По данным Банка России, по итогам трех кварталов в регионах Черноземья было выдано 244 млрд руб. кредитов физлицам, это примерно на треть больше, чем год назад. Закредитованность населения выросла на 10%, до полутриллиона совокупного долга. Участники рынка признают, что для части россиян потребкредиты стали единственной возможностью для покупки даже самых необходимых товаров — одежды, обуви.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ / купить фото
Судя по данным Банка России о кредитовании физлиц в регионах Черноземья за три квартала 2017 года, жители шести областей заняли у банков в январе-сентябре 244,39 млрд руб. Аналогичный показатель 2016 года — более 180 млрд руб., прирост составил около 30%. Объем задолженности жителей Черноземья (речь не о «просрочке», а об остатках невыплаченных кредитов) по итогам третьего квартала превысил 485 млрд руб., это на 10% больше прошлогоднего показателя закредитованности в около 440 млрд руб.
Наибольшую динамику кредитования физлиц Банк России фиксирует в Курской области. Там объем выданных местным жителям ссуд по результатам девяти месяцев вырос на 29,9%, до 36,93 млрд руб. А закредитованность населения в регионе по итогам трех кварталов года, наоборот, увеличилась менее заметно, чем в соседних регионах, — до 75,57 млрд руб., или 7,64% к аналогичным данным 2016-го. В региональном управлении ЦБ отметили, что количество просроченной задолженности при этом уменьшилось, пусть и незначительно, — с 5,83 до 5,81 млрд руб.
Схожий рост кредитования, на 29,51%, регулятор зафиксировал в Белгородской области. Объем выдач вырос до 54,8 млрд руб. Задолженность жителей региона увеличилась на 7,9%, до 98,2 млрд руб. «Долги населения перед банками возросли, но при этом продолжает расти доля объемов хорошего обслуживания долга — 92 против 90,8% годом ранее», — сообщили „Ъ“ в белгородском управлении ЦБ.
Следом по динамике идет Воронежская область с самым крупным портфелем кредитов физлиц. В регионе за девять месяцев было выдано 57,33 млрд руб., что на 28,5% больше, чем в январе-октябре 2016-го. Совокупный долг воронежцев перед банками значительно больше, чем в соседних регионах, он превышает 142 млрд руб. По итогам трех кварталов показатель вырос на 10,5%. «Просрочка» по кредитам физлиц в регионе в 2017-м при этом уменьшилась на 3,4%, констатируют в местном управлении Банка России.
Липецкая и Орловская области показали одинаковый — на 26,02% — рост кредитования. В этих регионах выдачи увеличились до 40,22 и 25,71 млрд руб. соответственно. Ссудная задолженность жителей Липецкой области по итогам трех кварталов составила 68,18 млрд руб., увеличившись на 11,16%. Это самый высокий рост закредитованности среди регионов Черноземья. Аналогичный показатель Орловской области вырос на 10,17%, до 46,59 млрд руб.
В Тамбовской области кредитование выросло чуть больше чем на четверть, до 29,4 млрд руб., выданных жителям региона за девять месяцев. Закредитованность тамбовчан при этом увеличилась на 9,8%, до 57,5 млрд руб.
Президент банка «Воронеж» Олег Кисляк считает, что рост кредитования связан с сокращением доходов населения: «ВШЭ недавно подготовила большое исследование на эту тему, где выявила, что 30% россиян не хватает денег даже на еду и предметы первой необходимости — одежду, обувь. Я думаю, что именно с этим и связана возросшая активность по потребительским кредитам». Глава «Воронежа» считает, что возросшая активность по кредитам может стать причиной «негативных последствий в экономике»: «Увеличение числа просрочки всегда проявляется, когда долговая нагрузка не по силам заемщику, но другого выхода, кроме как взять кредит, у него нет».
Сокращение просрочки в статистике ЦБ господин Кисляк объяснил тем, что «часть граждан берет новые кредиты, чтобы погасить старые».
Аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский, полагает, что рост выдач связан и с политикой банков. «В сфере риск-менеджмента произошла настоящая революция. Если раньше при принятии решений использовались относительно простые статистические зависимости, то сейчас мы перешли к намного более сложной аналитике, основанной на алгоритмах машинного обучения, — сказал аналитик. — Благодаря этому сегодня банки могут выдавать больше кредитов без опасения ухудшения качества активов и риска роста закредитованности. Например, в нашем банке уровень просрочки составляет всего 4,2%».
Начальник аналитического управления БКС-банка Вячеслав Воротников не согласен, что рост кредитования связан с обнищанием населения: «Увеличение спроса на потребкредиты связано с позитивными ожиданиями населения на ближайшие годы. Люди перестают брать кредиты, когда считают, что финансовая ситуация будет ухудшаться».
Генеральный директор МФК «Мани фанни», член президиума СРО микрофинансовых организаций «Мир» Александр Шустов предположил, что рост ссудной задолженности на фоне снижения реальных заработных плат населения — «новый пузырь» на рынке. «Многие кредиты берутся с целью рефинансировать предыдущие, статистика не говорит о реальном росте потребительского спроса. Просрочка тоже снижается только официально, реальный уровень, по моему мнению, давно перевалил за 25% от общего числа кредитов», — добавил господин Шустов.