|
Комиссионный спор |
 |
| Фото: СЕРГЕЙ МИХЕЕВ, "Ъ" |
Меньше — хуже
Как заявил "Деньгам" глава российского представительства Visa Лу Наумовский, совет директоров компании принял решение о снижении по всему миру interchange rate — комиссии, которую банк--эмитент карты платит банку, обслуживающему банкомат, выдавший по этой карте деньги.
Лу Наумовский: В регионе СЕМЕА до последнего времени эта комиссия составляла $1,5. Теперь она уменьшилась до $1. Данное решение распространяется на те рынки, где не существует внутренних договоров между банками. В России была создана ассоциация банков--членов Visa, и банки внутри ассоциации приняли решение об установлении внутренней комиссии. Мы планируем вынести на обсуждение совета директоров ассоциации вопрос об изменении комиссии в связи с новыми правилами. Я лично не убежден, что сейчас в России целесообразно менять комиссию, тем более для банков, которые активно расширяют банкоматную сеть.
По словам главы российского представительства MasterCard Андрея Королева, в планах ассоциации российских членов Europay (АРЧЕ) на следующий год также стоит вопрос об уровне interchange. В этом вопросе надо отталкиваться от экономики процесса,— сказал он.
Российские банки в связи с решением Visa снизить interchange в восторг не пришли: ведь они сразу начали терять почти треть комиссии, которую получали от операций по картам Visa иностранных банков.
Начальник отдела управления анализа, развития и сопровождения розничных продуктов Альфа-банка Анатолий Крайников: Понятно, что изменение комиссии выгодно тем российским банкам, клиенты которых чаще снимают деньги в банкоматах за рубежом, чем клиенты иностранных банков по своим картам в банкоматах этих российских банков. Такие банки могут подумать о том, чтобы немного снизить для своих держателей комиссию за снятие наличных в чужих банкоматах. Несмотря на то, что Альфа-банк потеряет на изменении ставок Visa, банк не планирует повышения комиссий за получение по картам Visa Альфа-банка наличных средств в банкоматах сторонних банков.
По словам первого зампреда правления банка "Первое ОВК" Александра Нестеренко, изменение суммы комиссионных сборов уменьшит доходность банкоматов для банков-эквайреров.
Александр Нестеренко: К сожалению, многие банки постараются переложить свои затраты на клиента. И сделать это можно самыми разными способами — это может быть и уменьшение суммы единоразового снятия через банкоматы, и изменение курса конвертации, и увеличение стоимости годового обслуживания банковских карт.
Впрочем, и в "Первом ОВК" менять размер комиссии пока не намерены.
Однако участники рынка видят в инициативе Visa и положительные стороны. Как заявил "Деньгам" гендиректор "Общей карты" Антон Полоновский, с одной стороны, это плохо, потому что доходы эквайреров падают, но с другой — это заставит их внедрять новые виды услуг: платежи за мобильную связь и интернет, коммунальные платежи, прием наличных платежей через банкоматы.
По мнению зампреда правления Русского банка развития Максима Вискова, любое снижение комиссии посредника по финансовым инструментам, заранее обреченным на маргинальную прибыльность (а расчеты между банками и платежной системой являются именно таковыми), ведет к повышению уровня доходности этих инструментов. Трудно комментировать очевидное. Вот только на клиентском рынке это никак не отразится, поскольку в данном случае речь идет о взаиморасчетах между банками по взаимным комиссиям.
Таким образом, вне зависимости от того, как банки оценивают инициативу платежной системы, все они сходятся во мнении, что держателям карт вряд ли будет какая-то выгода от снижения interchange. К тому же, как следует из слов Лу Наумовского, оно пока не касается внутренних транзакций — по ним комиссия как была, так и осталась на уровне 43,5 руб. Естественно, вопрос об изменении комиссии будет поднят на советах ассоциаций обеих платежных систем, но будет ли она снижена или же останется без изменений — прогнозировать сейчас трудно.
Больше — лучше
По большому счету, платежные системы заинтересованы скорее в увеличении комиссии. Дело в том, что деньги, которые банки-эквайреры получают в виде комиссии, они могут направлять в том числе на развитие сети банкоматов.
Лу Наумовский: Конечно, за последний год количество банкоматов в России выросло с трех тысяч до пяти, но мне кажется, что и этого пока недостаточно.
Таким образом, платежные системы заинтересованы в расширении сети приема карт. А значит, лишать банки мотивации к увеличению числа банкоматов не в их интересах. Кроме того, если комиссия будет увеличена, то люди станут больше использовать карты в торговой сети. В этом случае увеличатся доходы и тех банков, которые занимаются торговым эквайрингом. Что в свою очередь должно привести к расширению сети приема карт в торговых точках.
Visa уже сделала первые шаги в выгодном для себя направлении — разрешила в России банкам-эквайрерам собирать дополнительную комиссию при выдаче валюты по картам российских эмитентов.
Лу Наумовский: Surcharge — дополнительный сбор, взимаемый с держателя карты за каждую транзакцию, и по правилам платежной системы он запрещен. Однако российские банки обратились к нам с просьбой разрешить взимать эту комиссию в случае, если российский держатель карты снимает в банкомате валюту. И мы пошли им навстречу, но каждый банк должен получать от нас соответствующее разрешение. У банков, действительно, большие операционные расходы при покупке валюты, и surcharge поможет им эти расходы компенсировать.
Максим Висков: В принципе Visa строго запрещает банкам ставить дополнительные комиссии за операции, произведенные в своих торговых точках и банкоматах держателями карт других банков-эмитентов. Однако, учитывая неоднократные просьбы российских банков, которые несут дополнительные расходы, например при заказе банком валюты на рынке, Visa разрешила им с 1 ноября 2002 года ставить свою комиссию за снятие наличных (не в национальной валюте) в своих банкоматах по картам других банков-эмитентов. При этом должны быть соблюдены три условия: наличные выдаются не в местной валюте, банк-эмитент должен быть российским, и банкоматы должны выдавать не только доллары, но и рубли.
Правда, по словам Анатолия Крайникова, есть и еще одно важное условие: Visa действительно разрешила российским банкам взимать дополнительную комиссию в банкоматах, но при условии, что другие платежные системы (читай: MasterCard.— "Деньги") разрешат взимать аналогичную комиссию по своим картам. А это практически невозможно. Иными словами, что разрешали — что не разрешали.
Действительно, MasterCard подобного послабления российским банкам пока не сделала.
Андрей Королев: К нам банки по поводу разрешения на взимание surcharge не обращались. И сейчас по правилам нашей платежной системы взимать дополнительную комиссию банкам-эквайрерам запрещено. Необходимость в этом может возникнуть только тогда, когда будут исчерпаны возможности регулирования рынка банкоматного эквайринга через interchange.
Есть в surcharge и еще один спорный момент.
Алексей Чернуха, зампред правления банка "Олимпийский": Рекомендуя банкам-эквайрерам брать доплату за снятие наличной иностранной валюты по картам, эмитированным на счет в российских рублях, Visa, по сути, принимает на себя функции российских законодательных органов — такая доплата является ни чем иным, как налогом на покупку иностранной валюты. Памятуя о сложных дискуссиях банков--членов платежных систем с Банком России в период введения налога на покупку иностранной валюты (в том числе исключения банкоматных операций из списка операций, подлежащих такому налогообложению), позиция Visa выглядит по меньшей мере странной.
МАКСИМ БУЙЛОВ
Наиболее доходные ПИФы
Наиболее доходные акции
Наиболее доходные корпоративные облигации
Индикаторы