного в офисе. В обоих случаях стоимость страхового полиса по риску "угон плюс ущерб" вместе с автогражданской ответственностью намного превысила предварительно рассчитанную заявку на сайте. Будучи готовыми к такому повороту событий, мы заглянули на сайт компании, но увы: компания РОСНО прекратила прием заявок на автострахование через интернет, о чем свидетельствовало объявление, размещенное на этой же страничке. Вместе с тем мы лишились шанса получить анонсируемую здесь же скидку в размере до 10%. Чтобы получить разъяснения, мы тут же перезвонили в офис компании по указанным телефонам. Оказалось, что заполняющие "не всегда способны правильно оценить стоимость своих автомобилей", и это как раз и порождало многочисленные ошибки при покупке реальных полисов. Затем нас переадресовали в отдел автострахования, где милый женский голос сообщил, что ответит на любые наши вопросы. Для начала дама поинтересовалась:
 |
| Фото: СЕРГЕЙ МИХЕЕВ, "Ъ" |
| Вина водителя, застраховавшего машину в РОСНО, еще не повод для уменьшения страховой выплаты. Правда, только в том случае, если выбрана самая дорогая программа страхования |
Вопрос нас слегка озадачил: мы-то думали, что сотрудник, занимающийся страхованием автомобилей, такой пустяк должен знать. А потом, как тип кузова может повлиять на стоимость полиса? Следующий вопрос и вовсе показался нам нескромным:
— Вы знаете, сколько стоит ваша машина? Сейчас я по справочнику посмотрю.
По нашим подсчетам автомобиль тянул примерно на $1,5 тыс.
— Исходя из того, что сейчас новая пятерка стоит 106 570 рублей (примерно $3383.— Ъ), а с учетом возраста износ составил 55%, страховая сумма составит 47 956 рублей (или $1522.— Ъ), а страховой взнос — 8345 рублей ($265.— Ъ). Для того чтобы подписать с вами договор, на машину надо будет посмотреть. Вы можете связаться со мной, зовут меня Людмилой,— сообщила сотрудница фирмы.— Давайте я вам оставлю свой домашний телефон, вдруг вы захотите стать моим клиентом, а я буду вашим агентом.
Телефон мы записали, но созвониться с Людмилой нам так и не удалось — по домашнему телефону никто не отвечал. Поэтому на следующий день мы решили посмотреть, как работает страховая компания РОСНО изнутри, и приехали в главный офис на Озерковскую набережную. На рабочем месте Людмилы не оказалось, вместо нее к нам вышла средних лет дама по имени Евгения. Вместе с ней мы и направились к автомобилю. Осмотр был кратким. Евгения обошла машину. Внутрь не заглядывала и нигде никаких отметок не делала, ей было достаточно того, что автомобиль не имеет явных повреждений. В принципе вместо нашей "пятерки" мы могли ей показать что угодно: машин поблизости было предостаточно.
А дальше было еще интереснее. Мы поднялись вместе с Евгенией на ее рабочее место, и она открыла справочник НАМИ (Научный автомоторный институт). Согласно справочнику, ВАЗ-21053 выпуска 1996 года сейчас стоит 39 840 рублей (или $1265). Значит, сумма по сравнению с той, что называла нам Людмила, снизилась более чем на $250. Разумеется, с уменьшением страховой суммы снижается и страховой взнос, но, с другой стороны, хотелось бы и машину оценить подороже, так как при наступлении страхового случая и выплата существенно уменьшается. Пытаемся уточнить цифры, и Евгения еще раз заглядывает в справочник, но ничего подходящего найти не может. Поэтому продолжает перечислять все возможные варианты страхования. В зависимости от степени вины водителя их может быть три. Для начала Евгения предлагает нам первый, наиболее дешевый вариант.
— Знаете, я вам очень советую взять хотя бы эту страховку: она стоит чуть больше $100, так как предполагает возмещение всего в размере 1% от ущерба в случае, если виноваты именно вы, а не другой водитель, а в случае вины кого-либо другого — обычная 100-процентная компенсация. Но это и хорошо: расслабляться на дороге не будете! А то знаете, как бывает: едешь и думаешь, как бы этого не задеть, как бы того не задеть, а сейчас на дорогах такое творится!
— А вы сами на машине ездите?
— Да нет, что вы! Я на метро! Но вам-то гораздо спокойнее будет, я вам точно говорю... А я вам и пластиковую карточку дам, и наклейку — хотите прямо сейчас наклею? Вот столкнетесь вы, не дай бог, конечно, с каким-нибудь BMW, выйдет оттуда водитель разгневанный, а вы — из своих "Жигулей" и сразу ему карточку от РОСНО!
Перспектива похвастаться карточкой после ДТП показалась нам заманчивой. Однако денег на подобные эксперименты не было, и мы, сославшись на то, что для принятия окончательного решения надо подумать, покинули офис. После общения со страховым агентом садиться за руль было страшновато: в голову лезли разные неприятные мысли...
Модельный бизнес
Следующей стала компания "Альфа-страхование" (бывшая "Веста"). С момента заполнения формы на сайте прошло чуть более суток, и мы решили позвонить сами.
— Добрый день! Могу ли я застраховать свой автомобиль?
 |
| Фото: СЕРГЕЙ МИХЕЕВ, "Ъ" |
| Страховая компания "Гефест" не скупится, объявляя клиенту страховую сумму, но, если с автомобиля снимут хорошую резину и диски, возмещать убытки откажется: это дополнительное оборудование, которое страхуется отдельно |
— Думаю, что вас могут не устроить наши условия.
— Почему?
— У нас дорого. Стоимость страхового взноса для вашего автомобиля составит 14% от стоимости машины.
При стоимости моей "пятерки" в $1,5 тыс. мне придется заплатить $210.
— Правильно ли я вас понимаю, что вы не советуете мне страховать машину в вашей компании?
— Да, я бы посоветовал обратиться куда-нибудь еще.
Немного странно, но по крайней мере честно. Спустя пару часов из этой же компании приходит ответ на заполненную накануне форму. Там в вежливой форме некто Федор Бельский излагает причину отказа: превышен возрастной лимит. О том, что это относится не к нам (нам, кстати, по 30 лет), а к автомобилю, мы узнаем только после разговора с менеджером по телефону. Выясняется, что "Альфа-страхование" в принципе не имеет дела с отечественными автомобилями старше пяти лет.
— Это обычная практика! — убеждает сотрудник компании.
Наверное, у других страховщиков иное отношение к клиентам. По-крайней мере ни одного отказа по аналогичной причине нам больше выслушать не пришлось.
Экспертная оценка
Разговор со страховой компанией "Гефест" нас немного озадачил: в этой компании нашу машину оценили аж в $2560. В случае оформления договора агент может подъехать сам, но нас попросили соглашаться на это только в случае крайней необходимости: все-таки период отпусков, каждый человек буквально нарасхват. Мы сами приехали к высотке у Красных Ворот, где располагается "Гефест". Девушка Юля предложила нам зеленый чай и только после того, как чашки оказались у нас в руках, вновь начала уточнять данные. Дополнительный осмотр автомобиля нужно будет произвести после оплаты: "Эксперт посмотрит на машину, проверит номер двигателя и пробег".
Распечатав калькуляцию в двух вариантах (для рублевого и долларового расчетов), она пояснила, что долларовая страховка нам обойдется дороже, так как в нее закладывается рост курса.
 |
| Фото: СЕРГЕЙ МИХЕЕВ, "Ъ" |
| Каждый может приехать в "РЕСО-Гарантию", но не каждый будет рад предложенным условиям: из опрошенных "Деньгами" компаний у них самые высокие тарифы |
Нам выдают голубую прозрачную папочку с документами.
— Скажите, пожалуйста, а почему машину вы так дорого оценили?
— У нее пробег маленький.
— А если из машины вытащат магнитолу, это будет считаться ущербом?
— Нет, это уже дополнительное оборудование, которое страхуется отдельно из расчета износа — 6% в год.
Поблагодарив Юлю, мы извинились и пояснили, что сначала хотим внимательно изучить все полученные документы, подумать и уже потом вынести решение.
Доплата за риск
Расчет стоимости полиса "РЕСО-Гарантии" в интернете не занял у нас много времени. Но даже несмотря на то, что для женщин-водителей в возрасте от 28 до 36 лет и стажем до четырех лет страховой взнос получался ниже, чем для водителя-мужчины того же возраста и с тем же стажем, тарифы оказались довольно высокими. Чтобы найти объяснение этому факту, мы решили подъехать в офис компании на улицу Гашека.
Сотрудник компании Сергей Горбань заглянул в прайс-лист и объявил нам сумму страхового взноса — $289; ту же сумму насчитал нам онлайновый калькулятор. При этом выяснилось, что страховая сумма неуменьшаемая и возмещение происходит вне зависимости от того, виновен водитель или нет (нам показалось, что именно этим и можно было бы объяснить довольно высокий страховой взнос). Ущерб возмещается без учета износа, а угон — с учетом. Размер страховой суммы должен был уточниться после осмотра (примерная стоимость оценивалась в $1400), и, по словам Сергея, осмотр никак не влиял на стоимость страховки.
Мы выходим на улицу к автомобилю.
Сергей внимательно осматривает машину и говорит:
— Все эти царапины на кузове придется описать. Вы за сколько ее брали?
— Мы же брали на вторичке два года назад.
— За сколько?
— За $1600.
Сергей хитро прищуривается и говорит, что можно, конечно, ее оценить и подороже предварительной цены.
— То есть в $1500?
— Да.
— А еще подороже можно? — Мы продолжаем торговаться.
— Думаю, что не более $1500. Вы поймите, когда вы ее покупали, цены были не те, они в принципе были ниже. А так вы получите столько же, сколько платили при покупке. Вы хотите сейчас все оформить или подумаете еще?
— Подумаем. Тарифы-то у вас немаленькие.
— Ну тогда и залезать в нее не стоит.
Минутное дело
Калькулятор, расположенный на сайте "Ингосстраха", насчитал нам по угону-ущербу страховой взнос в $313. Страховую сумму нам предлагалось оценить самостоятельно, что мы и сделали, указав ее в размере $1500. Для того чтобы отправить заполненную заявку на страхование, нам пришлось еще и зарегистрироваться. Полчаса мы старательно заполняли поля с параметрами автомобиля и водителя и в конце концов решили, что регистрация прошла успешно. Но в течение двух последующих дней на заявку никто так и не отреагировал. Поэтому мы отправились на улицу Долгоруковскую, в один из филиалов страховой компании.
Приветливый молодой человек по имени Василий нашу заявку не нашел, поэтому начал заново выяснять наши данные. Условия страхования оказались следующими:
 |
| Фото: СЕРГЕЙ МИХЕЕВ, "Ъ" |
| При получении страховки в "Ингосстрахе" осмотр машины действителен в течение суток |
— Вы что же, часы и минуты осмотра будете в полис записывать?
— И даже секунды. Знаете, какие случаи бывают, народ-то у нас сообразительный. Бывает, заедет за угол и стукнется с кем-нибудь, а с гаишником договорится и время другое в протокол запишет — и бежит за полисом. А страховщику потом выплачивать!
— Мы на сайте вашем такую фразу нашли, что компания может отказать в страховании автомобиля без объяснения причин. Что это значит?
— А если клиент попадется неадекватный? Мне же за него отвечать. У нас ведь нет агентских процентов, мы работаем на компанию, у нас фиксированный оклад. Так что, если что не так, мне премию не выдадут.
С Василием мы разговаривали довольно долго. Он, честно говоря, и сам был не прочь блеснуть полученными на экономфаке МГУ знаниями. В итоге мы узнали много полезного, а менеджер был крайне рад общению с "нетипичными и любознательными" клиентами.
"Мы ни за что не отвечаем"
На нашу заявку, заполненную на сайте страхового брокера "Прагмас-Горизонт", ответили в тот же день. Сотрудник фирмы Меружан Нариманян предложил нам пять вариантов страхования. Дело в том, что компания предоставляет посреднические услуги и перепродает страховые полисы сразу 12 страховщиков. К тому же их стоимость получается чуть ниже той, по которой клиент смог бы застраховаться непосредственно у продавца. Например, компания МАКС насчитала нам по угону-ущербу $126, стоимость этого же полиса в "Прагмас-Горизонте" была почти на 5% меньше. Мы связались с Меружаном, и он согласился к нам подъехать и привезти пару полисов от разных страховых компаний.
Меружан приехал на следующий день. Он осмотрел машину и удивился тому, как равномерно она поцарапана.
— А техосмотр у вас есть?
— Нет, но мы собираемся его пройти в ближайшие два-три дня.
— Дело в том, что страховой полис начнет действовать только после получения талона ТО.
Полисы Меружан подобрал на свой вкус. Первый от МАКСа, у которого, оказывается, нет диспетчерской службы для клиентов, желающих сообщить о наступлении страхового случая. Второй — от "Авеста", стоимостью $146, но компанию эту мы в интернете не встречали. Поэтому, естественно, заподозрили менеджера в жульничестве:
— Вы же являетесь посредником между нами и страховщиком. Вы можете как-то подтвердить, что вы нас не обманываете и действительно имеете право продавать все эти полисы?
Меружан тут же продемонстрировал и тот и другой бланки полисов, на которых были проставлены все печати, а в качестве продавца значился "Прагмас-Горизонт".
— Вы можете позвонить в эти страховые компании и убедиться в том, что они с нами работают,— сказал он.— После оплаты страховки номер вашего страхового полиса будет у них зарегистрирован. Потом платежку могу выслать вам по факсу, когда мы переведем им деньги. Еще у нас есть договор консультационного обслуживания, который мы предлагаем всем своим клиентам.
Мы внимательно изучили текст договора и решили задать несколько вопросов по конкретным пунктам. В ответ услышали следующее:
— Мы всего лишь брокерская контора, мы ни за что не отвечаем. На самом деле этот договор ни вас, ни нас абсолютно ни к чему не обязывает.
— В договоре говорится, что ваша компания берет на себя обязательства по урегулированию всех вопросов между клиентом и страховой компанией. Для чего это нужно?
В ответ агент лишь развел руками и согласился, что мы вправе проконсультироваться с юристом, прежде чем подписать этот договор. Мы долго и тепло прощались с Меружаном, после чего направились к юристу. Юрист, кстати, ничего предосудительного в договоре не нашел, но сказал, что лично он обращаться к страховым брокерам не советует...
Таблица. Условия, предлагаемые некоторыми страховыми компаниями
|