В этом году будет принят законопроект, направленный на минимизацию хищений с банковских карт и электронных средств платежа. Он дает банкам право блокировать подозрительные операции и вводит обязанность незамедлительно обращаться к клиенту за согласием на проведение операции. Если же ответ получить не удастся, через два дня операция будет проведена автоматически. По мнению экспертов, такой подход вносит ясность, но чреват рисками для путешественников, которые вполне могут в течение двух дней быть вне зоны доступа для банка.
Фото: Коммерсантъ / Александр Коряков / купить фото
Фото: Коммерсантъ / Анатолий Жданов / купить фото
Вчера комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал принять в первом чтении поправки к закону «О национальной платежной системе» (об НПС). Проектом предлагается законодательно закрепить право кредитной организации на приостановление на срок до двух рабочих дней перевода денежных средств и использование электронных средств платежа при возникновении подозрения на хищение с них средств. Перечень основных признаков таких операций будет устанавливаться банками по согласованию с ЦБ. При подозрении на хищение банк должен незамедлительно связаться с физическим лицом по телефону или через электронную почту, а с юридическим лицом — в порядке, установленном договором, для получения согласия. Если оно дано, операция проводится незамедлительно, при неполучении — через два рабочих дня.
В настоящее время в подобных ситуациях банки руководствуются нормами статьи 9 закона об НПС. Согласно ей банки обязаны направлять клиентам уведомления о совершенных операциях с использованием электронных средств платежа в порядке, предусмотренном договорами. При этом, если в срок не более одного дня после проведения операции клиент уведомит банк об утрате карты или ее использовании без его согласия, банк обязан возместить ущерб от несанкционированной операции. Способы направления уведомлений определяются договорами. Банки имеют право блокировать карты при нарушении клиентом порядка использования карты, определенного договором.
На практике же банки перестраховываются и довольно часто блокируют карты при возникновении сомнений в операции, даже если клиент договора не нарушал. При этом уведомляют о блокировке далеко не все. «Законопроект легализует практику банков приостанавливать операцию в случае, если она носит подозрительный характер,— отметил на заседании комитета замминистра финансов Алексей Моисеев.— С другой стороны, необходимо, чтобы ни для кого это не было сюрпризом». По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, проект направлен в первую очередь на защиту средств граждан, но учитывает и интересы банков, поскольку при такой процедуре риски хищения средств, а значит, и возможной компенсации потерь банками существенно снижаются. В пояснительной записке к документу приводятся данные ЦБ: в 2016 году было совершено порядка 300 тыс. несанкционированных операций с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, более чем на 1 млрд руб.
Также проект предусматривает упрощенный внесудебный возврат средств со счета получателя, если они не были обналичены, а операция прошла без согласия клиента спустя отведенные два дня, в то время как сейчас это сложная длительная процедура, уточнил господин Аксаков. Впрочем, данная мера вряд ли окажется эффективной, полагают эксперты. Упрощение возврата средств — позитивный момент, но применение этого механизма возможно лишь, если деньги остались на счете получателя в другом банке, а в случае с операциями, направленными на хищение, это маловероятно: мошенники, как правило, сразу выводят средства, отмечает член правления Ситибанка Михаил Бернер.
В целом эксперты поддерживают проект, так как он определяет четкие правила поведения в подобных ситуациях. Однако есть определенные нюансы. Так, по мнению правозащитников, при подобном порядке есть риск, что человек, находясь за границей в роуминге или в другом часовом поясе, может просто пропустить звонки от банка или не иметь доступа к электронной почте, тогда в случае попытки хищения фактически без согласия клиента через два дня произойдет списание средств. По словам Михаила Бернера, гораздо более удобный способ информирования, чем телефонный звонок,— СМС-сообщения. «Мы используем их в своей работе, и нареканий со стороны клиентов нет,— говорит он.— Во-первых, получение СМС дешевле, во-вторых, банк может отправить его, а клиент — прочесть в удобное время, и разница часовых поясов тут не помеха».
В целом же после принятия проекта и вступления закона в силу — а это, по словам Анатолия Аксакова, произойдет уже во второй половине 2018 года — клиентам придется быть внимательнее. «Клиенты будут бдительнее относиться к своим средствам на карте и постепенно начнут приучаться быть на связи со своим банком»,— полагает исполнительный директор кредитно-карточного бизнеса банка «Русский стандарт» Ростислав Яныкин.