ЦБ нашел слабые места банков
тенденции
Реформа банковского сектора, задуманная правительством и Банком России несколько лет назад, наконец начнет осуществляться. Это стало очевидно после выступления на прошедшей в начале сентября в Сочи IV Всероссийской банковской конференции первого зампреда ЦБ Андрея Козлова. Он сообщил, с каких шагов Банк России начнет проводить реформу. Некоторые из предложенных мер банкиры приняли в штыки. Так что реализовать свои намерения Банку России будет непросто. Основные тезисы банковской реформы изложены в стратегии правительства и ЦБ по развитию банковского сектора. Этот документ был подписан Михаилом Касьяновым и прежним главой ЦБ Виктором Геращенко в декабре прошлого года. Так что направление, в котором ЦБ будет двигаться, было известно банкам еще в январе. Все просто: ЦБ хочет иметь устойчивую, развитую, прозрачную банковскую систему. Для того чтобы сделать ее такой, предусмотрен ряд мер. Во-первых, банки должны перейти на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО). Тогда, по мнению ЦБ, их финансовые показатели будут лучше отражать реальное положение дел. Во-вторых, банки должны вступить в систему гарантирования вкладов. Это привлечет на их счета деньги населения, с помощью которых частично будет кредитоваться экономика. В-третьих, сам ЦБ усилит над банками надзор, что, с одной стороны, приведет к исчезновению нежизнеспособных банков, с другой — дисциплинирует нормально работающие.
До сих пор банки не сильно волновались по поводу ожидаемых нововведений. И это неудивительно — на бумаге можно написать что угодно. То, что о банковской реформе правительство начало говорить сразу после кризиса и с тех пор мало что изменилось, видимо, успокаивало банкиров.
Другое дело, когда от предложений переходят к действиям. А новая команда Банка России начала действовать. И выступление Андрея Козлова на сочинской конференции стало лишним тому подтверждением.
Краткое изложение того, какими будут первые шаги реформы, выглядит следующим образом (подробности — в интервью господина Козлова на этой же странице). Первый шаг, который, вероятно, будет сделан Банком России уже в этом году,— борьба со схемами, используемыми банками для искусственного увеличения капитала. Следующий приоритет — скорейшая разработка критериев для банков, которые будут вступать в систему гарантирования вкладов. А также утверждение в законе о гарантировании вкладов принципа обязательного вступления в систему всех без исключения банков, желающих привлекать средства физлиц. Далее следуют изменения закона о банкротстве кредитных организаций, направленные на усиление защиты "миноритарных" кредиторов и повышение контроля за деятельностью конкурсных управляющих, раскрытие банками информации о реальных владельцах, изменение системы банковского надзора и ряд других мероприятий.
Тут-то банкиры и призадумались. Наиболее серьезные опасения у ряда опрошенных Ъ участников конференции вызвало намерение ЦБ в кратчайшие сроки начать бороться со схемами, применяемыми банками для увеличения капитала. Ведь сам Андрей Козлов заявил в Сочи, что около 60% всех российских банков применяют те или иные схемы для увеличения капитала. Многие банкиры, с которыми Ъ удалось пообщаться во время и после конференции, очень обеспокоены тем, что ЦБ намерен начать борьбу со схемами уже в конце этого года. Ведь если заставить каждый шестой банк в России снизить оценку капитала до той, которую ЦБ считает правдивой, это вполне может спровоцировать новый кризис российской банковской системы.
Размер собственных средств — это основной показатель, используемый при расчете банковских нормативов. В случае его снижения банк автоматически начинает нарушать закон "О банках и банковской деятельности", что является основанием для отзыва его лицензии. "Если предположить, что ЦБ единовременно отзовет лицензии у 60% российских банков, то страну ждет банковский кризис, масштабы которого превзойдут 1998 год,— считает зампред одного из российских банков.— Очевидно, что ЦБ не пойдет на такой шаг, а значит, будет подходить к банкам избирательно. Получается, что это инструмент для устранения только неугодных банков?"
Кроме того, существующие сейчас банковские капиталы в течение нескольких последних лет оценивались в соответствии с принятыми Центробанком инструкциями и на данный момент полностью отвечают их требованиям. "Я бы еще понял, если бы ЦБ принял решение ввести новые правила игры, приурочив их по срокам, например, к 1 января 2004 года, когда банковская система перейдет на международные стандарты бухгалтерской отчетности (МСФО),— заявил руководитель крупного российского регионального банка.— В таком случае у нас хотя бы было время подготовиться к новому правовому полю". По мнению банкиров, то, что на поиск денег для увеличения собственных средств банкам могут дать в несколько раз меньше времени, чем на подготовку к вводу МСФО, более чем странно.
Критике было подвергнуто и намерение Банка России сделать обязательным вступление банков в систему гарантирования вкладов. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян заявил, что вступление должно происходить на добровольной основе. "Это не мое личное мнение, а мнение банков--членов ассоциации. Не надо впадать в крайности",— заявил господин Тосунян.
Ряд банкиров считает, что требование об обязательном вступлении в систему гарантирования станет ударом для банков: вкладчики могут расценить факт неучастия банка в системе как сигнал о его неудовлетворительном финансовом положении.
Меньше всего вопросов у банкиров вызвала новая система надзора за банками, предполагающая создание института генеральных инспекторов,— возможно, только потому, что ЦБ еще детально не объяснил, в чем она будет заключаться. Как сообщил участникам конференции Андрей Козлов, ряд новых стандартов оценки кредитных организаций будет полностью готов к октябрю 2003 года, однако новые требования к банкам будут предъявляться уже сейчас. Правда, какие именно, он не уточнил.
Зато упоминание о том, что банки будут сдавать в Центробанк свои бизнес-планы, вызвало бурю эмоций. "Это я буду сдавать свой бизнес-план в ЦБ, чтобы его потом оттуда мои конкуренты вытаскивали? — возмущался руководитель одного крупного российского банка в разговоре с Ъ.— Да скорее я возьму на работу человека, который только и умеет, что просто писать красивые бизнес-планы".
Перейдут ли банки от возражений к действиям, станет ясно уже в ближайшее время. Банковское лобби — одно из сильнейших в стране. Например, то, что в течение восьми лет у нас не принимается закон о гарантировании вкладов,— его "заслуга". И потенциал противостояния банков ЦБ огромен. Так что вполне возможно, что Банку России придется прислушаться к мнению банков и в очередной раз перенести сроки реформы. Сам Андрей Козлов сказал, что ближайшие три года российская банковская система проживет в состоянии "управляемого стресса". Видимо, ЦБ понимает, насколько рискованны задуманные им мероприятия.
АЛЕКСАНДР СЕМЕНОВ, НАТАЛЬЯ КУЛАКОВА