Денис Осин: «Благодаря изменениям на банковском рынке число наших клиентов растет»

Член правления, руководитель блока малого и среднего корпоративного бизнеса Альфа-Банка Денис Осин рассказал о том, как меняется банковский рынок, как малый бизнес привыкает к новым правилам регулирования, и когда банковские сервисы полностью уйдут в онлайн.

— Какие тенденции сейчас присущи региональному банковскому рынку? Как они влияют на деятельность Альфа-Банка?

— Я бы хотел отметить два фактора, которые влияют на нашу работу. Во-первых, меняется банковский ландшафт: банковский сектор становится все более государственным. Сокращается число банков, с рынка уходят многие региональные кредитные организации — не могут соответствовать требованиям регулятора, не выдерживают конкуренцию.

Благодаря этим изменениям у нас есть возможность более активно привлекать клиентов, которые находятся в состоянии неопределенности, не понимают, какое будущее ждет тот или иной банк, ищут надежности.

Второй фактор — большое количество изменений, которые вводятся регулятором для усиления налогового и финансового контроля, повышения прозрачности бизнеса. Все это сильно давит на предпринимателей, которые не всегда понимают смысл новаций, не знают, как соответствовать новым требованиям. Банки тут должны выступать в роли переводчика с языка регулятора, языка законов на язык, понятный предпринимателю. Мы пытаемся донести до них базовые принципы: что нужно платить налоги, проводить зарплату вбелую, через зарплатные проекты, вести понятную хозяйственную деятельность. Очевидно, что в зоне неопределенности находится малый бизнес, который к такому жесткому регулированию не привык. Им нужно разъяснить, что требования будут и дальше ужесточаться и их нужно выполнять.

— С уходом ряда региональных банков их места заняли государственные банки. Альфа-Банку не сложно конкурировать с ними?

— Я убежден, что на рынке должны оставаться крупные частные банки. Это необходимо для здоровой финансовой системы. Вопрос конкуренции с госбанками существует все время работы Альфа-Банка. В конечном счете выбор делает клиент. Те, кто выбирают нас, понимают, что мы технологичный банк, мы проводим сделки и создаем необходимые продукты для клиентов быстрее и креативнее, чем это делают госбанки.

Удобный интернет-банк, удаленный доступ к счетам, управление счетами юрлица с мобильного телефона — это небольшая часть того, что сейчас предлагает Альфа-Банк, поэтому мы уверенно себя чувствуем, конкурируя с государственными банками.

— Еще недавно малый и средний бизнес кредитовали в основном региональные банки в то время, как госбанки не рисковали работать с таким сегментом клиентов. Какое отношение у Альфа-Банка к кредитованию малого и среднего бизнеса? Планируете ли расширять эту деятельность?

— Нельзя заниматься кредитованием с закрытыми глазами или кредитовать своего одноклассника, не спрашивая финансовых документов, не оценив, какую прибыль приносит его бизнес. Такой подход и привел многие региональные банки к потере устойчивости. Мы изначально в работе с малым бизнесом сделали упор на другую модель— предоставили весь спектр услуг по открытию и ведению счетов, расчетам, платежам, кассовому обслуживанию.

Это позволило нам нарастить базу — она сейчас превышает 330 тысяч клиентов. В сегменте малого бизнеса Альфа-Банк входит в топ-3 банков по числу активных клиентов. Наработав такую базу, мы переходим к активному кредитованию. В первую очередь будем кредитовать наших клиентов — потому что мы понимаем, какой объем средств проходит по их счетам, понимаем их текущую хозяйственную деятельность. Для этих клиентов мы предоставляем автоматический овердрафт. Это наша уникальная технология, которая позволяет принимать быстрые решения о кредите, используя big data, аккумулируя внутреннюю и внешнюю информацию о клиенте, его расчетных операциях и контрагентах. Кредит доступен в любой момент — клиенту достаточно нажать на кнопку «да» в мобильном приложении. Это освобождает предпринимателя от сбора документов, поиска источников финансирования. Для малого бизнеса важно получить кредит здесь и сейчас.

— Кредитование малого и среднего бизнеса всегда сопровождалось высокими рисками в нашей стране. Как будете контролировать эти риски?

— Активное кредитование, которые мы для себя выбрали как фокус, рассчитано на тех клиентов, которые мы знаем. Мы сдержанно относимся к предприятию, с которым не имеем опыта работы. Практика неоднократно показывала: на спаде экономических циклов банки несут потери от кредитования малого бизнеса. На подъеме экономики банки предоставляют кредиты малому бизнесу, но он же при кризисе первыми принимают удар от макроэкономических изменений. Нужно понимать, кого кредитовать. Нужно иметь историю отношения с клиентом.

— Какие продукты Альфа-Банка пользуются наибольшим спросом у МСБ?

— Расчетный счет в надежном банке — это то, что является самым важным для клиентов при выборе банка. Сейчас набирает популярность другой наш продукт — открытие счета. Причем, у нас эта услуга сопровождается и помощью клиенту в регистрации бизнеса. Это актуально для самозанятого населения, для тех предпринимателей, которые в связи с меняющимся налоговым контролем, хотят зарегистрироваться и получить с этого выгоду: платить 6% по упрощенной системе налогообложения как ИП, а не 13% подоходного налога как физлицо.

Мы для таких предпринимателей запустили онлайн-сервис, который позволяет за 10-20 минут оформить документы на регистрацию бизнеса и открыть банковский счет. От клиента требуется только паспорт — система сама напомнит ИНН, поможет выбрать подходящую систему налогообложения и подскажет адрес налоговой, куда подавать документы. Ну и конечно, предприниматели ценят нефинансовые сервисы по поддержке и развитию бизнеса, которые предоставляет «Клуб клиентов Альфа-Банка». Мы недавно оценивали, какую сумму может сэкономить наш клиент на старте бизнеса. Получилось около 100 тысяч рублей — за счет бесплатного ведения бухгалтерии, разработки сайта, рекламы в интернете и соцсетях, помощи при получении первых заказов. Это услуги, которые предоставляют партнеры нашего «Клуба клиентов».

Плюс — бизнес-образование. Этот вопрос очень актуален для предпринимателей. Мы проводим деловые форумы и конференции по всей России. В прошлом году в Оренбурге впервые прошел деловой форум «Alfa Business Week», где на встречу с известными бизнес-тренерами пришло более 1000 человек. Люди приходят потому, что на таких форумах они получают полезную практическую информацию — как работать с персоналом в малом бизнесе, как меняется законодательство, что такое активные продажи, современный маркетинг и как найти дополнительные каналы сбыта и т. д.

— Сейчас активно развивается онлайн-банкинг. Какие технологические новшества появятся у Альфа-Банка? Какая доля ваших клиентов пользуется дистанционными каналами?

— Я приветствую активность регулятора по изменению законодательства в части удаленного обслуживания. Альфа-Банк вместе с регулятором разрабатывает и тестирует новые технологии и каналы онлайн-обслуживания, которые позволят и физическим лицам, и компаниям получать финансовые услуги удаленно. Это и использование биометрии в банках, и другие технологии цифровой экономики. Наша задача — предоставлять в онлайне полный спектр услуг, чтобы клиентам мог с экрана планшета или мобильного телефона получить все, что ему нужно от банка. Сейчас в Альфа-Банке более 80% клиентов малого бизнеса совершают операции удаленно — начиная от открытия счета, заканчивая управлением своими кредитами и счетами.

— В мире все идет к тому, что наличные деньги могут исчезнуть в принципе. В России когда это может произойти?

— Вы удивитесь, но оборот наличных средств и в мире, и у нас в России только растет. Я не верю, что полный переход на безналичный оборот возможен в ближайшем времени. Политика Альфа-Банка по развитию банкоматной сети также исходит из того, что клиентам нужен доступ к наличным средствам. Несколько лет назад мы запустили карту для работы с наличными «Альфа-Cash Ультра», которая позволяет клиентам-юрлицам 24 часа в сутки иметь доступ к счетам, снимать наличные без предварительного заказа, вносить наличные в банкомат с мгновенным зачислением. Больше половины нашей клиентской базы используют эту карту. Ни бизнес, ни потребители пока не готовы совсем отказываться от наличных.

— Намерен ли Альфа-Банк увеличить свою филиальную сеть в регионах?

— Мы присутствуем практически во всех регионах страны. За последние годы мы вышли в большое количество новых городов. Для нас было достижением выход в Якутск. Мы начинаем активно развивать сеть на Сахалине. К этому нас подталкивают клиенты, у которых есть контрагенты в тех или иных удаленных городах.

— Недавно вы посетили Оренбург и заключили ряд важных соглашений. В том числе Альфа-Банк подписал договор с Группой «Пластик». Что он предусматривает?

— Мы работаем со многими предприятиями в Оренбургской области. Это очень сильный регион, с живой хозяйственной деятельностью. Мы работаем тут с 1999 года, входим в тройку крупнейших банков региона и не намерены сдавать позиции.

Компания «Пластик» — одно из ключевых предприятий области и наш давний, значимый клиент в регионе. В своем сегменте рынка компания вышла на федеральный уровень и продолжает активно развиваться, завоевывает новые рынки и с успехом реализует проекты по импортозамещению. Мы рады сопровождать нашего клиента в решении таких амбициозных задач. Новый договор касается выделения транша в 50 млн рублей в рамках кредитной линии. Кредит позволит компании «Пластик» модернизировать оборудование и запустить производство собственных комплектующих, а не зависеть от цен внешних поставщиков и валютных курсов. Компания сможет снизить себестоимость продукции, контролировать свое ценообразование, то есть в итоге — бизнес становится сильнее и эффективнее. Кредитная линия заключена с привлечением поручительства Гарантийного фонда для субъектов малого и среднего предпринимательства Оренбургской области.

— Как строятся коммуникации с местными властями? Насколько это важно для развития банка в регионе?

— Сотрудничество с администрациями субъектов РФ, участие в региональных инвестиционных проектах всегда было важным направлением для банка. В июле Альфа-Банк заключил соглашение с правительством Оренбургской области, в рамках которого мы расширяем сотрудничество в целях социально-экономического развития региона. Одно из направлений нашего взаимодействия с администрацией Оренбургской области — развитие и поддержка малого и среднего предпринимательства. Для нас важен такой комплексный подход, при котором банк взаимодействует не только с компаниями, но и с государственными органами региона. Каждый 12-й представитель малого бизнеса и каждое 4-е предприятие среднего бизнеса в Оренбуржье — клиенты Альфа-Банка. Мы заинтересованы в создании для них комфортных условий.

Генеральный директор ГК «Пластик» Денис Гончаров о соглашении с Альфа-Банком:
«Это важная для нас сделка, кредитные ресурсы от Альфа-Банка позволят нам запустить производство новой продукции и увеличить рост объемов на 25%».