Мошеннические десять процентов
страхование
![](https://iy.kommersant.ru/pics/a.gif)
Дорогие клиенты
По самым скромным подсчетам страховщиков, на выплаты мошенникам у них уходит почти десятая часть от общего количества выплат. Руководствуясь простейшей арифметикой, можно вычислить, что в прошлом году при совокупных выплатах в 134,6 млрд руб. страховщики отдали мошенникам до 13,5 млрд руб. Автострахование считается специалистами самым уязвимым видом по части мошенничества. С 1 июля 2003 года, с началом действия закона по обязательному автострахованию, страховщики ждут роста страховых мошенничеств. Как говорит глава страховой группы "Согласие" Игорь Жук, выплаты им возрастут до 10-15% от будущего рынка годовых сборов в $1 млрд. Правда, по словам заместителя директора центра страхования автотранспорта РОСНО Константина Бергманна, первый год действия закона для страховщиков будет не так уж страшен с точки зрения активности мошенников. "Как показал пример введения аналогичного закона в странах Европы, на первом году его действия страховое мошенничество в данной области было менее активно, чем в последние годы. Я не исключаю подобного сценария и в России",— заявил он "Ъ-Авто". С ним согласен и замгендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов: "В больших масштабах ловчить клиенты научатся только года через два".Как рассказали представители страховых компаний, мошенники в выборе способа обмана не особенно изощренны — все схемы достаточно однотипны. По словам Игоря Иванова, одна из распространенных схем выглядит примерно так: владелец недорогого автомобиля отечественного производства страхует свою гражданскую ответственность (ГО) на большую сумму (у "РЕСО-Гарантии", например, ГО можно застраховать на $1 млн). Затем на дороге под данный автомобиль "подставляется" заведомо битая дорогая иномарка. В результате страховщик должен по правилам возместить ремонт этой иномарки в пределах страховой суммы.
Бывают ситуации и более банальные. Как рассказал "Ъ-Авто" Константин Бергманн "в ряде случаев клиенты сознательно бьют застрахованные машины. И здесь достаточно сложно доказать сговор заинтересованных лиц".
Кроме того, никто не мешает клиенту страховщика застраховать машину, затем перегнать ее в соседний гараж и заявить об угоне. Наконец, в последнее время страховка стала известным способом расплаты с долгами — вид так называемого вынужденного мошенничества. Допустим, должны вы в силу определенного рода обстоятельств криминальным элементам отдать машину. Ее можно отдать безболезненно, предварительно застраховав. Если страховщик не докопается до истинной причины исчезновения автомобиля и не найдет его зарегистрированным на территории России, то будет вынужден выплатить его стоимость по угону живыми деньгами.
Часто в сговор с клиентами вступают страховые агенты и сотрудники правоохранительных органов. Страховщики в неофициальных беседах с корреспондентом "Ъ-Авто" рассказали о целом прейскуранте на услуги сотрудников ГАИ и милиционеров. Например, справка о том, что несуществующий виновник аварии скрылся с места ДТП, стоит $50, липовые справки по другим случаям — до $200.
Страховая разведка
В результате страховщики вынуждены относиться подозрительно ко всем клиентам, у которых страховые случаи происходят чаще двух раз в год. Компании создают черные списки клиентов с неблагоприятной страховой историей. В них, кстати, наряду со страховыми мошенниками попадают и вполне честные, но невезучие клиенты.На подозрение в мошенничестве часто страховых специалистов наталкивают сроки наступления страхового случая — условно говоря, клиент вчера застраховал машину, а сегодня разбил, или ее угнали.
В штате любого мало-мальски профессионального страховщика работают несколько детективов, к которым попадают все дела по угонам и крупным авариям. Как правило, все они — бывшие милиционеры, сохранившие связи в правоохранительных органах. Большинство страховщиков осуществляют выплаты в среднем в течение десяти дней после подачи всех документов о страховом случае. За это время страховые детективы и выявляют преднамеренность или случайность аварии, угона и т. д.
В нынешнем году у страховых детективов появился повод для гордости. В июне Пресненский межмуниципальный суд вынес прецедентное для рынка решение: на пять лет условно были осуждены злоумышленники, получившие $20 тыс. с "РЕСО-Гарантии" и пытавшиеся таким же образом обвести вокруг пальца Военно-страховую компанию (ВСК). Сотрудник ГИБДД, помогавший мошенникам, был осужден на шесть лет лишения свободы в колонии строгого режима. Четверо аферистов работали по уже описанной схеме. Один из участников группы страховал гражданскую ответственность автовладельца на сумму в $20 тыс. Другой покупал разбитую Toyota Land Cruiser. А инспектор с двадцатилетним стажем работы подписывал документы о несуществующей аварии.
Страховщики предохраняются от мошенников уже на стадии заключения договора. Например, по словам Игоря Иванова, "РЕСО-Гарантия" берет на страхование две модели иномарок — BMV-X5 и Toyota Land Cruiser только с разрешения первого и второго лица в компании. Дело в том, что такие автомобили страхуются на суммы в $70-90 тыс., а это уже предлог для страховщика занести их в список особо курируемых.
Следует заметить, что страховщики не раз пытались объединить усилия в борьбе с аферистами. Как заявлял ранее корреспонденту "Ъ-Авто" глава РОСНО Евгений Кургин, "четырежды страховщики пытались создать общую базу по мошенникам. Однако всегда коллективы, дававшие согласие на это, рассыпались из-за нежелания делиться клиентской базой". Кроме того, создание общего черного списка клиентов, подозреваемых в злом умысле, по словам Игоря Иванова, чревато для самих страховщиков. "Любой человек, узнавший о том, что он попал в такой список, может смело идти в суд и заявлять о нарушении своих гражданских прав,— заявил он 'Ъ-Авто'.— Кроме того, закон, защищающий права потребителей, запрещает страховщикам распространять информацию о клиенте". Поэтому, по мнению Константина Бергманна, страховщикам следует завести общую базу данных по машинам, по которым часто заявляют о страховых случаях.
Способы борьбы со страховым мошенничеством должна изобрести специально созданная в мае службами безопасности семи страховщиков рабочая группа по противодействию страховому мошенничеству. Представители РОСНО, "РЕСО-Гарантии", "Ренессанс-страхования", ВСК, Национальной страховой группы, "Спасских ворот" и "АльфаСтрахования" взяли на себя обязательства посылать информацию о сомнительных страховых случаях два раза в месяц в "АльфаСтрахование". В компании данные будут обрабатываться и рассылаться участникам соглашения. Клиентам, попавшим в списки подозрительных, будут либо в разы завышаться тарифы, либо напрямую отказывать в страховании.
Оборона клиента
Считается, что время страховщиков-однодневок, подставлявших своих клиентов, осталось в 90-х. Однако совсем несправедливо было бы умолчать о том, к каким способам прибегают страховые компании для того, чтобы избежать выплаты клиенту. Конечно, примитивные обманы автовладельцев исчезающими компаниями сегодня редкость. Однако, по признанию страховщиков, сегодня на рынке в числе более чем 1300 действующих компаний находятся и не совсем добросовестные. По словам Игоря Иванова, клиенту стоит бежать от страховщика подальше в том случае, когда в правилах компании говорится, что в выплате может быть отказано, если застрахованный совершил ДТП, нарушив определенные правила дорожного движения. Например, выехал на встречную полосу "без особых на то причин" или врезался в автомобиль из-за того, что не соблюдал дистанцию. "Если бы водители не нарушали ПДД, они бы не попадали в аварии,— резонно считает господин Иванов.— При такой оговорке в правилах выхолащивается сама идея страхования".Кроме того, по признанию самих страховщиков, примерно треть страховых афер происходит благодаря нечистым на руку страховым агентам. Последние работают на нескольких страховщиков и не привязаны к конкретной компании. Некоторые компании позволяют выписывать полисы на самокопирующей бумаге. Один вариант полиса выдается клиенту, а на оставшемся иной агент может от руки дописать, например, ограничения по выплате. Правда, в порядочных компаниях из-за мошенничества агентов клиент страдать не должен. Под этим утверждением подписались все страховщики, с которыми беседовал корреспондент "Ъ-Авто".
ТАТЬЯНА ГРИШИНА