Как не попасть в список банковских отказников

Сейчас фактически любой, чьи операции кредитная организация сочтет сомнительными, может оказаться в черном списке отказников. А сомнительными часто выглядят совершенно обычные операции — перевод денег на счет жене, получение предоплаты за машину и т. д. Попадание в черный список фактически лишает доступа к банковским услугам, а выход из этого списка весьма непрост. И потому лучше заранее знать все подводные камни и не попадать в него.

Вероника Горячева

12 апреля президент РФ Владимир Путин дал поручение правительству РФ совместно с Банком России внести изменения в антиотмывочный закон 115-ФЗ, которые исключат необоснованные блокировки счетов банками гражданам и компаниям, конкретизировав порядок и основания блокировки счетов. Поправки должны быть подготовлены к 1 сентября. Острой проблема необоснованных отказов стала после введения так называемого списка банковских отказников, сведения для которого аккумулирует Росфинмониторинг, а рассылает Банк России с лета прошлого года.

Право отказать клиенту в проведении сомнительной операции или в обслуживании дает банку уже упомянутый закон N115-ФЗ. На момент начала формирования черного списка в нем было порядка 200 тыс. банковских клиентов, к концу года он утроился. При этом минимум 10% от общего количества, по оценкам ЦБ, находятся там по ошибке. "На практике работа с сомнительными клиентами требует выделения людей и дополнительных затрат,— рассуждает зампред правления Ланта-банка Дмитрий Шевченко,— так как необходимо запрашивать дополнительные документы, их перепроверять". По его словам, закон освобождает банк от любой правовой ответственности в связи с блокировкой, потому клиентов часто вносили в список при малейшем подозрении в совершении сомнительных операций.

Причины попадания в список

Чтобы понять, в какой именно ситуации нормальному добросовестному человеку может грозить черный список, необходимо разобрать основные причины блокировки.

Поздравляю, вы — дроппер

При обналичивании денежных средств злоумышленники привлекают так называемых дропперов. Это физические лица, на чьи счета переводятся деньги со счета компании для дальнейшего снятия наличных через банкоматы. Средства "дропперам" переводятся веерной рассылкой, то есть сразу нескольким физлицам за короткий промежуток времени. Естественно, банкиры выявляют подобные операции и блокируют как на этапе рассылки денег гражданам, так и при попытках их обналичить. Пример подобной борьбы банка — спор Бинбанка с клиентом, который ВС рассмотрел в октябре 2017 года. Тогда клиент и еще 16 физлиц получили деньги от юрлица с основанием платежа "возврат неиспользованных средств из соцсети "ВКонтакте"". В итоге суд стал на сторону банка, так как счел подобные операции сомнительными. Однако подобное основание для блокировки операций может быть применено и в отношении вполне добросовестного гражданина.

Легальная операция, которая выглядит как сомнительная

Мамы 3 "А" класса оплачивают через отделение банка дорогую экскурсию. Экскурсия не состоялась, компания возвращает деньги, веерной рассылкой отправляя деньги всем мамам класса. И банк блокирует их карты.

Транзит

Вариантом данной схемы является использование счета физлица как транзитного. По словам главы комитета по ПОД/ФТ АРБ Инны Родригес, это, по мнению регулятора, относится к сомнительным трансакциям, поскольку транзитные операции не имеют экономического смысла. Суть их такова: человек получает крупную сумму от компании и тут же направляет денежные средства другому гражданину. Банк может счесть подозрительным сам факт перечисления физлицу крупной суммы. Например, АС г. Москвы на днях рассматривал спор Локо-банка с клиентом-компанией, которая решила дать своему директору премию в 1,1 млн руб. Если банк юрлица эту операцию и пропустит, то банк получателя средств — гражданина с большой долей вероятности откажет в ее проведении.

Легальная операция, которая выглядит как сомнительная

Муж выполнял работы для компании по гражданско-правовому договору, получил громадное вознаграждение на банковскую карту и тут же перевел средства жене. Супруга же радостно побежала в банкомат — банк блокирует операцию как имеющую признаки транзитной.

Индивидуальный обнал

Отдельной категорией стоит выделить клиентов, пытающихся снять крупные суммы денег. Антиотмывочный закон 115-ФЗ указывает, что обязательному контролю подлежат все сделки физлиц на сумму от 600 тыс. руб. И потому каждой подобной сделке банки уделяют особое внимание. Попытка снять большую сумму — всегда риск блокировки. Например, в конце марта ВС рассматривал спор Сбербанка с клиентом, который продал автомобиль Lexus. Получив предоплату в размере 95% от стоимости авто в размере 4,5 млн руб., клиент положил средства себе на счет, но через какое-то время решил их снять. 1,5 млн он снять смог, в снятии же остальной суммы банк отказал, так как клиент не подтвердил происхождение денег. Претензии банка были сняты лишь после того, как право собственности было переоформлено на покупателя и клиент представил соответствующие бумаги.

Легальная операция, которая выглядит как сомнительная

Поклонник подарил даме 1 млн руб., она положила их на счет в банке. Через некоторое время дама решила снять средства и купить себе что-то. Документов, подтверждающих происхождение средств, у дамы нет — банк отказывает в проведении операции по снятию наличных.

Роботы тоже ошибаются

В кредитных организациях сомнительные операции выявляются автоматически. Следовательно, нельзя исключить технической ошибки. Например, в марте активно обсуждался кейс, когда Почта-банк заблокировал операцию по оплате отцом спортивной секции за дочь, так как был неочевиден выгодоприобретатель. Сумма платежа была порядка 3 тыс. руб., получателем денежных средств — департамент финансов Москвы. Еще один вариант — когда ФИО клиента пишется нетипично. "У меня простая фамилия, но в паспорте она написана через "е" — Королев,— сетует зампред правления банка "Ренессанс Кредит" Сергей Королев.— Поскольку в документах традиционно пишется "е" вместо "е", у меня постоянно бывают проблемы с банками". Еще одна типичная ситуация — клиент из-за возраста должен был сменить паспорт, но реквизиты нового документа не представил. Были кейсы, когда и в этом случае отказ выносился автоматом.

Защищаемся в банке

Далеко не всегда банки на автомате отказывают в проведении операции клиенту и сразу же заносят в черный список. Обычно этому предшествует отказ в дистанционном банковском обслуживании, истребование документов. При грамотном поведении до черного списка дело может и не дойти. По словам банкиров, главная причина попадания физлиц в список отказников — нежелание идти на контакт. "Если человек вместо представления небольшого и вполне оправданного пакета документов начинает скандалить, качать права и показывать полное нежелание сотрудничать с банком, банк, скорее всего, захочет расстаться с таким клиентом",— предупреждает собеседник "Денег" из одного из крупнейших российских банков.

После представления документов и пояснений клиент ждет реакции банка — тот либо снимет ограничения, и вы будете пользоваться счетом как ни в чем не бывало, либо запросит очередной пакет документов.

Вариант — перевести деньги в другой банк, не дожидаясь решения. Но в этом случае банк уже может документально оформить отказ в проведении операции с внесением в черный список или применить заградительный тариф на снятие со счета средств или перевод в другой банк.

Порой банк сам предлагает нежелательному клиенту покинуть банк, и в этом случае разумнее всего согласиться, не дожидаясь отказа в обслуживании.

Если же банк все же внес клиента в черный список, то необходимо выяснить причины отказа. До недавнего времени закон N115-ФЗ прямо запрещал банкам информировать клиентов о принимаемых мерах в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, однако с 1 апреля этот запрет снят. Узнав причины отказа, клиент вправе обратиться за реабилитацией в банк, представить нужные документы. Правда, пока подобным образом, по данным ЦБ, было реабилитировано всего 2,4 тыс. банковских клиентов.

Если же банк откажет, то есть реабилитация второго уровня — в межведомственной комиссии. Заявление на комиссию можно направить в ЦБ по почте или же через интернет-приемную Банка России. Туда кроме сведений о самом клиенте необходимо представить копии документов, которые были представлены в банк в связи с исключением из черного списка, а также документы, подтверждающие легальность операции. Если письменный отказ банка есть — приложить его. "Но он не является обязательным документом",— пояснил "Деньгам" собеседник в ЦБ. Решение комиссия принимает без участия заявителя в течение 20 рабочих дней, еще в течение трех дней она уведомляет о нем пострадавшего клиента. Пока эффективность данного механизма неизвестна — нормативные документы ЦБ, регулирующие работу межведомственной комиссии, вступят в силу лишь в конце апреля.

Когда ЦБ и правительство РФ выполнят поручение президента РФ, будет реальный механизм, защищающий от необоснованных блокировок. Пока же лучше воздержаться от нестандартных операций, которые банки могут отнести к сомнительным.