проект
У российских банков появился уникальный шанс резко повысить свою надежность. Как стало известно Ъ, Минфин предлагает правительству внести в Гражданский кодекс поправку, узаконивающую новый вид договора банковского вклада, запрещающий его досрочное изъятие. Это должно превратить вкладчиков из самых беспокойных клиентов банков в оплот их стабильности.Идея запретить досрочный отзыв вкладов не нова. Особенно популярна среди банкиров она была в 1998 году, когда миллионы россиян бросились забирать сбережения из банков. Глава "СБС-Агро" Александр Смоленский, например, заявлял тогда, что была "допущена огромная ошибка, когда Гражданским кодексом был разрешен досрочный отзыв вкладов". Впрочем, вину за крах банка на вкладчиков возлагал не только он. И банкиры не раз пытались пролоббировать подобного рода решения через бывшего главу ЦБ Виктора Геращенко, не раз выступавшего в защиту банков от вкладчиков. Однако помощь пришла только сейчас.
Как следует из оказавшегося в распоряжении Ъ проекта уточненной "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2003 год и на период до 2007 года", Минфин предлагает ввести в Гражданский кодекс РФ новый вид договора банковского вклада. Он предусматривает возможность досрочного изъятия вклада "только в случаях, прямо оговоренных в таком договоре". А статья 9.3 проекта предусматривает взимание с вкладчиков "значительных штрафов за досрочное изъятие".
В Минфине свою инициативу объясняют заботой о вкладчиках и необходимостью укрепления ресурсной базы банков. "Речь идет о внесении изменений в статью 837 ГК РФ, а не об ее отмене. Мы предлагаем сохранить бессрочные вклады и срочные депозиты с правом изъятия, а также ввести новый вид депозита — с невозможностью изъятия. Разумеется, процент по последнему будет выше. У вкладчика должна быть возможность выбора. А выбор вида депозита — дело сугубо добровольное",— считает руководитель департамента макроэкономической политики и банковской деятельности Минфина Антон Силуанов.
В принципе он прав — выбирать в конце концов вкладчику. Другое дело, как новой возможностью воспользуются банки. Убедить часть вкладчиков выбрать именно этот тип депозита при условии, что по нему они получат более высокие проценты, для банков не большая проблема. Но не исключено, что подобного рода договоры в итоге просто вытеснят все остальные. Ведь никто не может запретить банку предлагать клиентам только удобные ему финансовые инструменты.
И если правительство одобрит разработанную Минфином стратегию, вкладчик из самого беспокойного клиента банка может превратиться в самого надежного. Банки получат не только "длинные" деньги, но и прогнозируемую ситуацию. Для них это означает вожделенную финансовую стабильность. Стоит ли удивляться, что сами банкиры инициативу Минфина горячо поддерживают.
"Мы считаем, что эта инициатива позитивно скажется на рынке. С одной стороны, пассивы будут более предсказуемыми и в некоторых случаях можно будет даже повысить ставки привлечения. С другой стороны, это условие будет выгодно лишь для крупных банков, репутация и устойчивость которых давно подтверждены. Для банков нижнего звена есть вероятность повышения рисков при повышении ставок",— говорит директор по управлению розничным бизнесом Альфа-банка Андрей Киселев.
"Это, безусловно, пойдет на пользу, поскольку у банков появится достоверно прогнозируемая ресурсная база. В результате они смогут предложить вкладчикам более высокий процент по вкладам и из этих денег выдавать потребительские кредиты,— вторит ему директор департамента развития розничного бизнеса Гута-банка Дмитрий Железцов.— Правда, для самих вкладчиков это может стать останавливающим фактором. Люди держат деньги под подушкой из-за того, что не доверяют банкам и государству. А если у них еще и не будет возможности в любой момент забрать деньги назад, они могут вообще отказаться нести их в банк. При этом по обычным вкладам проценты, особенно поначалу, скорее всего, пойдут вниз".
"Сегодня существует риск, что вкладчики могут неожиданно изъять свои средства. Так что банки, в которых риск-менеджменту уделяется особое внимание, резервируют дополнительные средства на возможное досрочное закрытие депозитов. А между тем эти средства могли бы пойти на кредитование реального сектора экономики",— считает зампред ИБГ "НИКойл" Андрей Куликов.
Впрочем, помимо риска изъятия вкладчиками больших сумм в случае возникновения паники на рынке у банков есть еще одна причина для беспокойства. "На сегодняшний день фактически есть только один тип вклада — 'до востребования'. De facto срочных вкладов в России просто нет. Так что скорый переход наших банков на международные стандарты отчетности может привести к тому, что у крупных розничных банков вроде Сбербанка могут просто полететь нормативы",— считает начальник отдела кредитных и расчетных операций Минэкономразвития Андрей Хитров.
Дело в том, что запланированный на 1 января 2004 года переход российских банков на международные стандарты отчетности предполагает большую детализацию информации по срокам депозита. Так что указываемый сегодня в банковском балансе депозит сроком на год, по сути, являющийся депозитом "до востребования", там будет указан именно в таком качестве. А это приведет к тому, что в отчетности розничных банков возникнет дисбаланс по срокам между активами и пассивами. И это, в свою очередь, затруднит им доступ к кредитным ресурсам: долгосрочные активы и краткосрочные пассивы — признак ненадежного банка.
"Думаю, ближайшие два-три года покажут, окажет ли эта мера стабилизирующее воздействие на российскую банковскую систему. По крайней мере, сберегательные предпочтения населения мы будем знать",— считает Андрей Хитров.
Ъ будет следить за развитием событий.
ЕЛЕНА Ъ-КИСЕЛЕВА