Нижегородская область стала самым убыточным для страховщиков регионом Приволжского федерального округа (ПФО) в страховании автогражданской ответственности. По итогам первого полугодия страховые компании в регионе выплатили автовладельцам на 40% больше, чем получили в качестве премий от проданных полисов ОСАГО. С учетом расходов на ведение деятельности выплаты выросли за год в полтора раза, утверждают игроки рынка. В Российском союзе автостраховщиков колоссальные убытки объясняют, в том числе, действиями посредников-мошенников, которые добиваются неоправданно крупных выплат после ДТП, и рассчитывают, что переход к натуральному возмещению позволит решить эту проблему. Наблюдатели полагают, что страховые компании могут умышленно завышать убытки, чтобы добиться повышения базового тарифа на ОСАГО.
Сообщений об убыточности ОСАГО для страховщиков становится все больше, хотя аварийность остается на прежнем уровне
Фото: Николай Цыганов, Коммерсантъ
По данным Российского союза автостраховщиков, за первое полугодие в Нижегородской области объем страховых выплат по ОСАГО вырос на 60% и составил 3,81 млрд руб. Это на 40% больше общей суммы премий, полученных компаниями от продажи страховых полисов. При этом размер доходов страховщиков от проданных полисов за январь–июнь этого года вырос всего на 1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, до 2,71 млрд руб. С учетом расходов на ведение деятельности (РВД) страховых компаний уровень выплат в регионе составил 182%, почти в полтора раза превысив показатель первого полугодия прошлого года. «Уровень выплат считается как отношение текущих фактических выплат к фактическим премиям за определенный период. За год этот показатель увеличился на 66 п.п., и теперь в регионе страховщики на каждые 100 руб. собранной премии по ОСАГО выплачивают 182 руб., продолжая нести серьезные убытки», — констатирует президент РСА Игорь Юргенс. По информации союза, также за год в регионе выросла частота страховых случаев — с 7 до 7,8% от заключенных договоров ОСАГО при среднероссийском показателе в 6,3%. Кроме того, средний размер страховых выплат по ОСАГО увеличился с 80,55 до 110,57 тыс. руб. (в среднем по России — 78,63 тыс. руб.) В итоге по убыточности «автогражданки» Нижегородская область вновь заняла 15-е место в России и вышла на 1-е в ПФО. В стране по этому показателю лидируют Волгоградская область, Республика Адыгея и Ростовская область.
И страховщики, и регулятор считают сложную ситуацию в регионе результатом работы недобросовестных «автопосредников». «Когда в 2012 году действие закона о защите прав потребителей было распространено на ОСАГО, возникла возможность применять штрафы к недобросовестным страховщикам и в регионах появились группы лиц, которые выкупали у попавших в ДТП граждан права требования к страховым компаниям, а затем, злоупотребляя правом, добивались в судах штрафных выплат от страховщиков. В результате в некоторых регионах выплаты значительно выросли, хотя аварийность, по данным ГИБДД, обычно не превышает среднероссийский уровень», — пояснил начальник отдела регулирования имущественного страхования Банка России Сергей Бабич. Господин Юргенс соглашается, что высокие суммы выплат говорят прежде всего об активности мошенников и криминальных автоюристов, которые неправомерно увеличивают сумму реального ущерба от ДТП. «Из-за подобных махинаций число регионов со средней выплатой по ОСАГО выше 100 тыс. руб. выросло почти в три раза», — добавляет он.
Улучшить ситуацию как в регионах, так и по России в целом регулятор рассчитывает за счет введения нормы о приоритетном натуральном возмещении, которая вступила в силу в апреле 2017 года. «В этом случае уступить третьим лицам требования к страховщику практически невозможно: после ДТП пострадавший сам должен прийти в страховую компанию и написать заявление, после чего и наступает право требования. Страховая выдает направление на ремонт в тот или иной автосервис из своего списка или же в автосервис, выбранный страхователем и согласованный со страховщиком, и с этим документом страхователь идет на ремонт», — пояснил господин Бабич. Между тем участники рынка полагают, что эффект от введения натурального возмещения в «автогражданке» пока не проявился и коэффициент убыточности в целом по России превышает 100%. «Новая система действует всего пять месяцев и распространяется исключительно на новые договоры ОСАГО. Это значит, что положительный эффект от поправок откладывается — ожидать его менее чем через год, не приходится», — говорит Игорь Юргенс, добавив, что принятая версия закона отличается от той редакции, за которую изначально выступало страховое сообщество. По его мнению, в сложившихся условиях компании, в том числе крупные, вынуждены будут сокращать свое присутствие на этом рынке, а некоторые игроки уже с него уходят, что может привести к проблемам с доступностью ОСАГО.
Напомним, ростом убыточности ОСАГО для страховщиков в Нижегородской области отраслевой союз озаботился еще весной. Тогда было принято решение создать межведомственную рабочую группу с представителями РСА, прокуратуры, правоохранительных органов и Центробанка для борьбы с мошенничествами в сегменте «автогражданки». По итогам ее деятельности страховое сообщество отмечает позитивные тренды в работе судов по делам о мошенничестве в ОСАГО в Нижегородской области и рассчитывает на создание в региональной системе МВД института уполномоченного по делам о страховом мошенничестве. «Со стороны правоохранительных органов мы видим конструктивную работу по судам, однако резервы для улучшения еще есть», — считают в РСА.
В управлении МВД по Нижегородской области об инициативе по созданию института уполномоченного по делам о страховых мошенничествах в регионе не слышали.
Между тем, по мнению генерального директора Ассоциации защиты страхователей Николая Тюрникова, институт уполномоченного при МВД не поможет решить системные проблемы в отрасли. «Сейчас в Госдуме рассматривается идея создания института финансового уполномоченного при Банке России в регионах, который бесплатно помогал бы автовладельцам разбираться в спорных ситуациях. Потому что, несмотря на массовые жалобы страховщиков на мошенников, фактически доказанных эпизодов мошенничества — единицы, хотя эти схемы вполне доказуемы¬, а значит, на самом деле убытки от мошенников не столь велики, как заявляют страховщики», — говорит господин Тюрников. По мнению эксперта, страховые компании при представлении данных в РСА могут умышленно завышать убытки, чтобы добиться повышения базового тарифа на ОСАГО. «В действительности добросовестные страхователи должны получать качественные страховые услуги по адекватным тарифам и не обязаны покрывать убытки страховщиков от мошенников. А для выравнивания ситуации в самых убыточных регионах можно просто повысить региональный коэффициент», — полагает Николай Тюрников.