«Большую долю пассивов черпаем от физлиц»

В эксклюзивном интервью „Ъ“ глава воронежского представительства Альфа-банка Евгений Борисов оценил долю финорганизации на региональном рынке, заявил о намерениях в 2018 году удвоить ее в корпоративном бизнесе и рассказал об особенностях работы с «Выбором» и «Боравто» при снижении продаж недвижимости и автомобилей.

«Платежи физлиц приносят больше доходов, чем крупный бизнес»

— Как оцениваете финпоказатели воронежского представительства банка за 2017 год?
— Основные показатели стабильно растут. Мы являемся универсальным банком, у нас несколько направлений бизнеса: розница, малый, средний, региональный, крупный корпоративный бизнес. Все они в прошедшем году показали хорошие результаты. Операционная прибыль воронежского оперофиса по сравнению с прошлым годом выросла более чем на 40%, до $12 млн (свыше 675 млн руб. по курсу ЦБ. — „Ъ“). Кредитный портфель корпоративного бизнеса вырос на 50%, а розничного — на 30%. Мы стараемся развивать все сегменты, но думаю, что особенно активно работаем в среднем корпоративном бизнесе. Сейчас в этом сегменте мы занимаем порядка 10% воронежского рынка, это очень хороший показатель. За 2018 год планируем удвоить долю и при этом особый фокус сделаем на сегмент регионального бизнеса.

— Каково соотношение розничного и корпоративного блока в воронежском отделении, больше доходов приносит бизнес или население?
— Если рассматривать кредитный портфель, корпоративный блок, конечно, превалирует. Можно выдать десять миллиардов нескольким тысячам физических лиц или одной компании. Но в структуре доходов розница в силу системности, массовости и экономических условий сейчас приносит больше, чем крупный бизнес.

— Лучше много маленьких займов, чем один большой?
— Получается, что да. Кроме того, большую долю пассивов, за счет которых мы кредитуем крупные компании, банк черпает от физлиц.

— Какой план по финпоказателям на 2018 год?
— Задача у корпоративного бизнеса — вырасти в полтора-два раза за 2018 год. Думаю, это вполне реально. В команде корпоративного бизнеса, за который я отвечаю, в 2017 году стало почти вдвое больше сотрудников.

— Насколько велика сейчас доля Альфа-банка на рынке Воронежской области?
— В рознице по карточным продуктам мы в пятерке лидеров региона. По массовому бизнесу тоже в пятерке. В кредитовании среднего бизнеса, напомню, занимаем 10%.

— Какие крупные проекты в Воронежской области в 2017 году были реализованы с использованием средств банка?
— Во-первых, это выдача 150 млн руб. кредита автодилеру «Боравто». У них нетипичная ситуация — не падают на фоне остального рынка. Поэтому создается впечатление, что это один из самых эффективных автодилеров в стране. Компания пользуется нашими зарплатным проектом и инкассацией. Мы профинансировали деятельность группы «Апротек», с которой давно сотрудничаем, на 400 млн руб. Установили кредитный лимит на 150 млн руб. группе «Метелица», торгующей продуктами переработки сахара. Бобровский мясокомбинат стал одним из первых в области, кто получил финансирование по программе льготного кредитования АПК, мы выдали 200 млн руб. На 150 млн руб. профинансировали строительную компанию «Выбор». У застройщиков не лучшие времена, но «Выбор», на наш взгляд, правильно сориентировался в ситуации.

— Вы упоминали про льготный кредит в сфере АПК. Многие участники банковского рынка жалуются на сложность получении бюджетного субсидирования по таким ссудам.
— В Минсельхоз приходит пул заявок, и, да, значительное число сразу отсеивается. Но многое зависит и от самого банка. Важно, чтобы был свободный кредитный лимит на клиента. А для этого необходимо очень активно с ним общаться, быть в контакте с министерством, когда подается заявка. Софинансирование выделялось всем банкам, которые являются уполномоченными согласно программе. Все получили лимиты, сопоставимые со своими объемами примерно одинаково — и мы в том числе.

— У вас много было отказов по льготным кредитам?
— Нет. Все, кого мы заявляли, получили финансирование, хотя некоторые в чуть меньшем объеме, чем планировалось. Как будет в 2018 году, покажет время. Подавать заявки обязательно будем.

— Насколько активно Альфа-банк ведет себя на рынке кредитования региональных бюджетов, финансирует государственные и муниципальные предприятия?
— В Воронеже, как и в целом по стране, активно участвуем в тендерах. Одной из крупных сделок 2017 года воронежского оперофиса стало предоставление 600 млн руб. МКП «Воронежтеплосеть» под гарантию города. Предприятие перекредитовало у нас заем другого банка по меньшей ставке, дельта составила 4–5 процентных пункта. Мы помогли городу сэкономить существенные средства.

«Уже в головах кризис прошел»

— У вас клиенты в самых разных секторах экономики Воронежской области. Какой из них сейчас самый привлекательный для инвестиций, а какой — наоборот?
— Я считаю, что табу для нашего участия нет ни в какой отрасли. Вопрос в том, насколько ты внимательно просчитываешь финансы, и как управляешь бизнесом. Сейчас, конечно, легче кредитовать аграриев, чем строителей, но нельзя работать только с теми, с кем легко. Тем более, что мне нравятся сложные сделки.

— Есть отрасли, представители которых сейчас стали проблемными заемщиками, у кого в кризис появились сложности с платежами по кредитам?
— Чтобы какая-то отрасль так сильно просела — этого нет. Есть сложности у контрактных компаний, у организаций, занимающихся инфраструктурным строительством, но и они начинают подстраиваться под кризис. В минус никто не работает, все приспособились. В головах кризис прошел, и мы уже наблюдаем рост спроса физлиц на потребительские кредиты. Во-первых, ставки снизились и стали комфортнее, а во-вторых, кажется, что в завтрашний день заемщики все-таки верят.

К нам активно приходят за перекредитованием потребительских кредитов, это стало одним из драйверов роста. Таким клиентам мы готовы давать ставку 11,99% по сравнению с 15-20%. Впрочем, мы очень тщательно оцениваем таких заемщиков и смотрим на кредитную историю.

— У вас большой бизнес по финансовому обслуживанию физлиц. Замечаете рост просроченной задолженности?
— Роста просрочки точно нет, она у нас небольшая. Сейчас нет проблем с просрочкой. С одной стороны, чуть лучше стала ситуация на рынке, а с другой — банк внимательно оценивает заемщиков.

— Как оцениваете реформу по созданию цивилизованного рынка коллекторской деятельности с внесением в реестр немногочисленных, но официальных агентств?
— Это будет мое частное мнение. Бардака много на этом рынке, необходимо исправлять ситуацию. Много вопиющих случаев в деятельности коллекторов, а общественное мнение ставит это в вину банкам, которые уже давно перепродали проблемную задолженность. Взыскание долгов — это не банковский бизнес.

«От санации частных банков выигрывают только игроки из госсектора»

— Очистка Банком России рынка от проблемных игроков как-то отражается на вашей работе? Какие впечатления у вас вызывает «чистка»?
— Я считаю, что политика, которую сейчас проводит ЦБ по оздоровлению и регулированию банковского рынка, очень грамотная и правильная. Эффект точно должен быть положительный, и я позитивно смотрю на эти вещи.

Но есть оборотная сторона у санации частных банков — это нерыночное усиление позиций госбанков. Я считаю, что чем больше конкуренции на рынке, тем лучше. Сейчас есть тенденция, что в отрасли становится меньше коммерческих банков. На мой взгляд, от этого выигрывают только игроки из госсектора, и получается, что больше 70% компаний страны финансируют госбанки. Это не самый лучший вариант для развития экономики.

— Стоит ли ожидать отзыва лицензий у региональных банков Черноземья?
— Сложно прогнозировать, что будет с региональными банками дальше. Лично я думаю, что они должны быть на рынке. Они изнутри видят клиента, на местном уровне, потому что собственники сидят на местах, лично знают местный бизнес. У них намного меньше бюрократии. Есть и обратная сторона — многие региональные банки ЦБ уже уличал в нарушении законодательства и своих нормативных актов. Но есть госрегулирование, поэтому думаю, что региональные игроки, даже при самом негативном сценарии, каких-то критичных ситуаций для рынка создать не должны.

— Как относитесь к новым финансовым инструментам, например криптовалютам?
—Либо это будущее, от которого современному миру никуда не деться, либо очередная пирамида. Пока у меня не получается уловить эту разницу. Но у властей появляется желание регулировать этот рынок, что говорит о планах взять отрасль под контроль и зарабатывать на ней. Значит, и мы от этого инструмента никуда не уйдем.

— Альфа-банк одним из первых стал переводить региональные филиалы в статус оперофисов. Это сильно связывает руки менеджерам на местах?
— Около восьми лет назад мы одними из первых перешли на этот формат, и я считаю его наиболее оправданным. Уже после нас в нем стали работать большинство остальных коммерческих банков.

— Оперофис в существующем формате — это просто зал с кассами? Центр принятия решений переносится в столицу?
— Не совсем так, по крайней мере у нас. Это никак не связано с кредитной политикой. Формат оперофиса влияет только на процедуры бэк-офиса, у нас нет бухгалтерии, все идет через Москву. И гораздо проще справляться с надзором ЦБ, меньше отчетности, и это тоже происходит только в головном офисе. Кроме того, для сокращения издержек используем аутсорсинг — внешний автопарк, обслуживающий персонал. Банку стало удобнее жить, но для клиентов наша самостоятельность в принятии решений никак не пострадала. С момента перехода на формат оперофисов клиентская база увеличилась в десять раз.

— В Воронеже есть еще один актив «Альфа-групп» — ООО «РВК-Воронеж», взявшее в концессию водоканал областного центра. Вам приходится финансировать их из-за этой связи?
— Нет, в структуре «Альфа-групп» все компании независимы и принимают решения исходя из максимальной экономической эффективности. Поэтому могу сказать, что мы сотрудничаем, но средства им выдают и другие банки, которые могут предложить наиболее привлекательные условия.

Интервью взял Сергей Калашников