|
Правила дорожного сложения |
Правила вождения хорошего тона
По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), в настоящее время атрибутом цивилизованного водителя — полисом автогражданской ответственности пользуются около 5% автовладельцев. Схема страхования ГО водителя достаточно проста. Страховщик оплачивает все повреждения, нанесенные автовладельцем на дорогах другим участникам движения и конструктивным элементам проезжей части. Платой за поручительство страховщика является взнос владельца транспортного средства в страховую компанию. Сумма выплат страховщика по авариям клиента небезгранична — в каждом конкретном договоре оговаривается лимит ответственности компании. Чем выше такой лимит, тем дороже полис для водителя.
Как рассказал "Деньгам" замгендиректора компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов, "в настоящее время особой популярностью пользуются полисы ГО с лимитом $5 тыс. и $10 тыс.". С ним согласен и директор департамента автострахования компании НАСТА Николай Бескровный. "Для водителя многомиллионного города важно иметь полис на солидную сумму: в столичном парке есть очень дорогие марки автомобилей, да и качественная медицина сейчас достаточно дорогая,— заявил он 'Деньгам'.— Чтобы виновнику ДТП рассчитаться по всем последствиям аварии (битые машины, ушибленные пассажиры), ему нужен полис с лимитом от $1 тыс.".
Между тем в неофициальных беседах страховщики утверждают, что средняя цена аварии в столице не превышает $3 тыс. "Механика наших убытков по ДТП складывается в основном из недорогих аварий — например, машины 'затрутся' на перекрестке",— рассказал "Деньгам" представитель одного из страховщиков. По его словам, на дорогах, к счастью, довольно редко происходят аварии, когда пять-шесть машин въезжают друг в друга, из них как минимум две — Mercedes-600, при этом наносится значительный вред будке поста ГАИ и конструктивным элементам освещения дороги. Зачем же тогда страховые маркетологи вовсю предлагают водителям полисы ГО с лимитов выше $3 тыс.?
По свидетельству страховщиков, большие лимиты предлагаются прежде всего в расчете на страх водителя оказаться в вышеописанной ситуации. Всегда приятнее иметь полис с большим лимитом, хотя разницу "стоимость ущерба в ДТП минус лимит страховщика" водитель обязан оплатить из своего кармана.
Стимулирующим фактором покупки полисов с большими лимитами является их цена. Страховщики в вопросах ценообразования на продукты ГО пользуются так называемым правилом парфюмеров: чем больше объем пузырька, тем ниже цена продукта. Так и в страховании — разница между стоимостью полисов с лимитом $5 тыс. и $10 тыс. составляет в среднем $10, в то время как полис c лимитом $1 тыс. стоит около $130, а с лимитом $50 тыс. можно купить за $200.
На конечную стоимость страховки ГО влияет количество человек, допущенных к управлению автомобилем, их стаж, возраст и мощность самого транспортного средства. По свидетельству Игоря Иванова, в так называемую базовую категорию попадают автомобили с мощностью до 120 лошадиных сил, водители-мужчины от 28 до 36 лет с водительским стажем 5-9 лет. Все, что выходит за рамки этих параметров, оплачивается с учетом большого числа повышающих (понижающих) коэффициентов. Например, для водителя 22 лет будет действовать повышающий коэффициент 1,9. Женщины входят в базовую категорию с 23 лет и могут рассчитывать на большие по сравнению с мужчинами скидки. Это результат статистики страховщиков, согласно которой женщины ездят менее аварийно и благодаря большей коммуникабельности способствуют росту клиентов (рассказала подругам, заставила мужа, друга застраховаться).
Половой признак — не всегда повод для скидок у страховщика. Например, по словам Николая Бескровного, в их компании "нет дискриминации по половому вопросу": все водители платят, исходя из своего возраста и стажа. Кроме того, в среднем на рынке два лица, допущенные к управлению автомобилем, не влияют на стоимость полиса. Если же водителей у одного руля больше двух, страховка будет стоить процентов на десять дороже. Кроме того, компании, освоившие продажу полисов по "автогражданке" со своих сайтов в интернете, как правило, дают пятипроцентную скидку.
От добровольного к принудительному
С 1 июля следующего года страхование ответственности автовладельцев станет обязательной повинностью всех водителей. Соответствующий закон президент подписал в мае. В законе закреплены лимиты ответственности страховщика: выплаты по страховым случаям не должны превышать 400 тыс. руб. ($12,6 тыс.). Из них 260 тыс. руб. выплачивается в том случае, если водитель причинил ущерб здоровью нескольких участников дорожного движения; до 160 тыс. руб. выплачивается, если пострадавший в аварии — один. Выплаты по пострадавшему в ДТП имуществу нескольких участников составляют до 160 тыс. руб., если пострадало имущество одного владельца — до 120 тыс. руб.
В отличие от лимитов тарифы на обязательное страхование в законе не прописаны. Их разработку взяло на себя профобъединение автостраховщиков РСА. К началу ноября РСА должен был представить расчеты в Минфин, а Минфин — переслать в правительство. Однако в положенные сроки разработчики не уложились. Как заявил "Деньгам" директор РСА Андрей Слепнев, "вопрос о тарифах мы пока не комментируем, сроки предоставления методики по тарифам в правительство перенесены на 15 ноября". При этом он добавил, что только рисковая составляющая возмещения по жизни и здоровью пострадавших в ДТП в базовом тарифе составит $15-20.
Ранее, в мае, на одной из страховых конференций главный лоббист "автогражданки" от страховщиков глава страховой группы "Согласие" Игорь Жук заявлял, что москвичам страховка обойдется в $60-65. Водители других регионов заплатят за нее дешевле: там трафик ниже, чем в столице. Однако участники рынка неоднократно заявляли, что при высокой убыточности этого вида страхования (около 80%) при таком тарифе они будут нести сплошные убытки. Поэтому полис обязательного ГО будет стоить гораздо дороже.
"Страховщики вышли бы по затратам в ноль при стоимости полиса $140",— считает Игорь Иванов. "При расчете тарифа надо опираться на коммерческие расценки полиса с аналогичными лимитами",— заявил "Деньгам" Николай Бескровный. К слову, цена полиса с лимитом $12,6 тыс. на рынке может быть от $150.
По словам источника "Денег", участвовавшего в заседании РСА при обсуждении ценовой политики по "автогражданке", страховщики насчитали базовую стоимость по обязательному полису ГО для жителя Москвы $133. Однако, по его словам, у участников рынка нет уверенности, что правительство пропустит такой тариф: "автогражданка" — закон социального характера. Не всякий пенсионер сможет выложить в обязательном порядке такую сумму за страховку. Для последних будет работать так называемая система "бонус-малус" — скидок и надбавок. Расчеты по этой системе, по словам страховщиков, еще не готовы.
В любом случае при одобрении таких тарифов у водителей будет еще полгода легальной отсрочки выполнения закона. Дело в том, что штрафы (3-7 МРОТ) за отсутствие обязательного полиса по ГО начнут взимать только с 1 января 2004 года. За это время законодатели надеются приучить российских автовладельцев к мысли о лишней строке расходов на страхование в личном бюджете каждого.
С введением закона об обязательном страховании ответственности автовладельцев для компаний и их нынешних клиентов встает вопрос дальнейшего существования добровольного вида страхования ответственности ГО. "В Германии и Америке коммерческая страховка ответственности автовладельцев давно не существует,— объясняет Игорь Иванов.— Там лимиты ответственности страховщика, установленные законом, настолько высоки, что потребность достраховываться дополнительно не возникает". С нами такое не произойдет, уверяют отечественные страховщики. Лимиты, прописанные в законе, могут не устроить категорию особо предусмотрительных автовладельцев: всегда есть вероятность стать причиной аварии с гораздо большими суммами повреждений.
Чтобы стимулировать клиентов по добровольному виду страхования ГО, некоторые компании уже заявили о том, что будут просто дарить обязательные полисы своим клиентам или пересчитывать остаток неиспользованной премии по коммерческой страховке в счет обязательной.
ТАТЬЯНА ГРИШИНА
Таблица. Сколько стоит сейчас ответственность водителя