Банк России обозначил свое видение реформы рынка кредитных историй, регулирование на котором оставалось практически неизменным более десяти лет. Подтолкнуло ЦБ к масштабным изменениям поручение президента по определению долговой нагрузки граждан, выполнение которого невозможно без изменений в работе бюро кредитных историй (БКИ). Ключевым вопросом станет унификация состава данных в БКИ и формата их представления и передачи. Это сделает кредитные истории более востребованными не только для кредиторов, но и для граждан, которые пока проявляют крайне низкий интерес к ним.
Фото: Алексей Бычков, Коммерсантъ / купить фото
Вчера Банк России опубликовал консультационный доклад «О стратегии развития рынка бюро кредитных историй». Как следует из доклада, Банк России, используя возможности мегарегулятора, намерен обеспечить достижение ряда целей. Среди них рост кредитования, повышение качества услуг БКИ и точности данных, расширение продуктов БКИ и источников информации, усиление контроля за деятельностью БКИ. Ключевое место в докладе посвящено роли БКИ в определении предельной долговой нагрузки граждан (ПДН). Для расчета данного показателя, как недавно определился регулятор, будет использоваться метод PTI (pay to income) — отношение всех платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу физлица за шесть месяцев (см. “Ъ” от 23 октября). Внедрение ПДН — исполнение поручения президента от 28 декабря 2016 года по снижению закредитованности граждан. Без существенной реформы рынка БКИ получение консолидированных данных о задолженности физлиц невозможно.
Впрочем, необходимость реформ на рынке кредитных историй назрела давно. В докладе ЦБ отмечается, что рынок БКИ возник в РФ в 2005 году в связи с принятием закона 218-ФЗ и «система организации деятельности кредитных бюро остается практически неизменной». Сейчас на рынке присутствует 17 игроков. При этом более 90% информации о кредитных историях сосредоточено в четырех крупнейших БКИ (НБКИ, «Эквифакс», ОКБ, БКИ «Русский стандарт»). Остальные 13 БКИ являются региональными или кэптивными бюро. ЦБ намерен выделить три-четыре системно значимых БКИ и записать их в законе, именно через них и будет осуществляться (как, еще не определено) сбор информации для расчета ПДН.
Эльвира Набиуллина, глава Банка России,
13 июля 2017 года
Появятся новые требования к бюро кредитных историй. Именно они являются ключевой инфраструктурой для сбора информации по совокупному долгу заемщика
По словам гендиректора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, наладить обмен данными между крупнейшими БКИ вполне реально, однако для этого необходимо стандартизировать, а лучше еще и минимизировать данные для обмена между БКИ. «Самой главной реформой, которую обозначил Банк России, является необходимость единого формата и состава данных кредитной истории,— говорит исполнительный вице-президент АРБ Эльман Мехтиев.— И это будет самая большая встряска для рынка, которая может помочь ему двигаться дальше». Сейчас БКИ используют разные форматы и собирают различный набор данных, и эту проблему необходимо решать, следует из доклада.
Более того, регулятор предлагает определить унифицированный формат кредитного отчета, включив в него такой параметр, как универсальный кредитный рейтинговый балл, по аналогии со скорринговой оценкой FICO Score, применяемой в БКИ США. Это важная новация, отмечают эксперты. «Необходимо отметить стремление Банка России расширить использование физлицами своих кредитных историй для развития финансовой грамотности и поиск того, как преодолеть барьер в 2% граждан, которые только и обращаются за историей на платной основе»,— говорит Эльман Мехтиев. Это не единственная мера, направленная на популяризацию кредитных историй у населения. В рамках доклада ЦБ предлагает дать гражданам возможность запрашивать кредитную историю раз в год бесплатно не только в БКИ, но и в электронном виде через Единый портал госуслуг.
К самим БКИ планируется предъявить ряд новых требований: регулярная сдача отчетности в ЦБ, требования по обеспечению информбезопасности, в частности взаимодействие со специальным подразделением ЦБ — Fincert, введение требований к финансовому положению собственников БКИ. «Данные требования позволят сделать рынок более цивилизованным и оставить на нем тех, кто реально готов вести бизнес и вкладывать средства в работу с кредитными историями граждан»,— отмечает Олег Лагуткин.
Срок сбора замечаний и предложений по докладу — до 10 ноября.