Бизнес-омбудсмен Борис Титов направил в ЦБ предложения, которые должны защитить клиентов банков от попадания в черные списки отказников. Главное из них — не блокировать подозрительные операции на сумму до 5 млн руб., а проверять их постфактум. Однако, по мнению экспертов, реализация этой идеи не поможет малому и среднему бизнесу: банки просто увеличат свои комиссионные по таким операциям до неподъемного уровня. Тариф уже сейчас составляет 10–25% от суммы трансакции, а ЦБ препятствовать росту комиссий не намерен.
Фото: Дмитрий Азаров, Коммерсантъ / купить фото
“Ъ” удалось ознакомиться с предложениями по реформированию антиотмывочного закона 115-ФЗ, которые подготовил и направил в ЦБ бизнес-омбудсмен Борис Титов. Они направлены на пресечение практики необоснованных отказов в обслуживании и проведении операций клиентами, которых банки заподозрили в совершении сомнительных операций.
Одно из наиболее радикальных предложений — обязать банки «проверять подозрительные операции на сумму до 5 млн руб. без их приостановки и блокировки счетов, но не более трех раз в течение года». Помимо этого омбудсмен предлагает ввести для сотрудников банков персональную ответственность за необоснованные отказы в проведении операций, а также на законодательном уровне прописать обязанность банков в выдаче клиенту мотивированного отказа в обслуживании или проведении операции. В пресс-службе ЦБ “Ъ” сообщили, что изучат данные предложения.
«Ситуация с черными списками зашла в тупик. Сотни тысяч юрлиц и ИП, попавшие под подозрение, исключаются из хозяйственного оборота без шансов на оправдание»,— пояснили появление предложений в пресс-службе омбудсмена. С июня, когда ЦБ начал рассылать списки, по октябрь 2017 года число отказников выросло с 200 тыс. до 460 тыс.
В список попадают клиенты, которым кредитные организации отказали в обслуживании или в проведении трансакций. При этом исключение из списка отказников весьма проблематично из-за пока плохо работающего механизма реабилитации (см. “Ъ” от 2 апреля).
Эксперты отмечают, что, несмотря на благие намерения, данные предложения могут принести скорее отрицательный эффект. В первую очередь из-за того, что «пропуск» банками сомнительных сумм, пусть и небольших, противоречит 115-ФЗ. «Вся система построена таким образом, чтобы не пропустить сомнительную трансакцию, при этом сумма трансакции не имеет значения,— отмечает заместитель директора Росфинмониторинга Павел Ливадный.— Я понимаю желание защитить добросовестных бизнесменов от блокировок, однако сами бизнес-объединения указывают, что ошибок бывает крайне мало». Банкиры уверены, что даже если подобный подход будет реализован, то это в разы увеличит тарифы на обслуживание клиентов. «Организаторы схем по обналичиванию средств часто вовлекают в них легально работающий малый бизнес, одна из используемых схем — дробление сумм между несколькими юрлицами»,— отмечает глава комитета АРБ по ПОД/ФТ Инна Родригес. «Банкам придется куда более внимательно, причем постфактум, проверять такие трансакции, а также больше тратить на работу с малым бизнесом как с фактором риска»,— отмечает топ-менеджер крупного банка.
При этом предпосылки для роста тарифов для клиентов, которых банки подозревают в сомнительной деятельности, уже есть. В настоящее время тарифы для сомнительных клиентов банка составляют от 10% до 25% суммы трансакции. По словам Инны Родригес, сейчас специальные тарифы на необычные операции вводят отдельные игроки, в будущем же, по ее мнению, это может стать стандартной практикой, в первую очередь из-за увеличения затрат банков на борьбу с отмыванием доходов. Отказ же по формальным критериям, который используют многие кредитные организации, расходы минимизирует, но вызывает жесткое недовольство регулятора.
В то же время ЦБ не намерен сдерживать рост тарифов для бизнеса, вызвавшего сомнения у банков. Как сообщили “Ъ” в пресс-службе Банка России, при возникновении у кредитной организации подозрений, что действительной целью клиента, в том числе при расторжении соответствующего договора, является проведение сомнительной операции, такая кредитная организация вправе использовать любой доступный ей на законных основаниях инструментарий, направленный на противодействие проведению сомнительных операций. В том числе устанавливать повышенную комиссию («заградительный» тариф) за проведение подобной операции, заявили в ЦБ.
По словам участников рынка, уже сейчас есть кредитные организации, кто применяет тарифы не как заградительный механизм, а как средство извлечения дохода. «Данная практика не получила распространение,— считает заместитель руководителя НП "Национальный совет финансового рынка" Александр Наумов.— Цель заградительных комиссий — предупредительная, а не коммерческая. Если какая-нибудь организация будет пытаться зарабатывать на сомнительных операциях, Банк России должен будет применить меры».