В магазин за кредитом
банковские услуги
Потребительское кредитование на фоне других банковских услуг развивается сегодня едва ли не самыми быстрыми темпами. Банки наконец поняли, что частное лицо — достаточно перспективный заемщик. И борьба за него заставляет их делать свои услуги максимально доступными. В результате уже сейчас занять деньги у банка можно, не посещая его офис,— эту услугу оказывают почти в каждом крупном торговом центре.
Еще полтора года назад рынок потребительского кредитования находился в зачаточном состоянии. Банков, в которых работали программы кредитования, были считанные единицы, система выдачи денег была не отлажена. Насмотревшись рекламы, люди шли в банки за экспресс-кредитами, но на деле заявки на их получение рассматривались неделями. А банки держали предельно высокие процентные ставки, за счет которых покрывали убытки от невозвращенных кредитов. Торговые центры и сети магазинов крайне осторожно относились к кредитным программам: оперативной и полной оплаты товаров, купленных в кредит, банки тогда гарантировать не могли. Ряд торговых компаний, начав было продажу товаров в кредит, даже прекращали кредитную систему оплаты — системные сбои оборачивались убытками. Сейчас дело обстоит совсем иначе.BR>
Кредит по старинке
Одним из активных игроков в секторе потребительского кредитования был и остается Сбербанк России, который еще с советских времен выдает кредиты "на неотложные нужды". Широкая филиальная сеть и низкий процент невозвратов по кредитам позволяют ему удерживать самые низкие процентные ставки на рынке — 13% по кредитам в валюте и 22% в рублях. Заемные средства выдаются сроком до пяти лет с возможностью досрочного погашения. Сумма кредита может достигать $10 тыс. Программа Сбербанка удобна также тем, что погашение кредита привязано не к жесткой дате, как в других банках,— оплата процентов и основного долга может производиться в любой день до окончания месяца. В случае задержки выплат по кредиту банк не станет требовать досрочного погашения — достаточно заплатить пени за каждый день просрочки. Другие же банки выставляют жесткое условие: если заемщик хотя бы три раза платит не вовремя, кредит отзывается. Еще одно преимущество кредитной программы Сбербанка состоит в том, что получить кредит можно наличными. Все это сделало потребительские кредиты Сбербанка весьма популярными у населения.Однако, несмотря на то, что Сбербанку удалось наладить механизм выдачи потребительских кредитов, процедура их оформления по-прежнему остается бюрократичной: кроме справок о доходах с места работы требуются многочисленные поручительства, причем сумма ежемесячного дохода каждого поручителя должна быть равной доходу заемщика. При этом желательно, чтобы среди поручителей были близкие родственники заемщика. И это еще не все. Банк требует заполнения многоступенчатых анкет, в которых недопустимы помарки. Иными словами, подача заявки в банк будет стоить времени и нервов. Именно поэтому на фоне новых кредитных предложений других коммерческих банков программа Сбербанка выглядит устаревшей — сейчас многие банки выдают кредиты всего за несколько минут.
Быстрые деньги
В сектор экспресс-кредитования, который еще год назад полностью занимал банк "Русский стандарт", постепенно приходят другие банки. Программы экспресс-кредитования теперь есть почти в каждом крупном торговом центре, как в Москве, так и в других крупных городах. Банки, работающие по таким программам, заключают договоры с торговыми предприятиями. В магазинах устанавливаются мини-офисы банков, где по рабочим дням можно оформить и получить кредит без соблюдения формальностей вроде справок о доходах и поручителей. Нужен только паспорт и, к примеру, водительские права или страховая карточка пенсионного фонда. После заполнения анкеты сотрудник банка согласовывает полученные данные с "профилем идеального заемщика", который заложен в компьютерную программу каждого банка. Через несколько минут компьютер выносит приговор: выдать кредит или отказать. Надо заметить, что случаи отказа крайне редки. По словам представителей банка "Русский стандарт", кредиты выдаются в 95% случаев.Максимальный размер срочных кредитов в каждом банке свой. "Русский стандарт" установил пороговую планку на уровне 200 тыс. рублей. Банк "Первое ОВК" кредитует на сумму до 80 тыс. рублей. Банки "Третий Рим" и "Новосибирск-ВТБ" могут выдать до $10 тыс., но потребуют подтверждения доходов. Дельта-банк, который также недавно запустил программу экспресс-кредитования, готов выдать от $50 до $1 тыс., но по желанию клиента этот лимит может быть увеличен до 70% от размера зарплаты заемщика.
Как правило, сумма кредита зависит от указанного в анкете заработка. Однако учитываются и дополнительные сведения: наличие автомобиля, семьи и даже... мобильного телефона. "Лимит, который банк готов предоставить заемщику, определяется по косвенным признакам,— заявил Ъ первый зампредседателя правления банка 'Первое ОВК' Александр Нестеренко.— Экспресс-кредит поэтому и называется 'экспресс', что банк принимает решение быстро".
Правда, за доступность и удобство таких кредитов клиентам банка приходится расплачиваться высокими процентами. Так, в кредитных договорах банка "Русский стандарт", который удерживает лидерство в секторе розничного потребительского кредитования, указывается ставка в 49% годовых. Столь высокая стоимость кредита вызвана, по словам самих банкиров, большим процентом невозвратов: в банки не возвращается до 7% от общего количества выданных потребительских кредитов.
"Многие банки строили системы потребительского кредитования, рассчитывая на то, что половина кредитов не вернется,— рассказывает Александр Нестеренко.— А небольшая часть, которая цивилизованно обслуживается, принесет доход 'за себя и того парня'".
Проблему дороговизны заемных средств может решить система управления рисками, например кредитные бюро. В них должна аккумулироваться вся информация о заемщиках. Если такие системы будут введены и наладится сотрудничество между банками, это многократно повысит привлекательность услуги как для самих банков, так и для заемщиков. Тогда и стоимость кредитов будет гораздо ниже.
Впрочем, борясь за частного заемщика, банки уже сегодня вынуждены строго подходить к установлению процентной ставки. Рублевый кредит в "Первом ОВК" обойдется сегодня в 39% годовых, а в Дельта-банке — в 27%. "Мы изначально рассчитывали программу оценки кредитоспособности заемщика таким образом, чтобы невозвратов не было вообще,— заявил Ъ директор по инвестициям Delta Capital Management (акционер Дельта-банка) Кирилл Дмитриев. — Это позволило нам установить невысокую процентную ставку".
Действительно, стоимость кредита напрямую зависит от качества компьютерной программы, оценивающей платежеспособность клиента. Практика показывает, что в банках, где кредитные заявки рассматриваются не несколько минут, а, допустим, два-три дня, кредиты значительно дешевле. Это МБРР (целевые потребительские кредиты), "Третий Рим", Международный промышленный банк (кредиты на покупку автомобилей), Инвестсбербанк, Российский национальный коммерческий банк и ряд региональных банков. От срока рассмотрения кредитной заявки зависят и сроки предоставления кредитов: "быстрые" деньги будут "короткими" — экспресс-кредиты обычно выдаются не больше чем на полгода.
Перспективы заемщиков
Как ни странно, дороговизна кредитов не слишком пугает клиентов. По данным исследований, проведенных консалтинговыми компаниями, 30% торгового оборота магазинов, работающих с "Русским стандартом", приходится на товары, проданные в кредит. По словам руководителя кредитного департамента "Третьего Рима" Натальи Старостиной, заемщик обращает внимание не на величину процентной ставки, а на физическую доступность кредита. Некоторые сети магазинов даже вводят новые программы, которые дают возможность забрать товар из магазина, не платя при этом ни копейки.Кроме развития инфраструктуры потребительского кредитования в этом секторе можно ожидать и прихода новых банков, готовых сделать потребительское кредитование одним из своих главных направлений. "В ближайшее время мы планируем увеличить свою долю на рынке обслуживания физлиц до 8%,— заявил зампредседателя правления Альфа-банка Леонард Вид.— Осенью будет запущен новый проект розничного бизнеса. Только по Москве будет открыто 400 мини-отделений".
"Для нас это направление является стратегическим,— говорит старший вице-президент и руководитель департамента розничного бизнеса "Русского стандарта" Дмитрий Руденко.— Так было решено, когда мы только начинали бизнес потребительского кредитования". Сами банкиры отмечают, что если не делать ставку на кредитование частных лиц сразу, успеха в этом направлении не будет. "Программа потребительского кредитования изначально довольно дорогая,— констатирует Наталья Старостина,— поэтому вводить ее лишь ради расширения спектра банковских услуг бессмысленно".
Появление новых игроков на рынке потребительского кредитования, безусловно, должно привести к удешевлению заемных средств. Хотя сами банкиры считают, что говорить о том, что кредиты в ближайшее время подешевеют, преждевременно. "Спрос на кредиты необычайно высок,— отмечает первый зампред правления банка 'Первое ОВК' Александр Нестеренко.— А для того, чтобы они стали по-западному доступны, пыл населения к этой услуге должен слегка охладеть. Тогда заемщики будут доставаться банкам с большим трудом. Реальная ставка по кредитам должна опуститься хотя бы до уровня инфляции плюс еще несколько процентных пунктов. Однако пока о таком радикальном снижении говорить рано".
А вот количество торговых центров, в которых можно оформить покупку в кредит, в ближайшее время будет только расти. Понятно, что пока эта ниша достаточно свободна. А по оценкам консалтинговой компании Bakers & Mokenrie, число потенциальных заемщиков среди частных лиц превышает 2 млн человек. Так что банки, настроенные на серьезную работу с населением, будут охотно открывать свои офисы в магазинах. По данным Ъ, Дельта-банк недавно выиграл тендер на право кредитования клиентов компании IKEA. И, по мнению участников рынка, в ближайшем будущем такие тендеры продолжатся. Кроме того, банки, уже наладившие системы кредитования в Москве, намерены расширять региональную сеть и бороться за частного заемщика уже в регионах.
ЛИЗА ГОЛИКОВА, АЛЕКСАНДР ЗАХАРОВ
Таблицы