Граждан научат копить на квартиры
Банкиры планируют простимулировать жилищные сбережения
Банкиры, стремясь простимулировать программы накоплений на первоначальный взнос по ипотеке, предлагают закрепить основные аспекты в законодательстве. По их мнению, это устранит правовые барьеры, выявленные на практике, и будет поддерживать стабильный спрос на строящееся жилье. Впрочем, для успешной реализации таких программ и у граждан, и у банков должна быть уверенность, что ситуация с ценой денег и недвижимости значительно не изменится, указывают эксперты.
Фото: Глеб Щелкунов, Коммерсантъ / купить фото
В четверг ассоциация банков «Россия» обсудит с участниками рынка и заинтересованными ведомствами проект закона о стимулировании жилищных сбережений. Законопроект призван снять правовые проблемы при реализации региональных программ поддержки жилищных сбережений, в том числе в части налоговых последствий, недостаточности лимита страхования и обращения взыскания на суммы дополнительного субсидирования взносов граждан. На данный момент программы, помогающие населению накапливать средства на первоначальный взнос по ипотеке, уже реализуются в нескольких регионах России. «Жилищные сбережения позволят накапливать средства для оплаты квартиры, внесения на счета эскроу,— говорит глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.— Тем самым будет стимулирован спрос на строящееся жилье и ипотеку».
Законопроект определяет, что по договору жилищных сбережений гражданин в течение определенного времени (три–семь лет) ежемесячно вносит на вклад денежные средства, на которые начисляются небольшие проценты (1–2% годовых). При этом гражданин не может требовать у банка возврата суммы сбережений до истечения срока вклада.
После истечения срока накопления гражданин получает сумму сбережений и одновременно заключает с банком договор ипотеки по льготной процентной ставке. Банк вправе отказаться от заключения с клиентом договора ипотеки «при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, если такие обстоятельства не были известны банку при заключении договора жилищных сбережений». При этом регионы будут определять параметры субсидирования таких программ. Страховое возмещение Агентства по страхованию вкладов (АСВ) по данному виду вкладов предлагается увеличить до 10 млн руб.
В ЦБ проект закона на рассмотрение не поступал, но его представители приглашены на обсуждение в ассоциации «Россия». В АСВ не ответили на запрос “Ъ” относительно целесообразности увеличения размера страхового возмещения по данному вкладу.
В банках отмечают, что участие в таких программах выгодно для кредитных организаций. «Для банка интересно наличие такого вклада, поскольку клиент, постепенно накапливая сумму средств, дает банку возможность привлекать ресурс по очень низкой ставке»,— говорит первый зампред правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов. «Это позволяет иметь тот самый источник фондирования, необходимый для недорогой ипотеки,— подтверждают в "Уралсибе" (участвует в реализации одной из региональных программ).— Мы уже выдаем кредиты по ставке 7% годовых клиентам, которые завершили трехлетние сроки накопления».
Впрочем, банкиры признают, что система накоплений предполагает долгосрочную стабильную ситуацию на рынке финансовых услуг и в экономике. «Для клиента это имеет смысл, только если ему действительно будет гарантирована сниженная ставка по истечении срока накопления первого взноса»,— отмечает господин Жигунов. К тому же существует риск, что недвижимость может за годы накопления подорожать на 10% и более, что нивелирует эффект экономии на ставке, отмечает он. По словам исполнительного вице-президента Ассоциации российских банков Эльмана Мехтиева, остается открытым вопрос дополнительных критериев, которые могут устанавливать региональные власти в случае поддержки таких программ через специальные выплаты.
Эксперты настроены менее оптимистично. По словам главного экономиста «ПФ Капитал» Евгения Надоршина, в законопроекте не определены понятия, которые могут оказаться для заемщика критичными. «Например, непонятно, при наличии каких обстоятельств, свидетельствующих о его неплатежеспособности, банк может отказать клиенту в выдаче ипотеки,— отмечает он.— Также невозможность истребовать свои деньги в течение срока накопления накладывает на клиента значительные ограничения, при этом в законопроекте нет четких указаний, как соотносятся рыночная ставка и та, что будет указана в договоре по ипотеке».
Как безотзывные депозиты увяжут с ипотекой
Авторы законопроекта о безотзывных жилищно-накопительных вкладах, несмотря на неоднозначную реакцию кредитных организаций, решили сохранить норму, по которой банк обязан выдать клиенту ипотечный кредит при накоплении определенной суммы на таком вкладе. Также обсуждались возможность повышения максимальной суммы страховых выплат и предоставление госсубсидий в случае ипотеки на новостройки. Войдут ли эти идеи в текст законопроекта, пока не известно.