|
Вклады с полной выкладкой |
За год, по расчетам "Денег", объем вкладов населения в российских банках вырос на 293,9 млрд рублей, или на 54,39%. При этом вкладчики несли деньги не столько в Сбербанк России, вклады в котором гарантируются государством, сколько в банки без госучастия. Положение Сбербанка на рынке частных вкладов остается монопольным — 1 июля 2002 года на его долю, по нашим расчетам, приходилось 70,87% рынка. Однако доля эта непрерывно снижается — еще год назад Сбербанк занимал 75,35% рынка. И этому есть объяснение.
Ставки коммерческих банков по вкладам выше, чем в Сбербанке. При этом в последние годы российская банковская система показала себя достаточно стабильной — все громкие банкротства связаны с банками, пострадавшими еще в период кризиса 1998 года. Кроме того, скоро на коммерческие банки должно распространиться действие закона о гарантировании вкладов.
Заниматься гарантированием, скорее всего, будет поручено Агентству по реструктуризации кредитных организаций. Однако споры об обязательном или добровольном участии банков в системе гарантирования вкладов не утихают. Недавно президент Ассоциации региональных банков "Россия" Александр Мурычев предложил руководству ЦБ сделать систему гарантирования вкладов обязательной. И первый зампред Банка России Андрей Козлов нашел его доводы убедительными. Однако не все банкиры согласны с этим. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян считает, что гарантирование вкладов должно быть добровольным. При этом он, как и Александр Мурычев, выступает от имени банковского сообщества.
И пока Сбербанк остается главным игроком на рынке частных вкладов, остальные ритейловые банки внимательно следят за его действиями. После снижения ставки рефинансирования Сбербанк уменьшил на 1-2% ставки по частным вкладам. За ним сразу последовали и другие участники рынка. Так, в тот же день, что и Сбербанк, снизил ставки по всем видам вкладов банк "Балтийский" (на 0,5-1% по рублям, на 0,75-1,5% по долларам и на 0,25-0,5% по евро).
За прошедший месяц из 30 самых крупных розничных российских банков на 1.07.2002 года (см. "Деньги" от 3.09.2002 года) уже треть приняла решение об уменьшении ставок по депозитам для физических лиц. В августе понизил ставки по валютным вкладам Автобанк (на 0,5-1,5%). На один процентный пункт упали ставки по долларовым вкладам в банке МЕНАТЕП СПб. Сильно снизились ставки по вкладам (кроме вкладов в евро) и в банке "Возрождение" (на 0,5-2,5%). По мнению начальника управления организации продаж департамента розничного бизнеса Банка Москвы Фарида Шафикова, "если на первое снижение ставки рефинансирования реакции не было никакой, то не реагировать на второе снижение просто невозможно". В результате Банк Москвы также уменьшил ставки на 0,5-1,5%. О планируемом снижении процентных ставок по вкладам "Деньгам" сообщили и в банках "Петрокоммерц" и Газпромбанк.
Выбивается из общей тенденции лишь банк ПСБ (СПб). Он также снизил ставки в среднем на 0,5-2%, но не по всем вкладам. Более того, по вкладам на срок три и шесть месяцев при минимальном взносе ($300) ставка даже увеличилась на 1-2%.
Впрочем, далеко не все крупные банки, работающие с частными клиентами, ориентируются на процентную политику Сбербанка. Начальник управления банковских продуктов Импэксбанка Екатерина Равинская заявила "Деньгам": "Мы придерживаемся консервативной политики и в ближайшей перспективе не планируем снижать ставки по вкладам, хотя рынок к этому и толкает". Такой же стратегии следуют и дочерние банки иностранных кредитных организаций. Председатель правления "Райффайзенбанка Австрия" (Москва) Мишель Перирен: "Исходя из доли Сбербанка на рынке частных депозитов, устанавливаемые им ставки по вкладам не могут не являться неким ориентиром. Что же касается наших ставок, то они не всегда соответствуют ставкам других игроков рынка вкладов. Мы берем за основу ставку LIBOR и принимаем во внимание экономическую ситуацию в России в целом".
Как известно, доходность вкладов определяется процентной ставкой и уровнем инфляции. Напомним, что правительство прогнозирует на этот год инфляцию в 14%. И если у вкладчика ставка по рублевому депозиту не превышает этого значения, то он не получит никакого дохода и останется даже в минусе. Реальная доходность по валютным вкладам зависит и от курса валюты, который устанавливает ЦБ. Например, если вы сейчас откроете депозит до конца года в долларах США со ставкой 8% годовых и в конце года доллар будет стоить больше 32 рублей, то вы получите прибыль. При ставке 6% курс должен быть в конце года не менее 33,5 рубля за доллар. Правда, вклады под 8% годовых в долларах США доступны не всем, так как минимальная сумма по ним достаточно велика.
Тем же, кто не доверяет американской валюте, банки предлагают вклады в евро. И если совсем недавно такие вклады были экзотикой, то теперь их предлагает практически каждый ритейловый банк. Но ставки по вкладам в евро самые низкие — они до сих пор отстают на 1-2% от ставок по вкладам в долларах.
Правда, нельзя не учитывать, что это усредненные подсчеты, а в реальной ситуации можно получить прибыль и по рублевому вкладу со ставкой 1%. Так, если бы вы положили деньги на депозит до востребования (который обычно дает именно такую доходность) 1 сентября, а сняли — 9 сентября, то оказались бы в плюсе. Дело в том, что, по данным Госкомстата, инфляция за этот период составила 0%.
Тем не менее, несмотря на наметившуюся тенденцию уменьшения процентных ставок по вкладам, борьба за вкладчика между банками продолжается. Но она теперь не ограничивается предоставлением лучших, чем у конкурентов, процентов — банки предлагают вкладчикам все новые депозитные технологии.
Так, например, банки МЕНАТЕП СПб, Импэксбанк, Бин-банк и ПСБ (СПб) предлагают вклады со ступенчатой процентной ставкой. В случае с обычным вкладом при досрочном расторжении договора процент начисляется как по вкладу до востребования. В случае со ступенчатым вкладом процент зависит от срока, который деньги пролежали на депозите. Ставки по этим срокам незначительно меньше ставок по соответствующим срочным вкладам.
КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ, АЛЕКСАНДР ЗАХАРОВ
Таблица 1. Условия приема вкладов в рублях (% годовых)
Таблица 2. Условия приема вкладов в долларах США (% годовых)
Таблица 3. Условия приема вкладов в евро (% годовых)
Таблица 4. Наиболее доходные ПИФы
Таблица 5. Наиболее доходные акции
Таблица 6. Наиболее доходные корпоративные облигации
Таблица 7. Индикаторы
|