 | ||
| Фото: ДМИТРИЙ ЛЕБЕДЕВ | ||
Вкладчики потерпевшего крах банка в России могут вернуть свои деньги лишь после того, как завершится процедура банкротства. Она, как известно, может тянуться годами. Но система страхования вкладов, которой посвящен законопроект, позволяет получить деньги сразу.
Страховых случаев, то есть случаев, когда граждане имеют право требовать немедленного получения назад своих денег, в законопроекте предусмотрено два: если ЦБ отозвал у банка лицензию и если он ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. В этих случаях граждане, чьи вклады возмещаются (см. рубрику "Буква закона"), не ранее чем через две недели после случившегося и не позднее чем через полгода должны обратиться в Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) с просьбой выдать деньги. Вкладчики узнают о проблемах своего банка из официальных заявлений ЦБ, а АРКО в течение семи дней должно опубликовать в "Российской газете", "Вестнике Банка России", "печатном органе по месту расположения банка и его филиалов" информацию о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещений. Если вкладчик по "чрезвычайным и непредотвратимым обстоятельствам" не мог обратиться в АРКО вовремя, для него срок обращения продлевается еще на три месяца. В противном случае он, как и сейчас, сможет получить свои деньги лишь после банкротства банка.
Успевший вовремя вкладчик вправе рассчитывать на следующее. Вклад 20 тыс. руб. и меньше можно получить сразу и полностью. Сумма свыше 20 тыс. руб. выплачивается лишь на 75%. При этом больше 95 тыс. руб. АРКО никому выплачивать не будет (и если гражданин имеет валютный вклад, деньги он получит в рублях по курсу, установленному ЦБ за день до наступления страхового случая). Агентство само производит расчет, и, если вкладчик с ним согласен, он получает свои деньги уже через три дня.
Система страхования обязательна для всех банков, которые желают работать с вкладами населения. Они также должны размещать всю информацию о своем участии в системе страхования "в доступных для вкладчиков помещениях банка". Для новых банков стать участником системы страхования просто — как только ЦБ выдает им лицензию, АРКО ставит их на учет в соответствующем реестре. После этого они обязаны направлять всю свою отчетность не только в ЦБ, но и в агентство. Куда интереснее порядок вступления в систему уже работающих банков. Их будут основательно "трясти". Центробанк будет решать, достаточно ли они надежны, чтобы участвовать в системе страхования. Если он сочтет их недостойными или они сами откажутся вступать в систему, то работать с вкладами населения они уже не смогут.
Критерии отбора следующие: финансовая устойчивость, прозрачность структуры собственности, удовлетворительное качество текущего и стратегического управления, системы внутреннего контроля и бизнес-планирования. Порядок проверки банков в законопроекте описан на редкость подробно. Так, финансово устойчивым может быть признан банк, у которого отсутствует угроза прекращения "непрерывности деятельности" в течение ближайших 12 месяцев. Заключение об этом дается на основе полной оценки "состояния активов, пассивов, ликвидности, доходов, расходов, финансового результата, собственных средств, состояния бухучета и отчетности". Или, например, определение прозрачности структуры собственности. Для этого ЦБ будет выявлять и идентифицировать всех аффилированных с банком лиц, чтобы выявить всех, кто может оказывать влияние на принятие решений.
Иными словами, создание системы гарантирования позволит ЦБ перетряхнуть и ревизовать все банки страны. В результате банков, которые работают со вкладами населения, несомненно, станет меньше.
Те банки, которые все-таки переживут или вообще отважатся пережить чистку, будут каждый квартал уплачивать взносы в подведомственный АРКО Фонд страхования вкладов. Размер взноса — до 0,15% общей суммы вкладов в обычном случае и 0,3% — в чрезвычайных ситуациях (которые не могут длиться дольше чем два квартала). Конкретную сумму устанавливает АРКО. Если учесть, что в среднем российском банке общая сумма вкладов составляет порядка 100-300 млн руб., каждые три месяца он будет отчислять в фонд около 150-450 тыс. руб.
При этом Фонд страхования вкладов не просто хранит деньги на счетах АРКО в ЦБ. Он имеет право инвестировать их "на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых финансовых инструментов". В проекте речь идет о российских и иностранных госбумагах, депозитах и ценных бумагах ЦБ. Порядок инвестирования определяется ежегодно советом директоров АРКО.
Средства из фонда будут браться по мере надобности (возникновение страховых случаев). После банкротства банка АРКО будет за его счет компенсировать убытки.
Еще одно важное новшество закона — с 1 января 2005 года равноправным участником системы страхования становится Сбербанк. В первоначальном варианте проекта для него был предусмотрен особый порядок: четыре года после вступления закона в силу все вклады в Сбербанке должны были полностью гарантироваться государством. Но теперь его деньги на два года раньше могут пойти в общий котел, а порядок страхования будет такой же, как и для остальных банков.
Чем раньше Сбербанк станет полноценным участником системы страхования, тем лучше для фонда и других банков. Ведь на его долю приходится более 70% всех личных вкладов, и он обеспечит львиную долю фонда. Авторы законопроекта рассчитали: когда Сбербанк будет участвовать в системе, она должна застраховать вклады на общую сумму 350 млрд руб. Согласно международной практике, в фонде страхования должно быть минимум 5% этой суммы, то есть около 18 млрд руб. Пока Сбербанк не участвует, страхованию подлежат около 60 млрд руб. вкладов, соответственно, фонду нужно минимум 3 млрд руб. Эту сумму при создании фонда готово внести правительство. Что касается денег, которые будут дальше накапливаться в фонде за счет взносов всех банков, лишними они не будут. Ведь чем больше фонд, тем больше может быть установлена максимальная сумма возмещения — не 95 тыс. руб., а, скажем, 500 тыс. США, например, гарантируют полный возврат вкладов до $100 тыс.
Сбербанк законопроектом, естественно, недоволен. Он не хочет страховать за счет денег своих вкладчиков все другие банки. К тому же он лишается нынешних стопроцентных госгарантий по всем вкладам. Клиентам это наверняка не понравится. Зато остальные банки могут быть довольны — вклады населения начнут перетекать из Сбербанка к ним.
ИРИНА ГРАНИК
 |
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||
