|
Кредитная история с продолжением |
Взять кредит в коммерческом банке долгое время для россиян было недостижимой мечтой. Недоступность потребительских кредитов была обусловлена их дороговизной и длительным процессом оформления. Сегодня ситуация на рынке совершенно иная: банки снижают ставки по традиционным видам потребительского кредитования, а особо нетерпеливым клиентам предлагают экспресс-кредиты. Правда, за быстроту и удобство и платить приходится по более высоким ставкам.
Ставка на понижение
Сегодня уровень процентных ставок по обыкновенным рублевым кредитам составляет 18-24% годовых. Еще год назад такие ставки казались очень низкими. Однако сами банкиры признают, что запас для снижения ставок существует. "Сегодня рублевые кредиты — достаточно дорогие для физических лиц",— считает замдиректора департамента кредитных операций Росбанка Александр Загренчук. Банкиры уверены, что ставки по рублевым кредитам будут продолжать падать. Многие банки уже снизили их. Так, вице-президент банка "Уралсиб" Ильдар Муслимов сообщил, что по традиционному потребительскому кредитованию банк снизил ставки на 2-3%. О постепенном снижении ставок по кредитам заявляют в Промышленно-строительном банке (СПб). Там утверждают, что эта тенденция сохранится: ставки будут и дальше снижаться пропорционально темпам инфляции и ставке рефинансирования Банка России.
Правда, к такому решению готовы пока не все банкиры. Многие находят, что и по существующим ставкам население готово брать взаймы. "Мы рассматриваем в перспективе снижение ставок по рублевым кредитам. Но пока рынок 'проглатывает' нашу ставку в 29% годовых",— сообщил "Деньгам" начальник отдела кредитования физлиц Московского кредитного банка Алексей Любченко. Осторожна в прогнозах и начальник управления кредитования физических лиц Газпромбанка Анна Горячева: "Снижение ставок зависит от индивидуальной кредитоспособности заемщика и от стоимости ресурсов".
Потребительские кредиты в валюте за последнее время тоже подешевели. "Пару лет назад ставки по валютным кредитам для физлиц в большинстве банков были на уровне 15-16% годовых, а сегодня — 12-12,5%. Это говорит о том, что есть конкуренция и этот рынок развивается",— считает Александр Загренчук.
Сегодня получить банковский кредит становится проще и потому, что сами банки стали всерьез рассматривать этот рынок как неплохой источник для получения доходов. Неудивительно, что банки предлагают населению все новые услуги на этом рынке. Так, в Промышленно-строительном банке (СПб) в прошлом месяце запущена программа потребительского кредитования под поручительство физических лиц, которыми, кстати, могут быть и родственники заемщика. Новая программа экспресс-кредитования населения начала работать в банке "Уралсиб" — кредит на покупку оформляется за один рабочий день с минимальным пакетом документов без залога или поручительства. По словам Ильдара Муслимова, эта программа уже действует в Уфе, Санкт-Петербурге, Новосибирске, Нижнем Новгороде, Твери, Тюмени, Нижневартовске и Челябинске.
Уровень процентных ставок при экспресс-кредитовании в 1,5 раза выше ставок по обычным видам потребительского кредитования. Высокий процент невозврата кредитов "под паспорт" пока не позволяет банкам снижать процентные ставки по этой услуге. Однако в последнее время клиентов, желающих сэкономить на времени, становится все больше. И многие банки намерены развивать именно экспресс-кредитование.
Здесь, кстати, некоторые банкиры видят проблему. Так, первый зампред правления Русского банка развития Максим Висков считает, что "широкий охват рынка с целью минимизировать издержки за счет увеличения числа заемщиков — путь рискованный". А в случае роста просроченной задолженности у банков появляется искушение начать работать по пирамидальной системе — покрывать убытки за счет привлечения новых заемщиков. И клиентам это надо иметь в виду.
Игра на расширение
Многие банкиры считают, что потребительское кредитование интересно сегодня практически всем банкам. "Рынок достаточно объемный, мы видим потребность в кредитах и в регионах",— отмечает Анна Горячева. По мнению Ильдара Муслимова, сегодня потребительское кредитование имеет преимущество по сравнению с корпоративным. Доходность в первом случае выше, а кредитные риски невысоки.
Перспективность рынка заставляет банки выделять некоторые виды кредитования в отдельные направления. Так, банки, например, поступили с автокредитованием. В числе первых это сделали Балтийский банк, "Первое ОВК" Пробизнесбанк, Международный промышленный банк, Собинбанк, "Райффайзенбанк Австрия" (Москва). За последние полгода к ним присоединились еще несколько игроков. Летом программу по автокредитованию запустил Банк Москвы, а в сентябре банк "Петрокоммерц". О расширении своей программы по автокредитованию заявил МДМ-банк.
А как только на рынке началась конкуренция между банками, ставки по автокредитам стали снижаться. По словам начальника управления организации продаж департамента розничного бизнеса Банка Москвы Фарида Шафикова, с начала года процентные ставки на рынке автокредитования упали на 2%. "А сейчас каждый процентный пункт — серьезный шаг",— считает он. О снижении процентных ставок на 5% из-за адаптации к рыночной ситуации сообщил и руководитель направления автокредитования Балтийского банка Андрей Рублев.
И рынок автокредитования, по мнению банкиров, в ближайшее будет только расти. Член правления "Райффайзенбанка Австрия" (Москва) Александр Колошенко заявил "Деньгам", что сегодня доля выданных банком автокредитов составляет четверть потребительского кредитного портфеля, а к концу года этот показатель увеличится до 40-50%. Интерес банкиров к автокредитованию понятен, ведь, по словам заместителя председателя правления Собинбанка Александра Баскакова, "в планах на отдаленную перспективу мы исходим из предположения о росте рынка автомобильных продаж как минимум на 20% в год".
Помимо традиционных видов кредитования банки все активнее развивают карточные кредиты — они удобны и для клиента, и для банка. По кредитной карте можно купить в кредит практически все. А оформление карты занимает гораздо меньше времени, чем традиционный кредит. К тому же банку легче отслеживать использование клиентом средств.
Неудивительно поэтому, что уже сегодня клиенты могут выбирать карты с разными условиями обслуживания. Так, держатели пластиковых карт Русского банка развития смогут пользоваться grace period — то есть в первый месяц кредита проценты за пользование им начисляются по льготной ставке в 0,1% годовых, причем и в валюте и в рублях. О перспективах этого рынка говорит и то, что о кредитных программах с использованием пластиковых карт заявили такие крупные игроки, как Газпромбанк и "Райффайзенбанк Австрия" (Москва).
КИРИЛЛ ЯЧЕИСТОВ
Таблица 1. Условия предоставления потребительских кредитов
Таблица 2. Условия открытия и обслуживания кредитных карт
Наиболее доходные корпоративные облигации
Наиболее доходные акции
Наиболее доходные ПИФы
Индикаторы