Вчера был обнародован программный документ Банк России, описывающий планы по развитию и применению новых технологий на финансовом рынке на ближайшие годы. Основные идеи, понятия и проекты так или иначе регулятором уже анонсировались. При этом ЦБ вводит и раскрывает новые термины, в частности, RegTech, SupTech и «сквозной идентификатор». Эксперты отмечают, что эти направления уже давно и успешно развиваются в Европе.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ / купить фото
ЦБ опубликовал базовый документ, согласно которому регулятор будет строить свою работу в области финтеха в ближайшие три года,— «Основные направления развития финансовых технологий на 2018–2020 гг.». Значительная часть документа в том или ином виде регулятором ранее уже раскрывалась, тем не менее нашлись в тексте и совершенно новые для рынка понятия. Среди важнейших проектов в области финансовых технологий Банк России назвал RegTech (regulatory technology) и SupTech (supervision technology).
Развитие RegTech как приоритетная задача ЦБ было впервые анонсировано на Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге летом 2017 года (см. “Ъ” от 14 июля), однако детали нового подхода тогда раскрыты не были. Вчера первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова пояснила, что этот термин «предполагает использование новых технологий участниками финансового рынка для максимально эффективного исполнения требований регулятора». По ее словам, Банк России собирается оказывать «всяческую поддержку финансовым организациям, которые хотели бы во исполнение наших требований применять новые технологии внутри себя».
На Западе технологии RegTech развиваются уже более пяти лет, и за это время был накоплен большой опыт их применения, отмечают эксперты. Компании из данной отрасли условно можно разделить на две группы, поясняет сооснователь криптобанка Wirex Дмитрий Лазаричев. Есть компании, которые выполняют общие работы, например, W2 и IDScan имеют доступ к большому количеству баз данных. Другие компании сфокусированы на узких задачах, например, по сканированию паспортов, распознаванию и сравнению видео-селфи с фотографией на паспорте. По его словам, следующим этапом развития RegTech органично должна стать реализация принципа KYC (проверка документов физических лиц на действительность). «В Англии при получении лицензии FCA (финансовый регулятор, подобный российскому ЦБ.— “Ъ”) необходимо согласовать планируемый к использованию софт, который должен включать, в частности, автоматизированные процедуры AML/KYC (антиотмывочные и идентификационные процедуры в рамках комплаенс.— “Ъ”)»,— подтверждает сооснователь и директор по развитию платежного сервиса SimplePay.pro Дмитрий Агапитов.
SupTech — это применение новых технологий непосредственно самим Банком России, пояснила госпожа Скоробогатова. Планируется, что регулятор будет использовать Big Data, машинное обучение, искусственный интеллект и облачные технологии, например, при анализе аффилированности заемщиков, прогнозировании спроса на наличные деньги, анализе стабильности кредитных организаций на основе платежных данных и т. п.
Кроме того, появилось понятие «сквозного идентификатора». В этом случае речь идет о создании технологической связки между платформами разных ведомств (МВД, ФНС, Пенсионного фонда России и т. д.), в базах которых хранятся различные цифровые идентификаторы граждан.
По словам госпожи Скоробогатовой, задача состоит в том, чтобы связать все уже существующие идентификаторы между собой. Сейчас этот проект обсуждается с Минкомсвязью и Минфином.
Похожие технологии также реализованы в Европе. «Западное законодательство и "лучшие практики" рекомендуют ориентироваться на принцип Data protection by design and by default, предполагающий использование идентификаторов, и шифрование,— объясняет один из экспертов по кибербезопасности.— Подход ЦБ может предполагать хранение, передачу и обработку лишь специального идентификатора вместо совокупности персональных данных». По словам директора по методологии и стандартизации компании Positive Technologies Дмитрия Кузнецова, сквозной идентификатор необходим для того, чтобы органы власти и финансовые организации могли сопоставлять разнородные сведения о клиентах банков, поступающие из разных источников. «В течение жизни практически каждый гражданин РФ имеет право изменить фамилию и имя, заменить документы, удостоверяющие личность, сменить местожительство и даже пол. Это затрудняет работу и банков, и надзорных органов, а иногда создает проблемы и самим клиентам»,— говорит он. Сквозной же идентификатор будет указываться наряду с паспортными или биометрическими данными при каждой значимой операции, что «сильно упростит анализ кредитных историй и финансовой отчетности, предоставляемой банками».